香港驚現6.9萬億港元保障缺口 3大公司高保障壽險比較

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2021年12月20日
香港人壽保障缺口達6.9萬億 一旦家庭經濟支柱出事點算好?
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保監局最近發佈的一項研究報告發現,即使香港保險密度(人均保費)及滲透率(保費佔本地生產總值比率)居於全球首位,但原來整體身故保障缺口高達6.9萬億港元。換言之,當一家之主不幸早逝,其家庭日常生活可能會受到嚴重影響。

要填補身故保障缺口,定期壽險在較短年期保障上更具成本效益;而若果投保人希望獲得更長年期保障,我們發現3間本地大型保險公司今年陸續推出高保障終身壽險產品,分別是「友邦樂怡人生保障計劃」(友邦樂怡)、「宏利優越終身保」(宏利優越)以及「保誠自主未來保障計劃」(保誠自主)。投保人需要注意的是,即使理解到自身有購買壽險需要,以填補身故保障缺口,亦要比較產品細節。

我們採用保監局提供的身故風險保障缺口評估工具,評估一名35歲非吸煙爸爸身故保障缺口。假設他月入3萬港元,妻子亦有正職,各分擔一半家庭開支,兒子今年6歲,同時要供養一對剛剛退休的父母,而他們家庭儲蓄約200萬港元,並有50萬港元退休金。

若然他不幸身故,由於「上有高堂,下有子女」,上述工具評估後,得出的結果是其身故風險保障缺口達295萬港元(約38萬美元)。若果他擁有一份合適的壽險,有助避免因早逝時而導致家人生活出現困難。

1.身故賠償額有差異

比較「友邦樂怡」、「宏利優越」以及「保誠自主」時,我們看到在同一個繳付年期(10年)及每年保費(1萬美元)的大前提下,35歲至99歲保證身故賠償均有差異,當中「保誠自主」的保證身故賠償金額最高,為29.5萬美元,而「宏利優越」(26.4萬美元)及「友邦樂怡」(26.3萬美元)則緊隨其後。

至於預期總身故賠償(計及非保證項目部份),以65歲為例,則以「保誠自主」(57萬美元)保障程度更佳,緊隨其後為「宏利優越」(45萬美元)及「友邦樂怡」(42萬美元)(見表一)。

值得注意的是,3款壽險產品提供不同身故賠償支付安排,包括向指定之受益人以一筆過或每月分期形式支付身故賠償。

表一:3大保險公司高保障終身人壽比較

項目(美元) 友邦樂怡人生 宏利優越終身保 保誠自主未來
繳付年期 10
每年保費 $10,000
總繳保費 $100,000
保證身故賠償
35歲至99歲 $263,227 $263,749 $295,334
預期總身故賠償
65歲 $420,058 $451,081 $570,945
85歲 $865,938 $926,662 $1,413,909
保證現金價值
65歲 $118,163 $102,838 $55,700
85歲 $136,194 $102,838 $295,334
預期總現金價值
65歲 $274,993 $290,170 $331,311
85歲 $738,905 $765,751 $1,413,909
 註:
1.以35歲非吸煙男士為例。
2.資料截至2021年12月3日。
 
2.退保現金價值比較

這些壽險產品都有儲蓄成份,退保時可得到保證及預期現金價值。於第50個保單年度(85歲),「友邦樂怡」(13.6萬美元)及「宏利優越」(10.3萬美元)的保證現金價值僅稍高於已付保費,但遠低於保證身故賠償。所以,如果這筆資金最終是希望留給下一代,退保未必是最有利選項。

保誠自主」保證現金價值與身故賠償均為29.5萬美元,意味如果年長客戶此時覺得再無人壽保障需要,退保亦不會出現損失。

至於預期總現金價值,到85歲時,「保誠自主」為141萬美元,「宏利優越」及「友邦樂怡」分別為76.6萬美元及73.9萬美元。

3.繳付年期長更易負擔

上述是以10年繳付年期作例子,事實上3款終身人壽可以將繳付期攤長,當中「保誠自主」的繳付期長達30年,「友邦樂怡」及「宏利優越」則為25年。

於保障類產品而言,繳付年期越長,早期身故賠償倍數越高,一般消費者亦更容易負擔相關產品。

4.個別產品設「抗通脹」選項

此外,通脹或蠶食身故保障有效度,故此「保誠自主」及「宏利優越」推出「抗通脹」選項,客戶可選擇額外繳付保費來提升保額,毋須重新核保,有助對沖通脹影響。若果投保「保誠自主」,並選擇20年或30年繳付期,額外繳付保費可以令保額每年自動提升5%,最高可增至最初保額的200%。

而「宏利優越」的「抗通脹」選項則適用於10年期或更長繳付期,投保人可以額外繳付保費,令保額每年增加10%,最多為最初保額100%。

5.可參與保單逆按計劃

除此以外,現時3款保險產品都合資格參與保單逆按計劃。投保人可以利用壽險保單作為抵押品,向貸款機構申請保單逆按貸款,將身故賠償化作現金流,以每月派發年金的方式收取現金。

最後必須提醒,就算一般人已經擁有儲蓄或者擁有壽險,並不代表他們獲得足夠或理想的保障。說到底,購買終身人壽最重要還是要了解自己的身故保障需要,而非只集中在回報層面;投保人亦需要比較產品細節,尋找性價比高的產品。

註:
1.以上保費尚未包括保險業監管局收取的保費徵費。  
2.資料截至2021年12月3日。  

附錄一:3間大型保險公司終身人壽一覽

友邦樂怡人生 宏利優越終身保 保誠自主未來
繳付期選項 5年、10年、25年 整付、5年、10年、20年、25年 整付、10年、20年、30年
身故賠償支付方式 一筆過或分期繳付 一筆過或分期繳付 一筆過或分期繳付
能否額外供款增加保額抗通脹 10年繳付期或以上,
每年可增10%,
100%為上限
20年、30年繳付期,
每年可增5%,
最高可增至最初保額的200%
85歲保證身故賠償 保費136% 保費103% 保費295%
能否保單逆按
 註:資料截至2021年12月3日。

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