【人民幣儲蓄保險比較2026】3年、5年短期計劃邊間好？4款保證IRR逾2%

不少港人本身持有人民幣存款，如果短期內未有需要動用資金，除了人民幣定期，亦可能會考慮人民幣儲蓄保險。

人民幣儲蓄保險一般設有指定保單年期及保證回報，部分 3 年及 5 年計劃的期滿保證內部回報率（IRR）可達 2% 或以上。不過，回報較高不代表一定適合自己，投保前亦要比較供款期、最低保費、提早退保損失，以及人民幣匯率風險。

10Life 比較市場上 6 款人民幣短期儲蓄保險，看看 3 年及 5 年計劃的保證 IRR 有何差別。

比較人民幣儲蓄保險時，最重要是用相同年期比較保證 IRR。

以上 6 款產品中，有 4 款期滿保證IRR達2%或以上。5 年期計劃之中，以立橋人壽「喜盈於息」五年儲蓄守護保3 的 2.41% 較高；3 年期計劃則以中銀人壽「目標三年網上儲蓄保險計劃」的 2.28% 較高。

不過，不能單憑 IRR 判斷哪款較適合。最低供款額亦有明顯差距，由人民幣 6,000 元至 150,000 元不等；供款期亦有 1 年、預繳及 2 年之分。

因此，比較時可以同時看：

• 保證IRR：反映持有至目標年期的年度化保證回報
• 保單年期：3 年及 5 年資金鎖定時間不同
• 供款期：要一次過預繳，還是分兩年供款
• 最低保費：不同產品入場門檻差距可以很大
• 提早退保價值：中途需要取回資金時，可能出現虧損

想了解IRR如何計算，可參考：【內部回報率】儲蓄保險和年金的IRR是甚麼意思？如何計算？

3 年及 5 年人民幣儲蓄保險沒有絕對哪一種較好，主要視乎自己何時需要動用資金。

從上表可見，3 年期最高保證 IRR 為 2.28%，5 年期最高為 2.41%。5 年計劃可以鎖定較長年期，但資金亦需要放得更耐；如果預計 3 年左右便可能需要用錢，單純為追求較高 IRR 而選擇 5 年期未必合適。相反，如果已有足夠流動資金，而且確定未來 5 年毋須動用該筆人民幣，才較適合進一步比較 5 年計劃。

沒有一款人民幣儲蓄保險適合所有人。

如果主要目標是鎖定較高保證回報，可以先在相同年期下比較保證 IRR；如果較重視資金彈性，則要同時留意保單年期及提早退保損失；如果手上人民幣金額不多，最低供款額亦會直接影響可選擇的產品。因此，「邊款最好」應按自己的資金需要比較，而不是只看最高回報。

若果想了解如果想了解儲蓄保險計劃，歡迎聯絡 10Life 的保險顧問，找出適合自己的儲蓄保險產品。 

有可能，而且保單初期退保的損失可以相當明顯。

上表 6 款產品在首年退保的保證IRR全部為負數，由約 -2.12% 至 -17.43% 不等。

當中，中銀人壽「目標三年網上儲蓄保險計劃」的期滿保證 IRR 達 2.28%，但首年退保保證 IRR 為 -17.43%。即使一款產品持有至期滿的回報不錯，亦不代表中途退出沒有成本。

因此，投保人民幣儲蓄保險前，應先確保已有足夠緊急備用資金，避免因突然需要用錢而被迫提早退保。

會。

人民幣儲蓄保險的IRR一般以人民幣計算。如果保單期滿後仍然以人民幣使用資金，匯率未必直接影響保單本身的人民幣回報。

但如果日後需要將人民幣兌換成港元，人民幣匯率便會影響最終實際所得。

例如，保單本身錄得正回報，但期滿時人民幣相對港元貶值，部分利息收益可能被匯兌損失抵銷；相反，如果人民幣升值，兌換成港元後的實際回報亦可能增加。

所以，人民幣儲蓄保險的「保證回報」是指以保單貨幣人民幣計算的保證回報，並不代表兌換成其他貨幣後的回報亦受到保證。

兩者都可以用作停泊暫時未需要使用的人民幣，但產品性質並不相同。

人民幣定期存款一般年期較短，資金安排相對簡單；人民幣儲蓄保險則屬保險產品，通常需要持有數年，並按保單條款提供保證現金價值及人壽保障。

兩者比較時可留意：

如果資金有機會短期內使用，流動性應放在回報之前考慮。

總結來說，選擇人民幣儲蓄保險可以先問自己4個問題：

• 資金可以鎖3年還是5年？
• 期滿保證IRR是多少？
• 如果中途需要退保，會損失多少？
• 將來是否需要把人民幣兌回港元？

不要只因為某款產品的 IRR 較高便決定投保。保單年期、流動性及匯率風險，同樣會影響最終實際回報。想自行比較不同儲蓄保險計劃，可使用 10Life 儲蓄保險比較工具；如想進一步了解哪款計劃較符合自己的需要，亦可聯絡 10Life 保險顧問，比較合適的儲蓄保險產品。

人民幣儲蓄保險回報有保證嗎？

視乎產品而定。短期人民幣儲蓄保險一般設有保證現金價值，可用保證IRR比較持有至指定年期的回報。不過，若提早退保，實際取回金額可能低於已繳保費。

人民幣儲蓄保險 3 年和 5 年怎樣選？

主要看何時需要使用資金。如果 3 年左右可能需要取回資金，應優先比較3年產品；如果確定 5 年內毋須動用，才考慮5年計劃及其保證IRR。

人民幣儲蓄保險提早退保會蝕本金嗎？

有可能。上表 6 款產品的首年退保保證 IRR 全部為負數，因此投保前要預留足夠流動資金。

人民幣貶值會否影響保單回報？

保單以人民幣計算的保證回報不會單純因匯率變動而改變，但若期滿後將人民幣兌換成港元，匯率升跌會影響最終港元價值。

人民幣儲蓄保險有沒有提供人壽保障？

儲蓄保險一般同時具備儲蓄及人壽保障，但保障金額及條款因產品而異，投保前應查看個別保單資料。