退休後關鍵20年 比較跨國保險公司扣稅年金 保證回報相差32%

預計閱讀時間 8 分鐘

10Life團隊

2022年3月03日
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2022年3月03日

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年輕時,可以揀自己喜歡的生活,退休後想繼續有得揀,及早規劃非常重要。政府早年推出合資格延期年金保單(俗稱扣稅年金,QDAP),提供稅務優惠,吸引市民趁後生儲蓄,為退休開支做好準備。假如有市民想在退休後關鍵20年獲得穩定收入,現時市場上有甚麼產品選擇?10Life今天就比較一下4款跨國保險公司推出的扣稅年金,發現保證回報原來可以相差32%。

香港人預期壽命越來越長

根據政府統計處數據,於2020年,香港男性平均預期壽命為83年,女性則為88年,若果一般人65歲退休,往後20年是否有足夠現金流,對於維持生活質素可謂非常關鍵。

投保扣稅年金除了獲得稅務優惠,最重要是讓投保人在職時候供款,期間保險公司會透過投資令金額增長,當投保人達到指定年齡時,便可以開展年金領取期。

基於退休規劃為考慮,我們假設投保人為45歲男性,供款期為10年,每年供7,800美元,總供款額78,000美元;並於65歲起開始獲得年金,入息期為20年,直至85歲為止,然後比較大型跨國保險公司推出的扣稅年金,包括安盛「賞豐盛」延期年金宏利歲稅樂延期年金保誠「雋逸人生」延期年金,以及永明金融豐碩延期年金

保險產品比較要在相同條款下才有意思,若果其他大型跨國保險公司扣稅年金未有相同設計,例如友邦的扣稅年金,我們則未有納入此次比較。

表1:以45歲起供款10年、總供款額78,000美元、入息期65歲至85歲
比較扣稅年金保證及預期入息

10Life比較扣稅年金 保證入息(美元) 預期入息(美元)
65至74歲 75至84歲 總入息 總入息佔已繳保費 65至74歲 75至84歲 總入息 總入息佔已繳保費
 安盛「賞豐盛」
延期年金計劃
55,224 55,224 110,448 142% 110,448 110,448 220,896 283%
 宏利歲稅樂享
延期年金   
59,596 59,596 119,193 153% 109,903 109,903 219,805 282%
保誠「雋逸人生」
延期年金計劃
54,596 54,596 109,192 140% 83,389 83,389 200,208

(註1)

257%
永明金融豐碩
延期年金計劃
71,821 71,821 143,642 184% 93,844 104,660 198,504 254%
註:
1.保誠「雋逸人生」延期年金計劃的受保人於85歲時獲派發預期終期紅利33,430美元。
2.以上保費資料更新至2022年3月1日,並未包括保險業監管局收取的保費徵費。

保證年金收入不容忽視 最高及最低相差32%

對於很多人而言,退休求安穩,避免失預算,扣稅年金保證入息部份便顯得重要。以入息期65歲至85歲的扣稅年金中(見表1),永明金融20年總計保證入息約 14.4萬美元,佔已繳保費184%,屬4款產品中最高;緊隨其後為宏利(11.9萬美元)、安盛(11萬美元),及保誠(10.9萬美元),最高及最低相差32%(約3.5萬美元)。

扣稅年金亦設有非保證入息,加上保證回報構成「預期入息」,以安盛及宏利較高。不過,非保證部份派發金額受多個因素影響,包括保險公司投資表現、分紅政策、經濟環境等,實際金額難以預料。

表2:以45歲起供款10年、總供款額78,000美元、入息期65歲至85歲
比較扣稅年金20年入息期內部回報率及扣稅效應

10Life比較扣稅年金 期滿保證內部回報率 總保證入息佔扣稅後總保費 期滿預期內部回報率 總預期入息佔扣稅後總保費
未計扣稅 計入扣稅(以17%稅率) 未計扣稅 計入扣稅(以17%稅率)
 安盛「賞豐盛」
延期年金計劃
1.4% 2.1% 170% 4.3% 5.0% 340%
 宏利歲稅樂享
延期年金
1.7% 2.4% 184% 4.2% 5.0% 339%
保誠「雋逸人生」
延期年金計劃
1.3% 2.1% 168% 3.6% 4.3% 308%
永明金融豐碩
延期年金計劃
2.5% 3.2% 221% 3.8% 4.5% 306%
註:
1.於購買年金與稅務扣減存在若1年差距,於計算上述回內部回報率時,我們假定稅務寬免在繳納保費後的1年開始。
2.香港稅務局的邊際稅率為2%、6%、10%、14%和17%,上述假設獲得6萬港元免稅額,並以最高稅率17%來計算。但實際可節省的稅款金額需根據個人情況而定,並可能與個案中所述的金額有所不同。
3.以上保費資料更新至2022年3月1日,並未包括保險業監管局收取的保費徵費。

