【危疾保險點分？】終身危疾、定期危疾邊樣好？保費、保障、儲蓄成份全比較
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2022年4月28日
危疾保險十分重要，他日不幸患上嚴重疾病，可獲得保險公司一筆過賠償，應付醫療或生活開支，可與實報實銷的醫療保險互補。香港市面上危疾保險主要分為兩種，包括定期危疾保險（又稱消費型危疾保險、純危疾保險）及終身危疾保險（又稱儲蓄型危疾保險），究竟兩者有何差別？消費者點揀先最精明？
圖表1：定期危疾保險及終身危疾保險比較
| 產品種類 | 定期危疾保險 | 終身危疾保險 | |||
|
受保疾病 |
僅限於癌症 |
三大危疾 |
多種疾病 |
多種疾病 |
|
|
危疾賠償 |
單次索償為主 |
單次索償 |
多重索償 |
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|
保障年期 |
定期：1年／5年／10年／20年， |
終身 |
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|
供款年期 |
每年供款至保障終止 |
通常約20年 |
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|
儲蓄成份 |
沒有 |
有 |
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|
現金價值 |
沒有 |
退保時如無索償，可取回保證或/及非保證現金價值 |
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|
購買途徑 |
網上直接投保或經保險顧問，視乎產品而定 |
保險顧問 |
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保障範圍：終身危疾 vs 定期危疾
由上表可見，定期危疾保險的保障範圍較窄，市場常見的有三種，包括僅限於癌症（或稱定期癌症保險）、涵蓋三大危疾（癌症、心臟病、中風）、多種疾病（三大危疾+其他危疾）；至於終身危疾則涵蓋多種疾病，包括三大危疾、早期及嚴重疾病、兒童疾病等，甚至有些會涵蓋嚴重精神病或眼科疾病。
此外，定期危疾保險讓受保人於指定年期得到保障，常見保障期為1年、5年及10年，而多數只容許1次嚴重疾病索償，之後保單便結束；市場上僅少數產品提供多重保障。
至於終身危疾保險則為受保人提供終身保障。當中傳統的終身危疾保險只賠單次危疾（與定期危疾保險一樣），但近年新興的計劃則容許多次索償（又稱多種保障），即使受保人已索償過，在等候期後確診亦可進行第2次、第3次，甚至無限索償，令總賠償金額超過原有保額，但當然要視乎條款細節。
定期危疾純保障 終身危疾可「儲錢」
定期危疾保險沒有儲蓄成份，是純保障產品，意味不論曾經索償與否，日後均不能取回保費，所以屬「消費型」的保障計劃。
終身危疾保險含儲蓄成份，保費可轉化為現金價值。以下分作兩個情況：
- 假如受保人未曾索償嚴重疾病，可選擇於供款完畢後退保，取回現金價值，即「拎返啲錢」，亦可選擇「唔拎錢」令計劃繼續生效。所以常聽到終身危疾保險「有病醫病，冇病儲錢」這個說法。
- 若受保人於供款期內不幸患上嚴重疾病，因為終身危疾保險通常設保費豁免，故將無須再繳交未來的保費，但仍可繼續享有終身保障。
定期危疾低保費優勢隨年期減低
乍看之下，終身危疾保險相對吸引，保障範圍廣，涵蓋危疾多，既可「儲錢」， 又提供終身保障。不過，我們還未提及買保險時的一項決定性因素－－保費。
雖然難以完全公平地比較兩款危疾，但至少從下圖可見兩款危疾的保費差異。
圖表2：比較不同情境下終身危疾保險及定期危疾保險的保費（港元）（假設35歲非吸煙男性投保，保額100萬港元）
| 危疾類別 | 定期危疾保險 | 終身危疾保險1 | |||
| 保障範圍 | 僅限於癌症 （定期癌症保險） |
三大危疾 (癌症、心臟病、中風) |
多種危疾 (三大危疾、其他嚴重疾病) |
多種危疾 | 多種危疾+多次保障 |
| 產品 | 永明金融 永明癌症護您保 - 計劃1 |
友邦 守康易危疾保 |
OneDegree 無限護身保 無限計劃 |
宏利 悠然危疾保 |
富通 「守護168」危疾保障計劃 (加強版)2 |
| 首年保費 | 2,176 | 1,540 | 3,000 | 21,040 | 29,072 |
| 10年總供款 | 33,016 | 23,580 | 46,680 | 210,400 | 290,704 |
| 20年總供款 | 112,684 | 86,070 | 157,680 | 420,500 | 581,400 |
|
註： 1. 假設供款期為20年，期間並無索償。 2. 滙率假設為1美元兌8港元。 |
|||||
從首年保費可見，定期危疾保險保費低得多，視乎不同產品，但約莫只是終身危疾保險的七分之一至十分之一，所以不少年輕一族或資金流動性不高的消費者，傾向購買定期危疾保險，以較低保費，來獲取相應的保障。
不過，這個優勢將隨供款年期增加而減少。因為隨着年紀增加，暴露於疾病的風險亦會上升，保險公司亦會相應增加定期危疾保險的保費。
以OneDegree無限護身保無限計劃為例，35歲非吸煙男性首年保費為3,000港元，第2年為3,240港元，直至第10年已經翻倍至6,840港元，第20年更是15,840港元。所以揀選定期危疾保險時的其中一個貼士，就是要看看10年或20年的平均年保費。
至於終身危疾保險的保費則在供款期內維持不變，供款期第1年與第10年所繳交的保費相同。從20年總供款可見，定期危疾保險與終身危疾保險的保費差距已經收窄。
終身危疾往後或能取回保費及賺取回報
終身危疾保險具儲蓄成分，退保時可以取回現金價值，即「拎返啲錢」。以投保富通「守護168」危疾保障計劃（加強版）的情景為例，20年總供款為581,400港元，假如20年後（即2042年）後選擇退保，便可保證悉數取回581,400港元，變相毋須付出1元，便在2022年至2042年這20年間獲得危疾保障。不過，甚少人選擇退保，而是選擇保留保單享有終身危疾保障。
至於定期危疾保險在保單期內亦獲得保障，但保單完結後，則不能取回所繳交的所有保費。
由此可見，若大家預算有限，想在指定年期得到較高的危疾保障，便可考慮定期危疾保險，以低廉的保費獲得危疾保障；而終身危疾保險較適合資金流動性充裕或需長期保障的客戶。
註：
- 以上保費資料更新至 2022年4月26日，並未包括保險業監管局收取的保費徵費。
- 本文最後更新日期: 2022年4月26日。
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