【危疾保險比較2023】終身危疾保險邊隻好？保障、條款評分邊間較高？

說到保險，大家健康時都要慢慢考慮，然而若疾病早了來襲，沒有充分準備，病人在身心及財政都飽受壓力。今時今日，不少危疾都有治療方案，只是費用不菲。所以，及早投保適合的終身危疾保險，即使面對危疾這一大人生難關，受保人亦可得到一筆過賠償，可作醫病及生活費用，就算停工無收入，都可以安心養病。不過，要揀合適自己的終身危疾保險從不容易，因為不同產品的危疾保障及條款各有差異，難以比較。10Life根據終身危疾保險在不同情景下的保障，以及審視不利索償的條款，制定出一套精密及公平的機制，令消費者可以作出比較。

若終身危疾保險的保障評分達到9分、條款評分達7分或以上，就會獲得10Life 5星評級。目前，我們統計市場上超過40款終身危疾保險，當中只有7款產品獲得5星評級。假設受保人為35歲女性，投保基本保額15萬美元，25年供款期（或最接近25年供款期的選項），以下是10款熱門產品的評分﹕

保障：分析多個不同情景的賠償

當購買危疾保險時，有些投保人以為基本保額（Sum Assured）是100萬港元，患病就可以得到100萬港元的賠償。但危疾的賠償是根據患病的嚴重程度而定，例如早期危疾或原位癌的賠償通常為基本保額20%、癌症則是基本保額100%。我們的研究團隊分析多個情景的賠償額：

• 單次危疾，如癌症、中風及心臟病
• 持續危疾，如持續癌症治療
• 先後患上不同的危疾，如心臟病後中風

綜合多個情景的賠償百分比，我們計算出保障評分。

醫療技術進步　多重危疾保障越來越重要

在評分標準中，多重危疾保障比重增加，因為醫療技術進步，病人患上危疾後存活率有所上升，即使患上所謂「末期」第4期癌症，標靶、免疫治療亦延長病人的存活期，可以與癌症長久共存；但壞消息是，昂貴的醫藥費並非人人能負擔，而且因治療而未能回到工作崗位，生活開支大增。

因此，我們重視的不僅是保額，而是要了解在復發、持續治療的情況下，危疾保險的整體賠償。表2 顯示，以癌症為例，10Life按受保人5年及20年治療期間所獲得之賠償百分比計算評分，賠償百分越高，代表保障越好。

魔鬼條款：或影響保單持有人索償

10Life亦重視危疾保險條款，針對影響索償的魔鬼條款來扣分。遺憾地，在現時的條款評分標準中，暫時沒有一份產品獲得9分以上。

不少保險顧問聲稱終身危疾保險的保費是固定，不會加價，但其實保險公司保留更改保費的權利。當索償率突然飇升、醫療通脹遠高預期，保險公司便有權調升保費。市場只有極少數產品註明「全期保費保證不變」，值得大家留意。

市場上大多數產品都把「多重危疾保障年齡上限」設於85歲，無疑85歲後是患上危疾的高危時間，偏偏保險公司停止多重賠償。不過，細閱表3，大家仍能發現有3款多重危疾保險保障至100歲。

不少條款評分較低的產品，受保人一旦就患上早期或非嚴重疾病索償後，日後若再患上危疾所獲取的索償將有扣減（即100%-早期索償）。但上表有3款產品不會作出扣減，即就算早期嚴重疾病賠償20%後，再患上指定嚴重危疾仍然賠足100%。

另外，危疾保險都設有癌症等候期條款。10Life會針對不利受保人索償的等候期條款作出扣分，例如新確診癌症的等候期多於1年，復發癌症的等候期多於3年等。       
 

保費高低非反映保障優劣

最後談談保費，在以上7款5星產品中，保費最高與最低的產品相差26.5%。不過要留意的是，終身危疾保險的產品結構十分複雜，每個產品不盡相同，分析保費時更應了解保障及條款。

若大家預算十分有限，主打「純保障」的定期危疾保險，初期保費會較為便宜，但保障範圍較少，保費也會隨年期上升，可用於中短期的危疾保障。

事實上，若消費者希望以較低價錢獲長線保障，大可考慮在子女年幼時便購買一份終身危疾保險，保費只是在35歲購買時約三分一，詳情可以參考這篇文章。

終身危疾雖設退保現金價值　但不應輕率退保

終身危疾保險雖然具有儲蓄成分，若無索償，投保人退保時可取回現金價值，因此坊間稱之為「有病醫病，無病儲錢」，但由於這份保險是「保一世」，而隨着年齡增長，受保人患上危疾機會亦增加，所以10Life不建議受保人輕率退保。亦因如此，10Life評分並未納入回報因素。

每位投保人需要不同，有關評分只作參考之用。在選購保險產品時，投保人宜了解不同產品的特點，挑選適合自己的保險。如有任何疑問，可即時向10Life持牌顧問查詢。

註﹕ 
1. 以上保費資料更新至2023年5月9日，並未包括保險業監管局收取的保費徵費。 
2. 本文最後更新日期：2023年5月9日