寵物保險邊間好2026？即睇熱門產品保費、保障全面比較（附精算師評分）

想成為狗奴、貓奴是不少人的夢想，但作為飼主，是否需要為毛孩購買寵物保險？如果要買，又應該如何選擇？不同寵物保險計劃除了保費有差異外，門診保障、手術賠償、共同保險比例及續保條款等細節，亦可能相差很大。

今次，10Life 將比較香港熱門寵物保險產品，包括 OneDegree、藍十字、MSIG 及保誠，並整理保費、保障範圍及精算師評分，同時準備寵物保險懶人包，協助貓狗主人一次看清各計劃差異，揀出更適合毛孩需要的保障。

毛孩可愛模樣的確可以治癒心靈，但一旦愛寵生病，主人便需要給牠最合適的治療及照顧，而香港的寵物醫療開支高昂。以下幾種情況，其實不少主人都曾遇過：

定期健康檢查及接種疫苗 

維持日常健康，及早發現潛在問題。  

門診、驗血及檢查費用 

毛孩無法直接表達不適，很多時需要驗血、驗便，甚至進行 X 光、超聲波等檢查協助診斷。  

處方藥物開支 

生病後可能需要長期或短期服藥。  

住院及手術費用 

病情較嚴重時，可能需要住院觀察，甚至接受手術治療。  

癌症及長期治療 

隨著年紀增長，部分毛孩患上癌症或慢性疾病的風險亦會增加，可能涉及化療或長期治療開支。  

10Life 精算師主要從以下兩方面比較產品：

• 醫療保障（佔90%） 
• 可保證續保條款（佔10%） 

醫療保障再細分為住院保障及門診保障 

從比較結果可見，OneDegree 在住院及門診保障評分均屬最高，因此總評分亦位列第一。另一方面，部分產品在投保及索償要求上亦有額外條件。

不少主人希望趁毛孩年紀較細時投保，以免日後因健康問題影響保障。不同產品對投保年齡要求差異很大，例如 OneDegree 接受毛孩由 13星期起投保，而藍十字則需滿6個月才可申請；MSIG 及保誠則接受13至16星期起投保。

一般來說，愈早投保，不但可減少因已有疾病而影響保障，保費亦可能較低。尤其部分疾病一旦於投保前已出現，日後相關治療費用有機會被列作不保事項。

不少主人只比較保費，但其實續保安排同樣重要。隨着毛孩年紀增長，患病風險會增加，若產品設續保年齡上限，日後可能無法繼續獲得保障。

四款產品當中，OneDegree 標明如於 11 歲前投保，可享終身續保，而其產品亦列明「續保時無年齡限制」；藍十字則提供保證續保至 13 歲；至於 MSIG 及保誠，網站未有清楚列明續保年齡安排，僅指出續保須受核保條款約束。

不過要留意，「續保時無年齡限制」與「保證續保」並不完全相同。前者未必代表保險公司必然續保，部分產品仍可能保留每年續保審批權。若希望毛孩年老後仍可持續獲得保障，投保前應特別留意相關條款及續保細則。

另外，MSIG 保險條款提到，受保寵物須於保單生效日期前或後 30 天內完成指定臨床檢查，並於首次索償時向 MSIG 提交相關檢查結果。如屆時未能提供所需文件，保單有機會失效。

1. 保費或受年齡和品種影響

寵物保費並非固定，主要受以下兩大因素影響：

• 年齡 
• 品種 

年齡

一般來說，毛孩年紀愈大，保費通常愈高。原因是年長寵物患病風險較高，索償機會亦相對增加，因此保險公司一般會提高保費。

以今次比較結果為例，8歲柴犬的保費普遍明顯高於1歲柴犬，而各保險公司亦會按寵物年齡調整收費，因此投保前建議先查詢最新保費及續保安排。

品種

除了年齡外，不同品種亦可能影響保費。部分狗隻或貓咪因先天疾病風險較高，保險公司有機會收取較高保費。

以今次比較結果為例，10Life 比較了藍十字及 OneDegree 多個常見品種，發現即使年齡相同，不同品種之間保費差距亦可相當明顯。例如 OneDegree 的1歲金毛尋回犬年保費為 HK$9,702，明顯高於1歲柴犬的 HK$4,521，因此不同品種的保費可能存在差異，消費者投保時需要多加留意。
 

