全城最強比較!合資格延期年金保單QDAP的扣稅回報 (2020年3月)

2020年3月09日
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稅季臨近,保險業正全力發功,催谷合資格延期年金保單QDAP的銷售,所謂一人慳稅高達10,200港元,夫妻二人慳稅最多20,400港元,能從稅魔手中「還富於民」,誰不心動?!其實,對於在職的高薪一族,除了政府扣稅「資助」的基本盤,大家更要關心產品本身的回報,兩者雙劍合璧,才可透過QDAP賺到盡! 10Life比較市場上多個扣稅年金產品,發現產品定位各異,若著重扣稅效果,就要留意延期年金中期的儲蓄回報。

所謂回報易令人混淆 投保人應注意保證IRR 

關於回報,坊間有很多演繹,慣常是以預期或總回報包裝,但當中蘊含非保證回報;或者,將總年金收入相對於保費,卻忽略時間價值;更離奇的是,硬將免稅上限17%說成是保證回報17%⋯⋯面對這眼花撩亂的數字,消費者該如何自保,不被蒙蔽呢?10Life提醒大家,要比較QDAP的內部回報率(IRR)。IRR是根據供款、收入及時間因素之現金流來計算的年化回報率。同時,10Life著重保證收入,這是保險公司必須兌現的回報。比較時,投保人需選定各QDAP產品近似的供款期、供款額、並銷定時期(需要年金收入)來比較產品IRR。

選擇QDAP,大家要了解投保目的。舉例,投保人為45歲的高收入人士,繳交17%稅階,一年供款8,000美金(接近60,000港元的個人免稅額上限),供款5年,希望以QDAP賺盡扣稅,盡快得到年金收入,並於60歲時退保移居外國。依這情況,投保人需以中期儲蓄作為目的。根據保監局要求,QDAP的最早入息期為50歲,所以,我們會以各產品可選的最早入息期來比較,以下是市場上10個熱門QDAP,於60歲時期滿或退保的保證回報表現。



17%稅務優惠可顯著調高QDAP的保證IRR 

對於45歲投保人,要於50歲供完,上述產品中,只有Generali忠意、BOC Life中銀人壽、FWD富衛、及Prudential保誠的QDAP容許投保人於50歲隨即開始年金收入,其餘QDAP產品的最早入息期多為55歲。

至於產品的保證回報,我們會比較多個QDAP產品的保證IRR。上圖顯示,保證回報最高的忠意Generali 稅悅保延期年金,60歲時的保證IRR達3.0%;若加上17%的扣稅,保證IRR更可提升至5.3%,投保人的總保單年期為15年。而緊隨其後的,就是BOC Life中銀人壽延期年金計劃(固定年期),產品保證IRR亦有2.9%,計扣稅後保證IRR上調至5.2%。

QDAP產品回報金額差異大 投保人要謹慎比較

不少讀者都有疑問,IRR只是一個百分比,究竟投保QDAP實際得到多少回報金額?上圖清晰展示,投保人的保證收入來源﹕A) 17%扣稅額,於同一供款處境下,產品的扣稅額相同;B) 50歲至60歲期間的保證年金收入,少數QDAP的年金派發期剛好在這 10年,可在這部分佔優;C) 於60歲退保的保證現金,這只適用於60歲時未派完年金的產品。

延續上例,投保人以相同的總供款起步,到60歲時,榜首的忠意Generali 稅悅保延期年金的總保證回報為10,777美金,加上扣稅額後達17,577美金。



由此可見,即使QDAP給予投保人扣稅優惠,大定仍要比較產品本身的回報,不要為慳稅胡亂投保。另再次提醒讀者,要了解投保QDAP的目的,上述個案針對60歲或之前的回報,如果大家想了解QDAP其他中期時段(如65歲、70歲時)的儲蓄回報,可瀏覽10Life網站,有更詳盡的產品比較。若果閣下想以QDAP作為退休終老的工具,就要留意更長時段的回報。 

[賺盡扣稅、儲蓄回報為目的﹕比較合資格延期年金保單]

[保退休、抗長壽風險為目的﹕比較合資格延期年金保單]

隨帶一提,保監局已推出暫時性的便利措施,於3月底前,投保人可經保險顧問「遙距投保」上述QDAP產品,顧客不用與保險顧問見面,亦毋須進行財務需要分析。而投保QDAP的冷靜期亦由21日延長至30日。
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