【兒童危疾保險】比較4款終身危疾 邊款保障更全面？

每一位父母都希望子女健康成長，不少父母會早至子女剛出生，甚至出生前便為他們投保終身危疾，務求子女成長路上得到充份保障。市面上有眾多終身危疾產品，作為父母，自然希望危疾產品的保障可以更全面守護下一代。不過，危疾保險保障項目多，條款複雜，普羅大眾難以比較，如何找出較「全面」保障的產品呢？

由於不少家長都想為孩子盡早投保，針對孩子不同成長階段所需，本文除了從基本危疾保障，亦會從母胎保障、額外保障等方面，比較4間保險公司的終身危疾保險產品，沿孩子成長軌跡，全面分析產品保障。

「終身危疾」故名思義，是守護一生的保障，保單只要供款至指定年期，就可以保障受保人至百年歸老¹。所以父母為子女選擇危疾產品時，可先留意覆蓋的疾病數目、種類和保障額，對產品的保障有基本概念。今次對比產品包括友邦「愛伴航2」、AXA安盛「愛唯守危疾保障（升級版）」、宏利「宏健守護危疾入息保障」及保誠「誠保一生」危疾保（按保險公司英文字母排列）。

4款終身危疾皆為三大危疾（癌症、心臟病發作及中風）提供保障，在癌症賠償方面，宏利的癌症賠償總額最高900%²，AXA安盛及友邦則為600%²，3款產品同樣設持續癌症賠償選項，即受保人可從「一筆過賠償」或「每月收取現金（固定保額）」³選擇其一，應付持續日常及醫療開支。

而心臟病發作或中風賠償的最高賠償百分比（患上中風2次及心臟病1次），AXA安盛為最高355%，而其餘3款產品均為300%。

參考上表，AXA安盛的「愛唯守危疾保障（升級版）」保障範圍稍勝，其總保障最高，達1300%，而且覆蓋範圍最廣，涉及63款嚴重危疾和57款早期或非嚴重危疾。不過，消費者不應只考慮保障範圍，因為作為危疾病患尤其是癌症病人，復發的情況不容忽視，甚至患上另一癌症的機會亦比普通人高，普遍保險產品會提供相應保障，如受保人再次患上同一種癌症或全新癌症皆可獲賠，但設有等候期，受保人要注意等候期過後才可以再得到嚴重疾病的賠償。4款產品對於受保人復發，有3款產品設3年等候期，但宏利「宏健守護危疾入息保障」僅設一年等候期；對於受保人患上全新癌症，AXA安盛及宏利只設一年等候期，相對另外2款產品的三年等候期較短；持續性癌症等候期方面，宏利亦只設一年等候期，較其他產品為短。

在兒童疾病保障數目上，保誠的「誠保一生」為最多，包括嚴重濕疹、嚴重風疹等，但要留意此類保障屬於次級兒童疾病（22款當中有7款），保額僅為5%。每款產品所涵蓋的兒童疾病不盡相同，相同疾病保險公司的定義亦不一，家長應根據自身需求仔細對比箇中細節。 

對於終身危疾產品，一般市民採取的態度都是「有買早，無買遲」。所以，保險公司亦會為終身危疾推出孕婦版，即孩子出生前為孕婦提供保障，其後嬰孩出生，受保人的身份便轉移至孩子身上。這種超前為子女投保的做法，減少因先天性病症被拒保的情況，讓孩子由出生開始就獲得未知的先天性疾病及危疾保障。目前市場上最早可投保的時間為孕期第18周⁴，見於AXA安盛「愛唯守危疾保障（升級版）－愛寶保」。雖然我們對比的宏利「宏健守護危疾入息保障」 不設孕婦版，但以上4款產品在嬰兒出世後15日都可以購買，為嬰兒盡早提供保障。

普遍而言，市場對被保嬰兒患上嚴重疾病或身故提供100%賠償額，但在初生時期的保障會相應減少。針對初生嬰兒的嚴重疾病及身故保障，4款危疾保險針對嬰兒出生90天內不幸患上危疾或出生後180天內不幸身故，將支付20%基本賠償額。

另外，針對初生嬰兒常見疾病，如黃疸症，若孩子出生30日內需要連續住院5日進行光照治療，保誠的「誠保一生」危疾保—摯愛寶 及友邦「愛伴航 – 首護摯寶」保險計劃2會保障每日最多約$2,000港元賠償⁵。 

隨著社會需求和保險業的進步，不少保險公司都會因應市民需求而更新產品，完善受保人所得的保障。

世界衛生組織的數據顯示，全球有逾5500萬腦退化患者，權威醫學期刊The Lancet《刺針》委員會發表報告指出，預計2050年或之前，全球腦退化症人數或較2019年增加近兩倍⁶。面對腦退化患者人數上升，有個別危疾產品亦相應提供保障。例如4款產品中，AXA安盛、友邦和保誠就腦退化疾病提供年金保障。於受保人於85歲前確診及於確診1年後，AXA安盛會每年支付計劃基本保額的12%至受保人100歲，友邦和保誠則每年支付計劃基本保額6%至受保人身故。

另外，兒童不幸患上癌症亦非末日，友邦的「臍帶血幹細胞移植保障」為患癌兒童提供額外支援。若18歲以下的受保子女因癌症需接受臍帶血幹細胞移植，便可額外獲發原有保額10%的賠償（上限35,000美元）。

面對新生命到來，家長都希望孩子可以得到無堅不摧的守護。隨著保險產品的推陳出新，作為家長，應多作比較分析，選擇最適合自己家庭的保障。如果你想對兒童危疾保險有更多了解，歡迎Whatapps 與10Life的保險顧問聯絡。

註:

1. AXA安盛「愛唯守危疾保障（升級版）」及宏利「宏健守護危疾入息保障」保障受保人至100歲，其餘兩款產品則保障受保人至終身。
2. 最多100個月。
3. AXA安盛「愛唯守危疾保障（升級版）」及友邦「愛伴航2」每月以持續癌症賠償方式，提供5%基本保額賠償，方達最多600%癌症賠償總額。
4. 需要照結構性超聲波及通過簡易核保
5. 保誠 「誠保一生」危疾保—摯愛寶：每日基本保額的1%，最多7日。賠償總額須受限於250美元／ 2,000港元之每日限額。 嬰兒在孕期37週前出生則不受保障；友邦「愛伴航 – 首護摯寶」保險計劃2：就每日住院額外支付相等於原有保額的0.1%賠償，受限於個人最高賠償限額每日250美元，最多支付7日。
6. 大公報: https://www.jccpa.org.hk/wp-content/uploads/2024/09/20240916_Ta-Kung-Pao_A9_1.pdf