定期人壽保險的評分方法
定期人壽保險，又稱純人壽保險。若受保人於保障期內不幸身故，受益人便可得到一筆過賠償。當保單期滿後，保單持有人可以選擇續保或讓人壽保障就此結束。定期人壽保險主要為受益人提供保障，為免受保人離世令摯親頓失經濟支柱。10Life精算師以人壽保險產品於特定保障額下的保費和條款作評分依據。
假設
定期人壽保險的保費取決於多種因素，包括：
- 性別
- 投保年齡
- 吸煙狀況
- 續保期
- 核保程序
- 保障額
為了統一比較產品的標準，10Life按上述因素之細項再分類，並以下列的假設處境比較保險產品：
- 男士或女士
- 於25，35或45歲時投保
- 非吸煙者
- 每年續保、第5年續保、第10年續保、或每20年續保
- 標準核保或網上核保
- 於10年或20年的目標保障期內，保障額為HK$1,000,000
身故賠償評分
由於定期人壽保險屬於純保障型產品，因此身故賠償是比較產品的關鍵元素。身故賠償評分分為10年和20年兩種，分別以10年和20年的賠償倍數計算。
| 10年的賠償倍數 = |
保障額(1) |
||
| 10年的平均保費(2) |
| 20年的賠償倍數 = |
保障額(1) |
||
| 20年的平均保費(2) |
備註
- 保障額即受保人於保障期內不幸身故，受益人保證可得的身故賠償。
- 假設保單是按年付款﹙如果該保險產品只有按月付款的選項，我們會以每月保費乘 12個月來計算)，並且以目前的保費續保。
於每個性別和年齡組別中，最高賠償倍數的產品會評為10分，進而以該分數作其他產品評分的基準。
條款評分
定期人壽的條款評分通常是根據 (1) 保單條款 及 (2) 不保事項 (基於受保人的身故原因)。在比較市面同類型產品後，若某定期人壽保險列出以下不保事項及條款，將被扣分：
- 因居住地變更導致保單終止
- HIV及愛滋病
- 非法活動
- 過量服用毒品、酒精
- 武裝部隊
- 核、生物及化學活動
- 戰爭及恐怖主義
- 自殺 (保單生效日二年後)
- 自殺 (保單生效日一年後)
定期人壽綜合評分
定期人壽綜合評分是以身故賠償評分及條款評分計算，兩者的比重如下：
|
10年定期人壽評級 | 比重 |
|
10年身故賠償評分 | 80% |
| 條款評分 | 20% |
| 定期人壽綜合評分 | 100% |
|
20年定期人壽評級 |
比重 |
|
20年身故賠償評分 |
80% |
|
條款評分 |
20% |
|
定期人壽綜合評分 |
100% |
10Life致力以中肯的評分方法來比較保險產品。我們以不同途徑搜集保險公司的公開資料，透過數據及數學運算，計算出上述評分。上述評分僅供參考，並沒有考慮您的個人需要，絕對不是銷售建議。用戶投保前，應與持牌保險顧問商討適合自己的保險方案。若有需要，10Life 會不時檢閱或修訂以上的評分方法，務求得到更完善的分析。如大家對 10Life 的評分方法有任何疑問或建議，歡迎電郵致enquiries@10Life.com。
更新日期﹕2022年3月11日