想買得更抵，可以留意無索償折扣優惠

部分保險公司，如藍十字及 MSIG設有「無索償折扣優惠」，若在指定年期內沒有提出索償，可享保費折扣。例如：

• 無索償1年：5% 
• 連續2年無索償：10% 
• 連續3年無索償：15% 

2. 勿只睇年度保額　留意保障細項上限

不少主人比較寵物保險時，第一眼都會先睇年度醫療保障額。不過，保額高未必代表保障一定較全面。

原因是不同產品的保障設計可以差好遠。有些產品會將門診、手術、住院等項目分開設上限；亦有產品會將多個保障項目共用同一個賠償額。
 

以 OneDegree 及 MSIG 為例，兩者均有部分保障項目採用共用賠償額設計，索償時較有彈性。不過，MSIG 的保障主要集中於手術相關費用，例如手術、住院及術後治療需共用保障額。保誠則採用另一種設計。雖然年度醫療保障額高達 HK$90,000，但不少保障項目均設獨立上限，例如門診每次最高賠償 HK$800、每年最多 20次；住院亦設每日賠償上限。因此即使總保額不低，實際可獲賠償金額仍需視乎個別項目限制。

另外，癌症保障安排亦有不同。藍十字提供最高 HK$15,000 癌症化療保障；OneDegree 則為首次患癌的毛孩提供一次性 HK$10,000 癌症現金賠償。

4款產品中， MSIG的「貓計劃」不論年度醫療保障額，又或個別項目賠償額，都較其狗計劃低。其餘產品均對貓咪和汪星人提供相同保障。

因此，比較寵物保險時，不應只看年度保額，亦應留意每項保障的賠償上限及保障設計。

3. 留意共同保險及投保要求

部分產品設有「共同保險」，即主人需自行承擔部分醫療費。
例如：

• MSIG：20–40% （按毛孩年齡）
• 藍十字：30–40%  （按毛孩年齡）

換言之，當毛孩長大變老，投保人自費開支比率亦會增加。另外，MSIG 條款列明受保寵物需完成指定臨床檢查，首次索償時需提交相關紀錄，否則有機會影響保單有效性。

4. 多寵家庭可了解「共享計劃」保障

如果家中飼養多於一隻毛孩，除了比較保費外，亦可留意產品有否提供多寵優惠或共享保障計劃。以藍十字「愛．寵物」門診醫療保障為例，一個共享計劃最多可保障 3 隻寵物，保障額由所有受保寵物共同使用，對多寵家庭而言相對更具彈性。

至於 OneDegree，目前一般需為每隻寵物分開投保，但不時亦會推出限時多寵優惠或折扣活動，多寵家庭投保前不妨留意最新推廣安排。
 

大部分保險公司要求受保寵物已植入微型晶片，其中狗隻一般必須植入晶片才可投保。不過，部分產品對貓咪安排較具彈性。

例如 OneDegree 、藍十字及保誠容許貓咪以印有寵物名字的文件代替晶片資料，例如疫苗注射紀錄卡、醫療紀錄或獸醫文件，因此未必一定需要植入晶片才可申請投保。

如果家中毛孩尚未植入晶片，投保前建議先留意各產品要求，以免影響申請安排。 

部分寵物保險會限制危險狗隻品種投保，即使接受投保，主人亦需特別留意第三者責任保障安排。
一般來說，大部分寵物保險均提供至少港幣100萬元第三者責任保障，用於賠償因受保寵物導致他人受傷或財物損失的責任。

