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危疾保險

【危疾保險比較2022】儲蓄型危疾保險邊隻好?保證回報邊間較高?

2022-04-08 9分鐘閱讀
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揀合適自己的終身危疾保險,從來是一門學問。當中涉及不同比較,包括產品涵蓋嚴重疾病種類、危疾保障額相對保費,以及保證回報等,而且產品不時變化,尤其是近年新興的計劃容許多次賠償,甚至針對三大嚴重疾病(癌症、心臟病、中風)作出無限賠償等。
 
為了令消費者更方便地揀選合適自己的產品,10Life在癌症、中風等超過20個患病處境下,根據單次危疾評分(佔綜合評分55%)、多重保危疾評分(佔綜合評分25%),以及保證回報評分(佔綜合評分20%),來檢視產品整體評分。以下可以看看危疾保險在不同範疇的三甲排名。
 
表1:Top 3終身危疾保險排名(計及危疾及保證回報因素) 
(假設受保人為35歲非吸煙男性或女性、20年供款期或最接近20年供款期之選項、基本保額15萬美元)
 
排名

產品(男性)

10Life評分

危疾保障評分

保證回報評分 

產品(女性)

10Life評分

危疾保障評分

保證回報評分

1

富通
「守護168」
危疾保障計劃 (加強版)

9.6

9.5

9.9

富通
「守護168」
危疾保障計劃
(加強版)

9.6

9.5

9.9

2

安達人壽
安心守護危疾
保障計劃

9.3

9.2

10.0

安達人壽
安心守護危疾
保障計劃

9.4

9.3

9.7

3

萬通保險
首選健康加護保

8.9

9.1

8.3

萬通保險
首選健康加護保

8.9

9.0

8.5

註:有關產品資料更新截至2022年4月4日。
 
「首選健康加護保」擠身第三
 
在綜合評分排名上,無論是男女子組的排名,均與去年第4季相比變化不大,富通「守護168」危疾保障計劃(加強版)、安達人壽安心守護危疾保障計劃仍然位居首兩位。
 
值得一提的是,萬通首選健康加護保成功擠上男女子組的第三位,賣點在於額外4次癌症、心臟病或中風保障,總賠償額最高可達到基本保障額的500%,還縮短兩次癌症賠償至1年。
 
上述三款產品無論在單次危疾保障評分、多重危疾保障評分及保證回報評分均取得不俗表現,相對全面。至於個別範疇則有其他產品獨領風騷,例如忠意保險跨越無限保在多重危疾保障評分中,無論男女子組仍然位居第一,富衛危疾全守衛(卓越版)及富衛危疾全守衛 (超卓版)緊隨其後。
 
表2:Top 3多重危疾保障排名
(假設受保人為35歲非吸煙男性或女性、20年供款期或最接近20年供款期之選項、基本保額15萬美元)
 
排名

產品(男性)

多重危疾保障評分

產品(女性)

多重危疾保障評分

1

忠意保險 
跨越無限保

9.9

忠意保險
跨越無限保

9.9

2

富衛 
危疾全守衛
(卓越版)

9.7

富衛
危疾全守衛
(卓越版)

9.7

3

富衛 
危疾全守衛 (超卓版)

9.7

富衛
危疾全守衛 
(超卓版)

9.7

註:有關產品資料更新截至2022年4月4日。
 
有危疾保險無限賠癌症、中風及心臟病
 
忠意保險跨越無限保主打針對癌症、中風及心臟病提供無限次賠償,而這三大危疾正正佔保險索償約九成,並容易復發或轉移,甚至有年輕化趨勢;至於富衛的兩款產品的最高賠償額亦分別達到基本保額的710%及870%,其中富衛危疾全守衛(卓越版)拉勻50年的平均賠償倍數較高。
 
表3:Top 3 危疾保障排名(計及單次危疾及多重危疾因素)
(假設受保人為35歲非吸煙男性或女性、20年供款期或最接近20年供款期之選項、基本保額15萬美元)
 
排名

產品(男性)

危疾保障評分

單次危疾保障評分

多重危疾保障評分

產品(女性)

危疾保障評分

單次危疾保障評分

多重危疾保障評分

1

富通 
「守護168」
危疾保障計劃 (加強版)

9.5

9.5

9.5

富通
「守護168」
危疾保障計劃
(加強版)

9.5

9.5

9.5

2

中國人壽 
危疾全裕備保險計劃 (強護版)

