成日話香港人嘅人壽保障唔夠 你知唔知自己需要幾大嘅保障?

預計閱讀時間 8 分鐘
2022年3月07日
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近年新冠肺炎疫情肆虐,全球風險意識抬頭,一般人對於健康及身故保障尤其關注。不過,現時香港市場上熱銷的壽險依然是儲蓄類型為主,較少側重於身故保障,情況讓人關注。

保險業監管局(「保監局」)一項研究報告顯示,本港整體身故保障缺口約6.9萬億港元,等於每名勞動人口保障缺口高達190萬港元。作為年輕的家庭經濟支柱,可考慮購買擁有較高早期身故賠償倍數的終身壽險,對比其他理財工具(例如側重儲蓄功能的終身壽險),將更有效填補保障缺口。

事業打拼期的你 需要甚麼保障?

不同人生階段都有不同保障需要。在「事業打拼期」,一家之主既要照顧父母、妻兒,同時又要供樓、籌備教育基金,甚至要為突如其來的醫療開支做好準備。倘若不幸身故,父母及妻兒能否自行應付生活開支?物業按揭又會否為他們帶來額外財政負擔?

現時坊間有不少計算身故保障缺口的工具(註1),主要是審視自己收入,照顧家人(父母、配偶、兒女)所需開支,同時計及自身負債(例如按揭)、儲蓄等因素,再假設不幸身故情景下,家人要維持原來生活所需要的金額。

一家之主使用這些工具了解到自己身故保障缺口後,可考慮選擇一份高保障功能的終身壽險。中銀集團人壽保險有限公司(「中銀人壽」)承保的家傳戶曉終身壽險計劃(簡稱「中銀人壽家傳戶曉」)供款期可以選擇10年或20年,保費可以攤分繳付,而且照顧到人生重要階段的保障需要,計劃特別加強在60歲或以前的人壽保障,身故賠償(註2)的保證金額高達受保人身故時投保額300%。

中銀人壽家傳戶曉終身壽險計劃

投保年齡 0歲(出生後15天起)至60歲 0歲(出生後15天起)至50歲
保費繳費年期 10年 20年
保障年期 終身
保單貨幣 人民幣 / 港元 / 美元
最低投保額 人民幣160,000 / 港元160,000 / 美元20,000
保費繳付方式 月繳 / 季繳 / 半年繳 / 年繳

初期身故賠償倍數高

以在「事業打拼期」的35歲非吸煙男性Sam為例,其為銀行經理,擁有美滿的4人家庭。作為家庭經濟支柱,他希望為妻兒締造安穩無憂的未來,因此投保中銀人壽家傳戶曉,每年繳付保費5,000美元(約3.9萬港元)(註7),供款期20年,投保額約15萬美元(約117萬港元)。

一旦不幸地,Sam 60歲或以前身故,中銀人壽家傳戶曉身故賠償(註2)的保證金額為45萬美元(約351萬港元),保證身故賠償為身故時投保額300%。

如果Sam是首個保單年度內身故的話,以保費5,000美元計,賠償倍數接近已繳總保費90倍;假如是40歲(第5個保單年度)時不幸身故的話,由於已繳交2.5萬美元保費,賠償倍數則接近已繳總保費18倍。

設額外意外身故賠償

若果受保人在首3個保單年度內,或於其年滿60歲當日或緊接之後的保單週年日當日或之前(以較早者為準),不幸因意外身故,中銀人壽家傳戶曉將賠付相等於受保人身故時投保額30%的額外意外身故賠償(註3)。

收成期可提取金額 或申請保單逆按享受人生

中銀人壽家傳戶曉除了重視身故賠償外,亦能夠累積財富,提供穩健回報,包括保證現金價值、週年紅利、終期紅利(註4)。當Sam「養妻活兒」負擔減輕,子女已經自力更生,可以迎來「退休收成期」。

Sam要利用這份保單享受人生,可以有兩個選擇。首先他可以考慮退保提取全數金額(註5),或是申請保單逆按計劃(註6),將保單化作現金流。當然,Sam亦可考慮在百年歸老之際,將身故賠償留給兩位愛兒。

維持健康生活 降低生理年齡

為家庭福祉,一家之主除了要投保壽險防患未然,維持健康身體才能夠成為家人的世界冠軍。中銀人壽與一眾合作夥伴,透過保險科技策劃「大家減齡」獎賞計劃(註9、10),創構嶄新的健康生態圈,鼓勵用戶建立健康生活習慣以降低生理年齡。

「大家減齡」嶄新之處在於獨家引入「生理年齡模型BAM」五大法則,包括步數、動態卡路里、BMI、靜息心率及睡眠時數,加上創新演算法,實時同步日常活動數據,每天為用戶計算因為健康生活行為習慣,而令生理年齡較實際年齡年輕了多少。

圖一:「大家減齡」獨家引入「生理年齡模型BAM」五大法則



保險科技「減齡」有賞 涵蓋大型商戶

「大家減齡」獎賞程式這款手機應用程式(App)不單止紀錄健康生活,每天「減齡成果」更會自動轉化為積分(「減齡日日賞」),用以換取各大合作商戶包括屈臣氏、百佳、FoodPanda、HKTVmall等的電子消費券,更可以用作慈善用途(註9、10)。

圖二:減齡成果自動轉化為積分(只供說明之用)



圖三:積分用以換取各大合作商戶電子消費券(只供說明之用,價格或會更改)