【醫療融資】拆解着數定係伏?投保前必睇3大因素

預計閱讀時間 4 分鐘

10Life團隊

2022年6月22日
「醫療融資」係乜? 提早供斷醫保咁著數?
分享到 Facebook
分享到 Twitter
分享到 LinkedIn
分享到 Whatsapp
複制網址

10Life團隊

2022年6月22日

預計閱讀時間 4 分鐘

醫療保險幾乎年年加價,常常聽到保險代理提到「醫療融資」(Medical Financing)這項「財技」,稱只要在購買醫療保險時,同時購買一份長期儲蓄保險,未來可以利用該份長期儲蓄保險所滾存的紅利來供醫療保險,並強調若干年內可以「供斷」。
 
到底這個「醫療融資」方案是否可行?該份儲蓄保險最終能否「供斷」醫療保險?還是僅是保險代理的銷售手法?我們認為有一系列變數:
 

1.醫療保險加價

 
進行「醫療融資」時,首先要選定一份醫療保險,並參考保費表上不同年齡的每年保費,再決定動用多少資金買另一份長期儲蓄保險,並以紅利來繳付醫療保費。但問題是醫療保費並非永遠不變,每年均有加價機會,意味投保人須準確預測保費升幅,而有關長期儲蓄保險回報追得上,才能成功「供斷」。
 
醫保保費加價原因有三個——年齡、賠付率及醫療通賬。年齡增加,患病風險亦增加,所以不同年齡層的保費增幅亦不同。此外,每個保險計劃都會建立一個資金池,當有人索償時,便會從中提取資金,當賠付率上升時,即愈多人成功索償,保險公司為控制風險,亦有機會加價。
 
最後是醫療通脹,例如私家病房、手術費、藥物或醫療器械加價,亦會反映在醫保保費之上。醫療技術進步衍生更多治療方案及新藥物,亦會引致醫療成本上升,醫療研發成本,亦有機會轉嫁至消費者。
 
根據Willis Tower Watson的數據,香港於2020年及2021年的醫療通脹分別為6.54%及6.77%,2022年預計為8.22%。今年亦有個別醫保加價幅度高於醫療通脹,我們將會在未來的文章探討。
 

2.儲蓄保險回報率

 
保險代理設計「醫療融資」時,很多時候是基於長期儲蓄保險的預期回報率。假如回報較預期佳,便有機會提早覆蓋醫療保費開支;假如不及預期,成功「供斷」時間便可能延後,甚至不能夠「供斷」,還未計及醫保加價的效應。
 
保險公司會在儲蓄保險上列明保證回報和預期回報,而預期回報又會分作基本、悲觀、樂觀情景,消費者選擇「醫療融資」時,最好計算在不同情景下能否「供斷」,和需時多久才能「供斷」醫保,甚至應加上醫療通脹的考慮,才會有更完整的方向。
 

3.長期儲蓄保險流動性

 
「醫療融資」其中一個迷思,就是當投保人一同購買醫療保險及長期儲蓄保險時,流動性上未必匹配,原因是醫療保險須每年繳付,但長期儲蓄保險有較長的滾存期,短期內提取會嚴重影響本金金額。
 
因此,投保人在長期儲蓄保險滾存期間,就出現一段長達十數年的「真空期」,仍需要自己「揞荷包」繳付醫保保費,直至若干年後長期儲蓄保險滾存到合理的紅利,才能取出以繳付醫保保費,但屆時又要面對醫療保險費用已經幾何級數上升,長期儲蓄保險回報率又未必符合預期。
 

儲蓄保險金額龐大 「醫療融資」才有機實現

 
事實上,「醫療融資」唯一較可行的做法是本身儲蓄保險部份資金額大,而醫療保險保費低,即使回報率不高,亦足以覆蓋醫療保險開支。值得注意的是,長期儲蓄保險僅是其中一個儲蓄手段,轉換其他資產包括基金、債券、高息股等,都有相同「派息」效果可以覆蓋醫療保費,但涉及不同風險。
 
最後,面對保險代理銷售「醫療融資」方案時,須明白這個方案包含非常多的不確定性,包括醫療通脹、儲蓄保險回報率等等,最好先與保險顧問探討不同情景下的結果才投保。此外,若投保人壽命遠較預期長,即使「醫療融資」順利執行,亦需要預留額外資金作日後醫保保費,切忌有「醫療融資」便安枕無憂的想法。
 
註:
    本文最後更新日期:2022年6月22日。

免責聲明

10Life 產品評級和評分由10Life Financial Limited(獲授權保險經紀公司,保監局牌照號碼為FB1526)所制定。10Life 產品比較和10Life保險評分乃根據產品資料、事實陳述以及數據,並以一般消費者作為假設對像,從而作出數學運算,並不受與保險公司任何形式商業合作或所獲得費用影響

10Life平台上之任何資料,包括但不限於產品比較、產品評分、網誌文章等,僅供一般教育及參考用途,並不構成任何保險、理財、投資,或其他專業建議,亦不構成銷售保險、金融或投資產品。10Life平台上之任何資料並沒有考慮閣下之個人需要,閱覽有關資料亦不應被視為正在進行個人合適性評估。購買任何保險產品或進行有關保險決定前,閣下應以保險公司提供的資料為準,及尋求持牌保險中介人的獨立及專業意見。10Life平台上之任何資料是以最大努力從不同渠道收集、驗證、更新而成。10Life Group及其附屬公司、關連人士、代理、董事、職員、員工將不會就有關資料引致的索償或損失負上任何責任,亦概不保證或 擔保有關資料之準確性、完整性和適時性

