【用保單攞錢】保單逆按、保單貸款?人壽保險,點樣套現?

香港按揭證券公司(HKMC)最近推出保單逆按產品,標榜保單變長糧,讓投保人可以將人壽保險的身故賠償作為抵押品,每月領取年金。其實人壽保險有其他套現方法,除了上述的保單逆按外,還有保單貸款,究竟哪個方法,更切合退休人士的需要?

保單貸款 留意利息
保單貸款與保單逆按都是借錢。透過保單貸款,保單持有人可以貸款形式借取保單內的現金價值,保險公司會收取利息,大概約8%,借款人將保單轉讓保險公司作抵押。保單貸款可讓借款人一筆過借錢,未有指定資金用途,亦未有對借款人的年齡作限制,但利息較高。

保單逆按 自製長糧
至於HKMC的保單逆按,讓投保人可以將人壽保險的身故賠償作為抵押品借取貸款,現在的浮動利率為P-2.5%,或固定利率為4%,利息均低於保單貸款。但保單逆按對申請人亦有較嚴格的要求,借款人必須為60歲以上,用作抵押的人壽保險保單已繳清保費,一般來說,貸款要以每月年金形式派發,達到自製長糧之效。如果借款人需要一筆過貸款,資金就必須符合指定用途,如支付香港住宅物業的維修及保養開支、醫療開支等。

保單逆按的借款限額與保單的身故賠償掛鉤,而不是現金價值。所以,保單持有人需了解保單的身故賠償及現金價值,當身故賠償顯著地現金價值時,方會考慮保單逆按。以下表為例,假設35歲男士投保,並只考慮保證回報部分,當他在60歲時﹙即保單年度第25年﹚,他的「保證現金價值」僅10萬美元,但「保證身故賠償」卻達到18.4萬美元,兩者相差82%。因此,透過保單逆按,比起保單貸款及退保,前者或可以借得更多。


部分人壽保險,保證的身故賠償以及現金價值可以相差很遠

HKMC提供的「保單逆按」為人壽保險持有人提供一個增加現金流的渠道,如果受益人經濟獨立,無須依賴長者,「保單逆按」讓長者在生時套現人壽保單的身故賠償,如若了解詳情,消費者可向分銷的銀行查詢。