危疾保險有冇用？ 分析危疾保險保障範圍及好處

不少人都明白醫療保險的重要性，但即使已有醫保，是否仍需要額外購買危疾保險？危疾保險到底保什麼？為什麼需要買？其實，危疾保險與醫保的功能不盡相同，而危疾保險更可保障醫保未能覆蓋的風險。今次，10Life 將詳細解釋危疾保險的定義、保障範圍，以及它與醫療保險的分別，助大家了解自己的真正需要。

危疾保險是一種專門針對重大疾病的保險產品，目的就是在病發期間為受保人提供財務支援，減輕其和家人的經濟壓力。

當受保人確診患上計劃承保的嚴重疾病時，保險公司將提供一筆過現金賠償，受保人可靈活運用這筆錢，例如用於支付醫療費用、生活所需，又或彌補因患病及治療期間未能工作造成的收入損失。

危疾保險可分為定期危疾保險和終身危疾保險：

定期危疾保險

定期危疾保險又叫「純危疾保險」或「消費型危疾保險」，不包含任何儲蓄成分。保障期可為1年、5年、10年或20年，視乎保險公司而定。大部分定期計劃只提供一次性賠償，當受保人獲賠後，保單便會終止。不過近年也有部分保險公司提供可索償多次甚至無限次的定期計劃。

終身危疾保險

終身危疾保險又稱為「儲蓄型危疾保險」，除了提供危疾保障，亦包含儲蓄功能，包括現金價值和退保金額。保費一般較高，受保人只需在指定年期內繳交保費，保單便可提供終身保障。有些計劃更進一步提供多次甚至無限次的危疾賠償，保障更全面。

不少人以為只要有了醫療保險，就足以應付患病時的所有開支。但其實，當面對一些嚴重疾病，例如癌症、中風或心臟病時，單靠醫保是未必足夠。這些疾病不僅需要長期治療，患者更有可能因身體虛弱無法正常工作，中斷收入，加上住院、手術、復康訓練，甚至需要看護協助日常照顧等開支，會令家庭經濟壓力大增。

縱使有醫療保險能報銷部分治療費用，但生活上的額外支出和失去收入的壓力，往往才是最難支撐的部分。這個時候，危疾保險就能發揮關鍵作用。危疾保險可即時提供一筆過現金賠償，讓受保人靈活運用，亦毋須擔心收入中斷的影響。不單是對患者的保障，更是對家庭的一份支援，能在經歷人生低潮時仍能維持基本生活，專心接受治療與康復。

危疾保險的保障範圍一般包括常見的嚴重疾病，例如癌症、中風、心臟病、腎衰竭、主要器官移植，以及多發性硬化等重大疾病。部分計劃更會包括早期危疾或原位癌等。不過，不同保單對危疾的定義都有所不同，在投保時應了解相關詳情。

而在賠償方式，危疾保險通常為一筆過現金賠償，主要分為「單次賠償」和「多重賠償」兩類。「單次賠償」指當受保人確診危疾並獲得一次賠償後，保單便會終止；而「多重賠償」則允許在危疾復發或患上其他受保疾病時再次索償，賠償次數及金額上限會視乎保單條款而定。

至於保額選擇方面，一般建議以年收入的2至3倍作為參考，確保在患病期間仍有足夠資金應付醫療支出及日常生活開支。市面上的危疾保險保額一般由數十萬至數百萬不等，投保人可按個人財政狀況和保障需求作出選擇。

醫療保險和危疾保險的作用大不相同，醫療保險屬於「實報實銷」型，主要用來報銷住院、檢查、手術等實際發生的合理醫療費用，幫助受保人減輕治療開支負擔。

危疾保險則針對指定的嚴重疾病，例如癌症、中風或心臟病等，一旦確診，便會獲得一筆過的現金賠償。這筆金額不限用途，不只能應付醫療費，更可支援生活開支，應對因停工或收入中斷而帶來的經濟壓力，讓病人更安心接受治療。