如閣下對10Life產品評級和評分有任何意見,歡迎電郵至 enquiries@10life.com

比較大眾醫療保險計劃

唔駛等,即刻傾!
持牌顧問為您解答所有保險疑問
請選擇顧問

Jack, Ng Wai Lap

黃維立

安盛 分組經理

4.6
3982
611

Nik, Leung Tsz Kei

梁芷萁

10Life Financial 保險業務 經理

4.8
1173
274

Arthur, Law Wing Kai

羅永楷

10Life Financial 業務發展 經理

5
245
80

Winnie, Ng Wai King

吳惠琼

富通 分行經理

4.8
1850
309

Even, Shum Miu Chu

岑妙珠

恆泰 高級理財顧問

4.6
1345
250

Philip, Lee Hon Lun

李漢麟

萬通保險 分行經理

4.4
1645
263

Tony, Yeung Chun Fung

楊俊鋒

富衛 財富策劃顧問

4.7
1764
308

Mabel, Siu Sin Wan

蕭善尹

富通 財富策劃總監

5
1058
313

Edward, Lam Wing Chuen

林永泉

康宏 資深財富管理顧問

4.6
1557
263

Noble, Suen Chit Yuen

孫哲遠

友邦 財富管理及保障 副總監

4.4
1114
249

保險?即管問!

  • 隨時隨地、安坐家中,提問保險
  • 得到多個持牌顧問回覆
  • 只需以電郵登入10Life
溫馨提示:閣下在提交問題之前,可以選擇指定保險公司。
請填寫問題
對不起,問題未能成功送出。
問題已成功送出。
例如儲蓄保險點樣揀? 我需要買人壽嗎?有咩產品保未知已有疾病?
分享到 Facebook
分享到 Twitter
分享到 LinkedIn
分享到 Whatsapp
複制網址

延伸閲讀

Claim錢先發現不保事項? 6大必睇醫療保險冷知識
【醫療保險】點解加保費?點解Claim唔到?6大醫保冷知識
2022年6月29日
高端醫療保險
自願醫保計劃 VHIS
買癌症醫療保險 有咩要注意?
比較癌症醫療保險 注意4大關鍵事項
2022年6月27日
blog cover image
【家居保險比較2022】家居財物、第三者責任都有得保!(附6款產品大比拼)
2022年6月24日
終身危疾保險 vs 定期危疾保險 邊款先啱您?
【危疾保險點分?】終身危疾、定期危疾邊樣好?保費、保障、儲蓄成份全比較
2022年6月24日
危疾保險
確定離開嗎?

比較大眾醫療保險計劃

唔駛等,即刻傾!
持牌顧問為您解答所有保險疑問
請選擇顧問

Jack, Ng Wai Lap

黃維立

安盛 分組經理

4.6
3982
611

Nik, Leung Tsz Kei

梁芷萁

10Life Financial 保險業務 經理

4.8
1173
274

Arthur, Law Wing Kai

羅永楷

10Life Financial 業務發展 經理

5
245
80

Winnie, Ng Wai King

吳惠琼

富通 分行經理

4.8
1850
309

Even, Shum Miu Chu

岑妙珠

恆泰 高級理財顧問

4.6
1345
250

Philip, Lee Hon Lun

李漢麟

萬通保險 分行經理

4.4
1645
263

Tony, Yeung Chun Fung

楊俊鋒

富衛 財富策劃顧問

4.7
1764
308

Mabel, Siu Sin Wan

蕭善尹

富通 財富策劃總監

5
1058
313

Edward, Lam Wing Chuen

林永泉

康宏 資深財富管理顧問

4.6
1557
263

Noble, Suen Chit Yuen

孫哲遠

友邦 財富管理及保障 副總監

4.4
1114
249
×
匿名問問題
無需留聯絡電話,匿名問問題,即時交談,得到持牌顧問的意見。
請註冊或登入10Life 帳戶,即時匿名問問題!
顧問的回覆
已將問題發送給持牌顧問。
無需留聯絡電話,匿名問問題,即時交談,得到持牌顧問的意見。
請註冊或登入10Life 帳戶,即時匿名問問題!
已聯絡顧問
暫時並無已聯絡顧問的紀錄。
請註冊或登入10Life 帳戶,無需留電話號碼,即可與持牌顧問聯絡!
唔駛等,即刻傾!
持牌顧問為您解答所有保險疑問
請選擇顧問

Jack, Ng Wai Lap

黃維立

安盛 分組經理

4.6
3982
611

Nik, Leung Tsz Kei

梁芷萁

10Life Financial 保險業務 經理

4.8
1173
274

Arthur, Law Wing Kai

羅永楷

10Life Financial 業務發展 經理

5
245
80

Winnie, Ng Wai King

吳惠琼

富通 分行經理

4.8
1850
309

Even, Shum Miu Chu

岑妙珠

恆泰 高級理財顧問

4.6
1345
250

Philip, Lee Hon Lun

李漢麟

萬通保險 分行經理

4.4
1645
263

Tony, Yeung Chun Fung

楊俊鋒

富衛 財富策劃顧問

4.7
1764
308

Mabel, Siu Sin Wan

蕭善尹

富通 財富策劃總監

5
1058
313

Edward, Lam Wing Chuen

林永泉

康宏 資深財富管理顧問

4.6
1557
263

Noble, Suen Chit Yuen

孫哲遠

友邦 財富管理及保障 副總監

4.4
1114
249

我們使用Cookies以優化您於我們網站的瀏覽體驗。如繼續瀏覽本網站,即表示您同意我們使用 Cookies。詳情請參閱我們的Cookie政策