9.2

9.1

9.6

忠意保險
跨越無限保

9.3

9.1

9.9

3

忠意保險
跨越無限保

9.2

8.9

9.9

安達人壽 
安心守護危疾
保障計劃

9.3

9.3

9.4

註:有關產品資料更新截至2022年4月4日。
 
理論上,賠償次數自然愈多愈好,但同時要檢視危疾保險涵蓋的危疾種類,而且首次危疾比第二次危疾常見,所以在評分上單次危疾保障的比重較高。若果綜合單次、多重危疾保障評分後,危疾保障排名便會有所變化,忠意保險跨越無限保於男女子組將屈居第三及第二,第一名依然由富通「守護168」危疾保障計劃 (加強版)蟬聯。
 
表4:Top 3 保證回報評分排名
(假設受保人為35歲非吸煙男性或女性、20年供款期或最接近20年供款期之選項、基本保額15萬美元)
 
排名

產品(男性)

保證回本年

保證回報比率
(20年)

保證回報比率
(30年)

產品(女性)

保證回本年

保證回報比率
(20年)

保證回報比率
(30年)

1

安達人壽 
安心守護危疾
保障計劃

23

81.6%

126.4%

中銀人壽
摯守護危疾
保險計劃

15

101.7%

123.5%

2

中銀人壽 
摯守護危疾
保險計劃

15

101.6%

122.5%

中國人壽
衛你明天終身危疾保障計劃

26

81.2%

117.2%

3

中國人壽 
衛你明天終身危疾保障計劃

26

80.4%

116.1%

中國人壽 
危疾全護保障計劃

20

100.5%

101.2%

註:有關產品資料更新截至2022年4月4日。
 
終身危疾含儲蓄成份 最快15年回本
 
終身危疾保險的另一個特點,就是含有儲蓄成份,其中中銀人壽摯守護危疾保險計劃回本年更短至15年。於保證回本年,退保價值等於繳付保費總額。
 
雖然大部份人都會持有至終身,但有資金需要時可選擇退保,取回保費。消費者可以用保證回報比率,來檢視保證現金價值與已繳付保費總額的倍數關係。在一眾保證回報評分為10分滿分的產品當中,我們以投保後30年為界線,揀選保證回報比率排名首三位的產品。
 
安達人壽安心守護危疾保障計劃於男子組排名第一,投保後30年的保證現金價值,為已繳付保費總額的1.26倍。消費者亦可以檢視投保後20年的保證回報比率,作不同維度的比較,而部分產品的保證回報比率於20年及30年的差別並不大。
 
10Life將不時優化評分方法
 
市場產品日新月異,10Life會不時優化評分方法,以反映產品對消費者之保障。如讀者想了解更多,可參閱《終身危疾保險的評分方法》
 
因為每位投保人需要並不一樣,有關分數只作參考之用。在選購保險產品時,投保人宜了解不同產品的特點,挑選適合自己的保險。如有任何疑問,可於10Life網站內查詢,即時得到持牌顧問的回覆。
 
註﹕
1.本文由10Life從不同途徑搜集市場資料製作而成,僅供一般參考之用,並沒有考慮任何個人需要及合適性,亦不應被視為銷售建議。投保前應與持牌保險顧問商討適合自己的保險方案,並以保險公司提供的資料為準。
2.以上保費資料更新至2022年4月4日,並未包括保險業監管局收取的保費徵費。
3.本文最後更新日期:2022年4月4日


 
10Life 編輯團隊

團隊成員由一群資料搜集員組成,主力保險相關資訊研究。

10Life 編輯團隊

團隊成員由一群資料搜集員組成,主力保險相關資訊研究。

免責聲明

10Life 產品評級和評分由10Life Financial Limited(獲保監局授權持牌保險經紀公司,保監局牌照號碼為FB1526)所制定。10Life 產品比較和10Life保險評分乃根據產品資料、事實陳述以及數據,並以一般消費者作為假設對象,從而作出數學運算,並不受與保險公司任何形式商業合作或所獲得費用影響。 10Life平台上之任何資訊(「10Life資訊」),包括但不限於產品比較、產品評分、網誌文章等,僅供一般教育及參考用途,並不構成或意圖構成任何受監管建議、保險、金融、投資或其他專業建議、推薦、核准、認可、邀約、銷售保險、金融或投資產品。10Life資訊並沒有考慮閣下之個人需要,閱覽有關資料亦不應被視為正在進行個人合適性評估,亦不足以構成任何購買保險產品決定的依據。購買任何保險產品或進行有關保險決定前,閣下應以保險公司提供的資料為準,自己進行研究,及/或尋求持牌保險中介人的獨立及專業意見。10Life資訊是以最大努力從不同渠道收集、驗證、更新而成。10Life集團及其附屬公司、關連人士、代理、董事、職員、員工將不會就有關資料引致的索償或損失負上任何責任。10Life集團及其附屬公司亦概不保證或擔保有關資料之準確性、完整性和適時性。 如閣下對10Life產品評級和評分有任何意見,歡迎電郵至 enquiries@10life.com

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