【危疾保險比較2025】 終身危疾保險邊隻好？5星保險關鍵解密

對於年輕壯年人，正值事業博殺期，癌症、重疾往往看似很遙遠，危疾保險往往不在考慮之列。然而，生活在大都會的我們，不能忽視癌症年輕化的趨勢，30歲出頭已確診患癌的個案持續上升¹。假如不幸患上危疾，病人及家人在身心及財政都飽受壓力，對於年輕患者的衝擊尤甚。有見及此，年輕客戶趁著身體狀況良好，就值得了解終身危疾保險，有備無患。所謂危疾保險，當受保人患上受保的危疾時，保險公司將向其提供一筆過賠償，賠償用途靈活，受保人可用於醫病、家庭日常開支、償還貸款、甚至購買健康補品。至於終身危疾保險，受保人指要在固定年期繳交保費，便可以獲得終身保障，一般來說，年輕時投保，終身危疾的保費就會越低，更具性價比。

不過，要揀合適自己的終身危疾保險從不容易，因為不同產品的危疾保障及條款各有差異，難以比較。為方便投保人揀選終身危疾保險，10Life 比較了接近50款計劃，在10Life 精算師的嚴謹評分準則下，其中11款產品表現出色，獲得10Life的5星保險評級。究竟如何才奪得5星評級？本文將會深度拆解。

10Life 精算師就終身危疾保險的評分標準，分為終身危疾保障及條款兩大範疇。

終身危疾保障評分方面，研究團隊透過分析多個情景的賠償額，如癌症、心臟病、中風、未知疾病、及早期額外賠償的單次和多重危疾保障來計算評分 ；而條款評分則會根據保單條款計算，包括危疾定義及不保條款。詳情可參閱終身危疾保險評分方法。

表1的11款產品終身危疾保障評分達9分或以上，而且條款評分獲7.5分或以上，因而得到10Life的5星評級，它們分別來自富衛、中國人壽、永明、安盛、忠意、萬通、宏利。當中，富衛的危疾緻尚保在保障方面達10分滿分，在條款方面亦有9.0分，兩者皆名列前茅。
 

癌症是本港的頭號殺手，香港癌症資料統計中心報告指出，在2021年，癌症共奪去15,108人的性命，佔全港整體死亡人數約三分之一²，所以癌症保障成為危疾保險的一大關注點。當分析終身危疾保險的癌症保障時，我們考慮到早期、首次（或單次）及長達20年癌症治療期的個案。隨著醫療科技進步，與癌共存的個案更多，以末期乳癌為例，根據專家指出，存活期長達20年之患者大有人在³ ，亦有專家表示病情獲得控制後，有些案例存活期長達30年以上⁴。    

面對長期抗爭，患者可能會暫停工作，需要持續財政支援。上述11款產品中，10款會提供持續癌症津貼，就算受保人在確診時已得到嚴重疾病的賠償，仍可治癌期間一直獲得津貼，減輕患者及其家人的經濟壓力。

投保人比較終身危疾保險的時候，亦有需要留意心臟病及中風保障。由於心臟病跟中風都是由各種原因的血管疾病引起⁵，如果投保人患上其中一個疾病，再患另一種疾病的機會可能會增加，而以上提到的5星產品最高賠償百分比 （患上心臟病2次及中風1次）均在保額300%或以上，令投保人得到較全面的保障。 

除了留意「三大危疾」的保障額之外，投保人可留意「多重危疾保障」，就算受保人已索償過，只要等候期後再確診危疾，亦可作出索償，市場上不少產品可進行第2次、第3次索償，少數甚至無限索償，令總賠償金額遠超過原有保額。同時大家亦可留意多重危疾保障的年齡上限，5星產品中，忠意及富衛的產品則保障上限為100歲。

每個爸媽都想為子女遮風擋雨，及早為小朋友投保終身危疾保險，便能夠守護子女一生。以上提及的11款產品之中，有9款設有孕婦版保障，讓孕婦在懷孕18周或22周後便可投保，既保障孕婦有機會出現的妊娠併發症，新生兒出生後就即時得到終身危疾保障。 
 

最後來到保費的比較，一般來說，投保人愈年輕投保終身危疾保險，每年保費就會愈便宜。以35歲非吸煙人士投保並供款25年為例，保障額為5萬美元，11款產品之中，男性每年保費由1,330至2,375美元不等，而女性每年保費為1,328至2,434美元。若受保人於供款期間患上危疾，往後的保費可被豁免，繼續得到終身保障。 

如想對終身危疾保險了解更多，或者投保時若有任何疑問，也可向10Life持牌保險顧問諮詢意見。

註﹕

1. Medix 癌症轉型期：30歲至39歲人群的癌症發病率激增
2. 香港特別行政區政府癌症網上資源中心-香港癌症統計概覽 
3. 〈癌症論壇／乳癌第四期不等於末期！〉 
4.〈乳癌治療控制 仍可活30年 別消極面對 化療手術有效穩病情〉 
5.  什麼是中風- 中風如何與心臟病比較- 彭家雄腦神經外科專科醫生 

本文最後更新日期：2025年2月21日