雖然兩者的保費同樣會隨年齡上升，但保障方式和功能各有不同。簡單來說，醫療保險用來支付醫療費用，而危疾保險則提供靈活的財政支援，兩者並非互相取代，而是「互補」。

其實，任何人都有機會患上嚴重疾病，所以不論年齡或背景，都值得考慮投保危疾保險。對於家庭經濟支柱來說，萬一患病無法工作，收入中斷會影響家庭生活；對於供樓人士來說，如果失去收入，可能無法繳付按揭；至於退休人士，由於沒有固定收入，一旦生病便可能需要動用儲蓄。但如果有危疾保險，便可以提供一筆過現金，助大家應付日常開支。

至於年輕人，不要以為自己身體健康，便不需要投保，但其實危疾近年有年輕化趨勢，根據政府數據，20至44歲的癌症新症在2010至2019年間上升了14%，所以同樣存在風險。加上在年輕時投保，保費會較低，健康狀況亦較易獲批，因此愈早準備，保障愈全面。 

保障範圍

每份危疾保險所涵蓋的疾病種類、定義和保障內容都有所不同。最常見的危疾包括癌症、中風、心臟病等，但部分保單會涵蓋更多病種，或加入早期疾病（如原位癌、早期心臟病）和特定手術（如通波仔）的保障。

有些計劃亦會提供多重賠償功能。不過要留意，每張保單對於疾病定義及診斷條件不盡相同，對於是否涵蓋「同一器官」再次索償也可能設有限制。投保前應細閱條款，清楚知道受保疾病、賠償條件及不保事項。

另外，並非受保疾病愈多就愈好，更重要是根據實際需要選擇涵蓋實用病症的產品。同時也要注意，保障額往往比疾病數量更關鍵，因為在了解保障範圍後，能否獲得足夠賠償才是保障的重點。

保額

每個人對危疾保險的保額需求都不同，但關鍵是要確保在患病期間即使收入中斷，仍能維持基本生活開支。一般建議以年薪的2至3倍作為起點，再因應個人實際開支、供樓責任和家庭負擔作出調整。例如，如你是家庭經濟支柱，或需要供樓、照顧子女，就應考慮投保較高的保額，以應付潛在的財務壓力。

保障年期

定期危疾保險的保障期較短，一般為1至20年，較適合預算有限或只需短期保障的人士。終身危疾保險則提供較長期保障，有些計劃甚至可保障至終身或100歲，並且大多包含儲蓄成分，適合希望同時兼顧保障與財務規劃的人士。

等待期及生存期

大部分危疾保單會設有等候期（例如60或90日），在這段期間內即使確診也不會獲賠償。另外，部分保單設有生存期條款，意思是確診後需存活指定日數（通常為14日至30日不等）才可獲賠。如果在生存期內不幸身故，可能無法獲得危疾賠償。這些條款會影響實際保障，投保前要特別留意。

留意「多重賠償」的限制

有些危疾保險計劃設有「多次賠償」，但均設有限制，如每次賠償之間可能需相隔一定時間（如一年或以上），或第二次起的賠償往往只涵蓋不同疾病或不同器官。部分保單亦設有每次賠償金額上限（如只賠償原保障額的25%或30%），所以即使名為「多重賠償」，實際保障仍有限制，必須查清楚相關細節。

是否含儲蓄成分

危疾保險可分為純保障的「定期危疾保險」及含儲蓄成分的「終身危疾保險」。終身危疾保險通常設有現金價值，退保時可取回部分金額，但相對地保費也會較高。若只需要基本保障，則考慮保費較低、沒有儲蓄功能的定期危疾保險。大家可根據自身的需要選擇合適的保險產品。

市面上的危疾保險選擇眾多，應該如何選擇？10Life作為香港的保險比較平台，引入由精算師設計的評分制度，公平比較不同保險產品，讓消費者可以選出最適合自己的保險產品。立即查看10Life 的終身危疾保險及定期危疾保險比較，了解更多詳情。

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參考資料:
1.    保險業監管局. 危疾保險的作用
2.    投委會. 危疾保險
 

本文最後更新日期：2025年6月11日