定期人壽保險的評分方法

定期人壽保險的評分方法

定期人壽保險,又稱純人壽保險。若受保人於保障期內不幸身故,受益人便可得到一筆過賠償。當保單期滿後,保單持有人可以選擇續保或讓人壽保障就此結束。定期人壽保險主要為受益人提供保障,為免受保人離世令摯親頓失經濟支柱。10Life精算師以人壽保險產品於特定保障額下的保費和條款作評分依據。


定期人壽保險的保費取決於多種因素,包括:

  1. 性別
  2. 投保年齡
  3. 吸煙狀況
  4. 續保期
  5. 核保程序
  6. 保障額

為了統一比較產品的標準,10Life按上述因素之細項再分類,並以下列的假設處境比較保險產品:

  1. 男士或女士
  2. 於25,35或45歲時投保
  3. 非吸煙者
  4. 每年續保、第5年續保、第10年續保、或每20年續保
  5. 標準核保或網上核保
  6. 於10年或20年的目標保障期內,保障額為HK$1,000,000

身故賠償評分

由於定期人壽保險屬於純保障型產品,因此身故賠償是比較產品的關鍵元素。身故賠償評分分為10年和20年兩種,分別以10年和20年的賠償倍數計算。 

10年的賠償倍數 = 
保障額(1)
10年的平均保費(2)


20年的賠償倍數 = 
保障額(1)
20年的平均保費(2)

備註

  1. 保障額即受保人於保障期內不幸身故,受益人保證可得的身故賠償。
  2. 假設保單是按年付款﹙如果該保險產品只有按月付款的選項,我們會以每月保費乘 12個月來計算),並且以目前的保費續保。

於每個性別和年齡組別中,最高賠償倍數的產品會評為10分,進而以該分數作其他產品評分的基準。

條款評分

定期人壽的條款評分通常是根據 (1) 保單條款(2) 不保事項 (基於受保人的身故原因)。在比較市面同類型產品後,若某定期人壽保險列出以下不保事項及條款,將被扣分:

  • 因居住地變更導致保單終止
  • HIV及愛滋病
  • 非法活動
  • 過量服用毒品、酒精
  • 武裝部隊
  • 核、生物及化學活動
  • 戰爭及恐怖主義
  • 自殺 (保單生效日二年後)
  • 自殺 (保單生效日一年後)

定期人壽綜合評分

定期人壽綜合評分是以身故賠償評分及條款評分計算,兩者的比重如下:
 
10年定期人壽評級
比重
10年身故賠償評分
80%
條款評分20%
定期人壽綜合評分100%
20年定期人壽評級
比重
20年身故賠償評分
80%
條款評分
20%
定期人壽綜合評分 
100% 

10Life致力以中肯的評分方法來比較保險產品。我們以不同途徑搜集保險公司的公開資料,透過數據及數學運算,計算出上述評分。上述評分僅供參考,並沒有考慮您的個人需要,絕對不是銷售建議。用戶投保前,應與持牌保險顧問商討適合自己的保險方案。若有需要,10Life 會不時檢閱或修訂以上的評分方法,務求得到更完善的分析。如大家對 10Life 的評分方法有任何疑問或建議,歡迎電郵致enquiries@10Life.com

更新日期﹕2022年3月11日 
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