不過，不少產品同時列明不承保部分危險狗隻品種，例如：

• 阿根廷杜告犬 
• 巴西非拉犬 
• 日本土佐犬 
• 比特鬥牛犬

由於不同保險公司的受保品種名單未必一致，部分混種犬亦可能受限制，因此投保前應先確認保單條款及保障範圍。

值得留意的是，OneDegree 雖然不限狗隻品種投保，但部分被界定為危險狗隻的品種並不提供第三者責任保障。換言之，如狗狗不慎咬傷其他狗隻或途人，甚至造成財物損失，相關法律責任及賠償費用均可能需要由主人自行承擔。

除醫療保障外，部分寵物保險亦提供額外保障項目，例如：

• 緊急寵物託管
• 第三者責任
• 殮葬服務

例如，若保單持有人因住院超過指定日數而無法照顧毛孩，部分產品會賠償暫託費用。以藍十字為例，可提供最高港幣3,000元寵物託管保障。

另外，如毛孩不幸離世，部分產品亦會賠償火化或殮葬服務開支。比較產品中，除 OneDegree 外，其餘產品均設相關保障，而藍十字及保誠最高可賠償港幣3,000元。
 

雖然大部分寵物保險均支援網上投保，申請過程相對方便，但比較保費之餘，亦應留意產品條款及不保事項。
例如，不少產品均不保障：

• 投保前已存在疾病 
• 例行健康檢查 
• 洗牙
• 絕育手術費用
• 疫苗接種費用 
• 部分先天疾病 
• 部分傳染病 （如: 貓傳染性腹膜炎（FIP））

投保前建議先了解保障範圍及限制，以免日後索償時出現落差。
 

除了貓狗保險外，市場近年亦開始出現其他寵物保險。
例如 OneDegree 推出龜鳥保險，涵蓋指定龜類及鳥類，接受1至10歲投保，保障包括門診、住院及手術等項目。

不過，相關產品選擇仍較少，保障範圍及核保要求亦與貓狗保險不同，投保前建議細閱產品條款。
 

一般來說，愈早投保愈有優勢。原因是毛孩年紀愈大，患病風險通常愈高，一旦出現健康問題，相關疾病有機會被視為「已有疾病」，日後未必受保。

另外，不少產品會按寵物年齡調整保費，因此愈遲投保，保費亦可能愈貴。以今次比較結果為例，8歲毛孩保費普遍明顯高於1歲毛孩，部分產品差距甚至可達數千元。

投保年齡限制亦值得留意。例如 OneDegree 接受 13星期 起投保，而部分產品只接受 6個月或以上 寵物申請。若等到毛孩年紀較大才開始考慮，有機會因超過投保年齡上限而影響選擇。

因此，不少主人會趁毛孩健康、年紀較細時提早投保，避免日後因健康狀況或年齡限制而影響保障。
 

毛孩身體較敏感，日常門診、突發受傷、手術，甚至慢性疾病治療，其實都不算罕見。加上香港寵物醫療主要依靠私家獸醫服務，求診、檢查及治療費用都可能較想像中高。

買寵物保險，未必只是為了計算能否「回本」，更重要是當毛孩突然需要治療時，可以減輕突發醫療開支帶來的壓力。

不過，不同產品的保障範圍及條款差異可以很大。有些保費較低，但共同保險比例較高；有些則提供較穩定的續保安排。因此，比較寵物保險時，除了保費外，亦建議一併留意保障項目、賠償上限及續保條款，選擇適合毛孩及主人需要的保障。投保前亦建議先了解保障限制及不保事項，以免日後索償時出現落差。
 

註：

1. 以上列產品中較高級別的計劃作比較。
2. 以上保費資料更新至2026年5月22日，並未包括保險業監管局收取的保費徵費。
3. 本文最後更新日期: 2026年5月22日。