2021危疾保險點樣分？終身保障夠強？定期保費夠平？

危疾個案屢見不鮮，並且有年輕化趨勢，而癌症、心臟病、中風三大危疾，更是不少都市人惡夢，其中癌症醫療費用尤其昂貴。因此，越來越多人及早投保危疾保險，即使他日不幸患上嚴重疾病，也可獲得保險公司的一筆過賠償，應付醫療費用、或生活開支。香港市面上危疾保險主要分為兩種，定期危疾保險及終身危疾保險，究竟它們有何差別？ 10Life將為大家逐一探討。

市場上危疾保險計劃多不勝數，概括分為定期及終身保險，但保障範圍仍存在差異﹕

定期危疾保險讓受保人於指定年期得到保障，常見保障期為1年、5年及10年，一般可續保至65到100歲。其保障範圍可分為﹕

多數定期危疾保險只容許 1次嚴重疾病索償，索償後保單便結束；僅少數產品提供多重保障。

終身危疾保險為受保人提供終身保障，其保障範圍一般較廣，受保疾病更多，可涵蓋多種嚴重疾病、早期危疾（如原位癌、通波仔等）、兒童疾病。部分產品提供早期額外賠償，若受保人於保單早期確診嚴重疾病，可獲額外賠償，令總賠償金額超過原有保額。

至於索償次數，傳統的終身危疾保險只賠單次危疾，但近年新興的計劃容許多次賠償（又稱多種保障），即使受保人已索償危疾，在等候期後確診亦可再次索償。

定期危疾保險沒有儲蓄成份，是純保障產品。若保單持有人索償嚴重疾病後，單次賠償的保單便隨即終止。即使沒有索償，日後也不能取回保費，所以屬「消費型」的保障計劃。

終身危疾保險含儲蓄成份，保費可轉化為現金價值。終身危疾保險通常設保費豁免，於供款期內，若受保人不幸患上嚴重疾病，便無須再繳交將來的保費，且仍可繼續享有終身保障。另一方面，如受保人未曾索償嚴重疾病，可選擇於供款完畢後退保，取回現金價值，終止保單。所以有人說終身危疾保險「有病醫病，冇病儲錢」。

保費：定期危疾的短線年度保費低　欲長期保障終身危疾全期成本可能更抵

一般而言，定期危疾保險的保費門檻較低，終身危疾保險的年度保費通常較高。事實上，大家可以怎樣分析不同危疾保險產品的保費呢？首先，大家要了解自己期望的保障期，以短線及長線來分析產品的保費。

下列5款危疾保險，分別代表不同定位的危疾保險，假設投保人為35歲男士及保額港幣100萬。因為不少危疾計劃，索償可能影響往後的保費或保單狀況，所以我們以無索償情況下的保費來比較。

若大家期望10年保障，上述3款定期危疾保險（單次）的保費介乎港幣2.2萬至2.5萬，遠低於終身危疾保險。此3款定期危疾保險中，雖然受保疾病數目有明顯差異，但保費差距未必顯著，涵蓋多種疾病的Bowtie 危疾保的10年總保費僅稍稍高於WeCare危疾保障計劃1、眾安癌症保。因此，若大家預算有限，想在指定年期得到較高的危疾保障，如在職父母擔心患危疾而無法工作、影響家人生活，便可考慮定期危疾保險，以低廉的保費獲得危疾保障。

當保障期拉長至20年時，3款定期危疾保險（單次）的保費為港幣7.1萬至9.3萬，另外2款終身危疾保險的全期保費為港幣50.7萬至58萬。但由於終身危疾保險含現金價值，在無索償情況下，受保人可選擇取回現金價值。當中「守護168」危疾保障計劃 (加強版) 的保證回本年為20年，此時受保人可選擇結束保障，取回58萬（保單成本等於0），或者繼續保留保單，享終身保障。

假設：35歲非吸煙男性投保，保額HKD$1,000,000

由此可見，當大家期望長線的保障，定期危疾保險在保費上的優勢會逐年遞減，因為當受保人維持保障時，便需繼續繳款。而終身危疾保險在供款期（約20年）後，便無須再付款，到保證回本年，更可選擇取回所有已付保費，較適合需長期保障的客戶。

本文從保障範圍、現金價值、保費等角度，概括地比較終身危疾保險及定期危疾保險。消費者宜先了解個人需要及付款能力，當選擇計劃時，亦要留意疾病定義等條款。大家可透過10Life保險解碼器，比較多個危疾保險計劃：

比較終身危疾保險產品（男性）

比較終身危疾保險產品（女性）

比較定期危疾保險產品（男性）

比較定期危疾保險產品（女性）

比較定期癌症保險產品（男性）

比較定期癌症保險產品（女性）

註：

以上資訊由10Life提供，更新至2021年6月29日，僅供參考，並不是銷售提議。