8大保險公司醫療保險(大房計劃)加價幅度比較

醫療保險加價,究竟加幅有幾多,加得有幾密呢?一直以來,市場都欠缺數據。10Life用了3年時間,收集了市場多個醫保的保費資料,分析了8大大眾醫療保險產品的保費加幅,若受保人由45歲至47歲,兩年間保費最多可升23.4%。本研究的產品包括﹕友邦 AIA、安盛 AXA、保柏 Bupa、信諾 Cigna、富衛 FWD、宏利 Manulife、保誠 Prudential及永明 Sunlife的大眾醫保普通房(大房)計劃連附加醫療保障(見註1)。

假設受保人為非吸煙男性,於2017年是45歲,到2019年是47歲,我們以相應年齡、於此兩年的9月份之保費作同期比較。研究發現,8個熱門的大眾醫保大房計劃,兩年間平均加價16.7%,當中宏利守護一生(普通)附加額外醫療保障的加幅最多,達23.4%,而永明貼心醫療保 1 +自選額外保障的加幅最低,僅4.8%。



導致醫療保險加價有兩大成因﹕年齡增長及醫療通脹。一般而言,隨著年齡增長,受保人索償的風險提高,保費亦隨之上升。此外,醫療價格上升、醫療技術進步、衍生更多治療及藥物,亦引致更多索償個案,形成醫療通脹。我們嘗試拆開年齡及醫療通脹兩大因素的升幅(見註2)。從下圖看,由45歲至47歲,年齡增長致保價平均加幅約9.2%,而此兩年間的醫療通脹率平均約6.8%。



消費者自然不期望加價,但面對醫療通脹的壓力,保險公司難以不加價,所以,消費者需同時留意醫療保險產品的保額有沒有相應提高,追得上醫療通脹,否則,產品對消費者的醫療保障會逐漸減弱。雖然宏利守護一生(普通)附加額外醫療保障的保費加幅高,但產品於多個項目的賠償上限亦有顯著提高。



當消費者投保醫療保險時,通常只考慮投保當時的保費,但由於醫療保險加價幅度高於一般消費通脹,若大家希望一直買醫療保險到老,就要留意醫療通脹對保費的長遠影響。假設A先生今年2019年是35歲,醫療保險的保費是$4,000(而今年65歲的保費是$12,000),基於醫療通脹加幅每年約2.5%至5.4%(見註3),以此加幅推算,30年後,A先生65歲時,估計保費可達$25,000至$58,921。所以,即使您今日負擔得起,亦要考慮將來的負擔能力!

至於醫療保險的保障,單比較個別賠償上限亦難以讓大家知道醫保賠到幾多,所以,10Life諮詢專科醫生多個傷病個案的醫療開支,計算出癌症、通波仔、前十字韌帶手術、照腸鏡胃鏡等情況的預計保障率,可瀏覽10Life的《產品解碼器》。
如大家對醫療保險有任何問題,如保單詳細保障、個別歲數的保費、自身健康狀況與核保等,可於10Life網站《匿名問問題》,即時得到多個持牌顧問的回覆。

註﹕

  1. 本研究所比較之大眾醫療保險產品(普通房計劃連附加醫療保障,Supplementary Major Medical,簡稱 SMM)包括﹕友邦特級「健康之寶」醫療保障計劃2 + 額外醫療保障;安盛真智醫療+額外醫療附加保障 - 標準;保柏互通保額醫療住院及手術保障+附加醫療保障;信諾自選醫療保+ 額外醫療保障; 富衛暖懷醫療+自選醫療增值保障(標準);宏利守護一生 - 普通 - 附加額外醫療保障;保誠終身保醫療計劃+附加額外醫療;永明貼心醫療保 1 +自選額外保障
  2. 計算年齡增長及醫療通脹導致醫療保險加價的幅度﹕
    年齡增長(%)﹕2017年47歲保費 ¸ 2017年45歲保費 X 100%
    醫療通脹(%)﹕2019年47歲保費 ¸ 2017年47歲保費 X 100%
  3. 根據上圖表2,8個大眾醫保產品於2年間醫療通脹加幅介乎5%至11.2%,即每年加幅約2.5%至5.4%。
  4. 上述研究只限於大眾醫療保險的主要產品,但是,醫療保險產品有不同的定位,例如,高端醫療保險產品並不包含於此研究內,其索償情況有異,亦可導致不同程度的保費加幅。