買機票加購旅遊保險 保費更貴 保障卻更少？

隨著復活節旅遊旺季臨近，港人外遊需求上升。近年逐漸普及的「嵌入式保險」（embedded insurance），即於機票預訂流程中直接加購旅遊保險，已成為不少旅客的常見選擇。當旅客購買機票時，航空公司往往同步推薦相關旅遊保險產品，令投保變得幾乎「順手一按」即可完成。

然而，這份便利，是否意味著更好的選擇？10Life 最新保單實測發現，透過航空公司「一鍵加購」的旅遊保險，部分情況下保費可高出市場方案近一倍，但保障卻未見相應提升，甚至出現「保費較高、保障反而較低」的情況。

根據10Life測試，以一名35歲香港旅客前往日本東京5天行程為例：

• 於航空公司平台加購旅遊保險，保費約 HK$356 
• 透過10Life投保的MSIG iTravel Go 計劃A *，保費約 HK$177

即節省約 HK$179，保費差距約 50%。
進一步比較保障細節顯示，在保費較低的情況下，MSIG iTravel Go 計劃A多項核心保障反而更為優勝：

整體而言，MSIG iTravel Go 計劃A在保費便宜近一半的情況下，幾乎所有保障項目均高出一倍以上。差距最懸殊的是回港覆診保險額，意外保障相差逾25倍，其次是旅程取消及住院現金，投保前值得細加比較。

除基本保障外，該產品亦涵蓋多項加購方案較少見的選項，包括業餘危險運動保障、航班延誤貴賓室通行證、手機損毀保障及「任何原因取消」附加條款，保障範圍相對全面。

在旅遊警示觸發門檻方面，航空公司旅遊保險一般僅於黑色外遊警示下生效，而該高保障產品則延伸至黃色及以上級別，為旅客提供更早期的保障支援。

此外，該航空公司所推薦的保險，其承保公司在10Life平台亦有提供同類產品， 但可以見到保費貴，同時保障較低。

整體而言，同一保險公司產品於航空公司渠道投保，保費較高之餘，多項核心保障反而較低，當中回港覆診保障差距尤為明顯（相差逾15倍），其餘如醫療、旅程取消及行李保障亦普遍較低，顯示投保渠道可直接影響產品的整體性價比。

嵌入式保險雖然方便，但未必代表最適合的選擇。旅客應在出發前主動比較不同產品的價格及保障細節，確保以合理保費獲得足夠且全面的保障，而非因一時便利而接受單一方案。
 

「嵌入式保險」是指保險產品整合於消費流程中，例如於購買機票時同步提供旅遊保險加購選項。相關產品一般由航空公司或平台預設推薦，消費者可選擇的方案相對有限，未必能全面比較不同產品。
外國行業研究顯示，此類旅遊保險現時約佔航空公司總收入 15%至20%，並可提升每張機票收益 約10%至30%。在歐洲，超過 90% 的航空公司已將保險整合至訂票流程中。在此類「嵌入式保險」模式下，行業普遍採用佣金分成機制，平均佣金率約為 24%，部分更可超過 50%。^1,2

由於相關產品多由平台預設提供，且投保決策緊貼購票流程，消費者或未必能全面比較不同計劃的保障及價格，從而影響選擇的性價比。
 

現時比較平台的投保流程及體驗亦十分方便，用戶只需輸入目的地及出發日期，即可即時比較多款旅遊保險計劃並完成投保，毋須逐一瀏覽不同網站。現時透過10Life投保指定計劃，更可享有限時5折優惠，在不犧牲便利性的情況下，同時提升保障及節省保費。出發前多花幾分鐘比較，有時候便宜一半的保費，換來的是雙倍的保障。即睇比較多個旅遊保險計劃。

資料來源及備註：

• 保費數字來自實測，實測及資料更新日期為2026年3月27日。
• 相關保費以日本五天個人計劃為基準
• 保障比較數據摘自相關保單條款文件、正式保單文件及公開資料。
• 保費及保障或因投保時間、渠道及個別條款而有所差異，僅供比較參考，一切以相關保單條款及保險公司最終批核為準。

行業研究來源：

1. battleface, "Embedded insurance is broken. Here's how to fix it": https://www.battleface.com/en-gb/partner-insights/embedded-insurance-is-broken-here-is-how-to-fix-it/
2. KASKO, "Embedded Travel Insurance for Airlines: Untapped Potential" (2025): https://www.kasko.io/post/embedded-travel-insurance-airlines