自願醫保全數保障計劃越戰越強 保單年度賠償上限屢創新高

2020年8月17日
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政府去年推出自願醫保,為標準計劃設定劃一的條款,增加市場透明度。但自願醫保標準計劃只是醫保的最低要求,讓受保人享扣稅優惠,保障只是一般;在此基礎上,保險公司爭相推出保障較佳的靈活計劃,所以,真正的戰場在於靈活計劃。今年,陸續有「全數保障」(見註2)的靈活計劃上市。常言道,有競爭才有進步,保險公司可謂越戰越強,新出的自願醫保計劃的保障,尤其是年度賠償上限都屢創新高,並且就著自願醫保的特色,再進一步優化。本文將比較友邦AIA、滙豐保險HSBC Life、安盛AXA、保柏Bupa及宏利Manulife「全數保障」的自願醫保靈活計劃。

自願醫保年度賠償上限最高達港幣4千萬
傳統醫療保險為每個項目設賠償上限,受保人索償時殊多掣肘。但是,俗稱「全包」的「全數保障」自願醫保,基本上全數支付多個保障項目的醫療費用,主要受每保單年度賠償上限、及終身賠償上限所限。當中,年度賠償上限尤其重要,試想想,當大家不幸罹患重病時,可能短時間內需要大額的醫藥費,加上醫療通脹壓力,嶄新的醫療技術及藥物往往是天價,所以,消費者要考慮「全數保障」計劃的年度賠償上限是否足夠。

即使是同一產品,其年度賠償上限會因應受保地區及病房級別而有所不同。現時「全數保障」的自願醫保中,私家房計劃最高者滙豐保險的年度賠償上限有港幣4千萬(全球受保),對高端的行政人員具有吸引力。至於深受中產客歡迎的半私家房計劃,滙豐保險及保柏的年度賠償上限均高達港幣2千5百萬(受保地區為亞洲)。而針對大眾的普通房計劃,滙豐保險及安盛的年度賠償上限同是港幣5百萬(受保地區為大中華/亞洲)。從圖表1看,今年新出的產品不斷突破年度賠償上限。

[圖表1]
比較「全數保障」的自願醫保計劃﹕保單年度賠償上限

先揀定受保地區及病房級別 

當大家投保「全數保障」的自願醫保計劃時,要先選擇受保地區(如全球、亞洲、大中華)、病房級別(如私家房、半私家房、普通房)、自付費等選項。消費者要留意,產品未必提供所有的選項,根據圖表2,滙豐保險所提供的選項最廣,涵蓋高端的全球私家房,及平民的大中華普通房計劃,以及不同程度的自付費。

[圖表2]
比較「全數保障」的自願醫保的產品選項 (受保地區、病房級別、自付費)

優化自願醫保的特色﹕訂明非手術癌症治療、投保前未知已存在疾病

無疑「全數保障」為醫保訂立一個相高的標準。要突圍而出,保險公司在設計產品時,嘗試在自願醫保的框架下,提升保障。自願醫保一大特色,為訂明非手術癌症治療設最低要求。所謂非手術癌症治療,即化療、標靶藥物,後者開支更是無底深淵。但是,標準計劃的賠償上限只得每年度港幣8萬;參閱圖表3,友邦及宏利的「全數保障」自願醫保計劃,已分別將賠償上限定為港幣200萬及250萬;而滙豐保險、安盛及保柏就全額支付有關非手術癌症治療開支。

自願醫保規定保險公司需保障 投保前未知已存在疾病,最低要求是,第2年賠25%賠償額、第3年賠50%賠償額,第4年才賠足100%賠償額。保險公司再加大保障,例如,滙豐保險及安盛,在保單生效後,便可賠足賠償額,無須等4年。

另外,對於普通房的定義,不少保險公司都將此定義為多於2張病床的房間,但現時有私家醫院的普通房只有2張病床,如港怡醫院。如果受保人投保普通房計劃,患病打算入住普通房,但醫院只能安排2張病床的普通房,到索償時會否引起爭議?所以,滙豐保險將普通房定義為「醫院列為普通房的房間」,這個寫法較為寬鬆。

[圖表3]
比自較醫保標準計劃更高的保障

善用自付費 保費可調低

「全數保障」的醫療保險,配上高的年度及終身賠償上限,令受保人在索償時更安心。10Life分析醫療保險的保障時,亦計算出下列「全數保障」自願醫保的預計醫療保障率(參閱圖表4見註2 )均超過99.6%,代表產品於12個包括癌症、通波仔及血液透析等大家關注的傷病個案中,平均的預計保障率都相當高,接近賠足。

一般而言,「全數保障」的醫保的保費都不太便宜,為減低保費,大家可選擇設自付費的計劃,受保人需先負擔部分醫療開支。若有公司的團體醫保,自付費可由團體醫保來承擔,尤其是高級的行政人員及專業人士,可因應團體醫保的保障,選擇自付費較高的醫保。

市場上多數保險公司都提供受保於亞洲、入住半私家房的計劃,我們以此類別的計劃來比較保費。參閱圖表4,對於40歲非吸煙人士的受保人,0自付費計劃的每年保費約港幣13,300至15,800元;若選擇自付費越高,保費便越低,舉例,自付費高於港幣5萬的計劃,保費可低於港幣5,000,下列自願醫保中,滙豐保險及保柏有此選項。

[圖表4]
比較「全數保障」的自願醫保計劃 (半私家房,受保地區為亞洲)﹕預計保障率及保費

有消費者擔心,若選擇高自付費的產品時,將來他們退休再無團體醫保抵償自付費部分。其實,本文提及之產品皆容許客戶於指定年齡(通常臨近退休)有一次調低、取消自付費選項的機會,而無須再次核保,這為客戶提供一定程度的彈性,大家可向保險公司或顧問了解有關細節。

最後提醒大家,投保前要了解產品是否符合自身需要,及負擔能力,大家可瀏覽10Life的《產品解碼比較》,比較市場上多個自願醫保產品,分析它們的主要保障內容,再作適當的選擇。

[ 比較自願醫保私家房計劃,成人]
[ 比較自願醫保半私家房計劃,成人]
[ 比較自願醫保普通房計劃,成人]
[ 比較自願醫保私家房計劃,兒童]
[ 比較自願醫保半私家房計劃,兒童]
[ 比較自願醫保普通房計劃,兒童]

註﹕

  1. 以上資訊由10Life提供,僅供參考,並不是銷售提議。以上資料更新至 2020年8月17日。
  2. 「全數保障」的是指,保險公司會全額支付,扣除自付費(如有)後的合資格醫療費用及其他費用,但受每年保障限額、終身保障限額、及其他相關條件所限。有關索償需符合「醫療所需」、費用亦要「合理及慣常」。
  3. 上述預計醫療保障是根據12個常見、涉及不同程度、及醫療服務的傷病個案,於一般情況下的醫療開支,再由10Life精算師對照醫療保險產品的賠償上限,計算出來的預計平均保障,詳見《大眾醫療保險的評分方法》。 
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