【旅遊保障真的嗎？】本身有長期病/舊患 旅遊期間發作 旅遊保有冇得保？

有長期病患的旅客在旅遊期間突然不適，旅遊保險會否賠償醫療費用？這是不少人投保前最關心的問題。事實上，即使已購買旅遊保險，若投保人的糖尿病、心臟病、哮喘等舊患在旅途中復發，因為這涉及「受保前已存在病症」（Pre-existing Condition），保險公司可能按保單條款拒賠。出發前了解旅遊保險對長期病及突發疾病的保障範圍，是避免承擔龐大海外醫療費用的重要一步。 

• 先確認自己的情況是否屬保單定義的「受保前已存在病症」；一般而言，投保前已確診、已出現症狀，或已尋求／接受醫療建議或治療，都有機會被納入相關定義。
• 索償關鍵不只在於「有沒有病史」，而在於該次病發是否被認定與投保前已存在或已知悉的病患有關，因此病歷、求醫紀錄及醫療證據十分重要。 

保險公司所指的「受保前已存在病症」，是指投保前已確診、正接受治療、曾出現病徵，或已求醫的病症。不少讀者都患有糖尿病、高血壓、心臟病、哮喘等長期病患，這些都被定義為「受保前已存在病症」。

部分旅遊保單會將此類病症列為不保事項；如保險公司認為旅途中出現的狀況與既有病史有關，便可能拒絕賠償。 另外，此類保單亦通常不保因舊病引致的緊急撤離費用，投保前宜留意條款。 

保險公司會判斷病症屬舊病復發，還是全新病症，兩者理賠結果可能大不相同。例如有心臟病史的旅客旅途中胸口不適求診，往往被視為舊病復發而遭拒賠。

判斷關鍵在於醫療證據——若報告能證明症狀屬全新病症，理賠機會較高。因此，旅途中求診時應盡量保留診斷證明、醫生意見、處方及相關病歷，並請醫生清楚記錄病情起因，這些文件往往是日後索償的重要依據。 

面對此類條款，長期病患者出發前應做好以下準備：

• 比較不保事項及保障上限：各旅遊保險對「受保前已存在病症」的定義、醫療費用、緊急醫療運送及取消行程保障未必相同，投保前應細閱保單條款及不保事項。
• 出發前備妥病歷文件： 可預先保存覆診紀錄、醫生信、藥物處方及相關檢查報告；如旅途中不適並需要求醫，應保留當地醫生發出的診斷證明、收據及處方，以便日後索償。消委會亦提醒，旅遊保險索償一般須提交外地註冊醫生的醫療報告或收據，並留意保單訂明的索償期限。

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