扣稅效應顯著提升回報

對比一般年金,扣稅年金的稅務優惠尤其吸引。投保人只需要每年3月31日稅季前投保,便可以獲得稅務減免,每年免稅額最多為6萬港元,以現時薪俸稅最高稅率17%計,實際可扣稅10,200港元。

永明金融期滿保證內部回報率(IRR)未計扣稅為2.5%;扣稅後IRR則達3.2%,屬4款產品中最高(見表2);至於預期IRR在扣稅後亦會進一步提高,4款產品的回報率在4.3%至5%之間。

事實上,同樣以薪俸稅現時最高17%稅率計,將扣稅等同保費扣減,實際保證入息佔扣稅後保費比率亦有顯著提升作用。以當中兩份產品為例,宏利由 153%升至184%,永明金融由184%升至221%。

比較早期退保價值及身故條款

假設扣稅年金由45歲起供款10年,並計劃於65歲至85歲領取年金,倘若未等到派發年金,中途遇上不測之事,急需資金周轉而提早退保,又可以取回多少資金呢?

比較4款產品(見表3),假如55歲完成供款便即時退保,投保人可保證取回51%至90%已繳保費。若於65歲退保,大部份產品可以保證回本,當中永明金融可取回138%已繳保費。

表3:比較扣稅年金的早期退保價值及身故賠償

10Life比較扣稅年金 早期退保價值佔已付保費 早期身故賠償佔已付保費
於55歲 於65歲 於55歲 於65歲
 安盛「賞豐盛」
延期年金計劃
84% 107% 101% 107%
 宏利歲稅樂享
延期年金
84% 106% 100% 106%
保誠「雋逸人生」
延期年金計劃
51% 93% 105% 105%
永明金融豐碩
延期年金計劃
90% 138% 100% 138%
註:
1.以上保費資料更新至2022年3月1日,並未包括保險業監管局收取的保費徵費。

至於保單早期身故,若受保人於55歲(第10個保單年度)不幸離世,受益人至少可獲得保證身故賠償100%至105%已繳保費。若於65歲(第20個保單年度)離世,永明金融保證身故賠償額更達138%已繳保費。

總括而言,對於但求安穩退休的投保人,在選擇扣稅年金時,最重要是留意保證回報是否具有優勢;亦需要比較早期退保或身故條款。若想詳細比較上述扣稅年金產品,可瀏覽10Life的產品解碼器

註:
1.本文由10Life從不同途徑搜集市場資料製作而成,僅供一般參考之用,並沒有考慮任何個人需要及合適性,亦不應被視爲銷售建議。投保前應與持牌保險顧問商討適合自己的保險方案,並以保險公司提供的資料爲準。
2.以上保費資料更新至 2022年3月1日,並未包括保險業監管局收取的保費徵費。
3.本文最後更新日期: 2022年3月1日。

免責聲明

10Life 產品評級和評分由10Life Financial Limited(獲保監局授權持牌保險經紀公司,保監局牌照號碼為FB1526)所制定。10Life 產品比較和10Life保險評分乃根據產品資料、事實陳述以及數據,並以一般消費者作為假設對像,從而作出數學運算,並不受與保險公司任何形式商業合作或所獲得費用影響。

10Life平台上之任何資訊(「10Life資訊」),包括但不限於產品比較、產品評分、網誌文章等,僅供一般教育及參考用途,並不構成或意圖構成任何受監管建議、保險、金融、投資或其他專業建議、推薦、核准、認可、邀約、銷售保險、金融或投資產品。10Life資訊並沒有考慮閣下之個人需要,閱覽有關資料亦不應被視為正在進行個人合適性評估,亦不足以構成任何購買保險產品決定的依據。購買任何保險產品或進行有關保險決定前,閣下應以保險公司提供的資料為準,自己進行研究,及/或尋求持牌保險中介人的獨立及專業意見。10Life資訊是以最大努力從不同渠道收集、驗證、更新而成。10Life集團及其附屬公司、關連人士、代理、董事、職員、員工將不會就有關資料引致的索償或損失負上任何責任。10Life集團及其附屬公司亦概不保證或擔保有關資料之準確性、完整性和適時性。

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