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危疾保險﹕分析對嚴重疾病的保障、性價比及條款

終身危疾保險
終身危疾保險(Whole Life Critical Illness Insurance, CI)主要保障嚴重疾病,但時下的產品亦保障至早期疾病、兒童疾病等,保額會因應疾病的嚴重程度而不同。當受保人確診符合危疾保單定義的疾病,便可得到一筆過賠償,投保人可決定該如何運用賠償,如用以繳付醫藥費、生活費、或任何其他用途。癌症、心臟病及中風三大危疾佔香港超過9成的索償,我們著重比較它們的性價比及條款。以下評分之假設﹕受保人為35歲非吸煙人士,20年供款期(或最接近20年供款期的選項),15萬美元基本保額。
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富通 | 「守護168」危疾保障計劃 (加強版)
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綜合危疾評分由危疾保障(80%)及保證回報(20%)組成。詳細評分方法
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危疾保障評分,計算了單次及第2次索償危疾之賠償倍數及條款,當中涉及癌症、心臟病、及中風等多個處境。
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保證回報評分分別計算第20及第30個保單年度的保證回報比率(= 保證現金價值 ÷ 已繳付保費總額)。
安達人壽 | 安心守護危疾保障計劃
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延申閲讀
終身危疾保險 常見問題
醫療保險與危疾保險有何分別?
醫療保險與危疾保險雖然均為健康提供保障,但受保範圍和賠償方式截然不同。醫療保險以實報實銷形式,抵銷受保人的住院醫療開支。至於危疾保險,若受保人患上指定疾病,並符合保單上對該疾病的定義,則可獲得一筆過賠償,而且保險公司通常不會限制該賠償的用途。
受保危疾數目是否越多越好?
縱使坊間部份危疾保險涵蓋百多種疾病,但危疾保險主要索償來自癌症、心臟病和中風,約佔9成索償。因此,與其著重涵蓋疾病的數字,倒不如認清受保疾病是否有需要,以及仔細了解受保危疾的定義,選擇適合自己的保障計劃。
為何危疾定義是索償關鍵?
不同危疾保險計劃對危疾定義並不一致,即使常見的嚴重疾病如癌症,其定義亦不盡相同,有些指明不保「非致命的癌症」。所以,在選購危疾保險時,消費者應先花時間了解承保範圍,以免影響日後索償。
終身危疾保險與定期危疾保險有何分別?

終身危疾保險有儲蓄成份,可保障至終身。若受保人沒有索償,退保時有現金價值。一般而言,終身危疾保險的受保範圍較寬闊,涵蓋較多疾病、甚至設有多次賠償。

反之,定期危疾保險則沒有儲蓄成份,是單純的危疾保障,每固定年期(如每5年或10年)便需續保,保障年期普遍最多至80歲。

如何決定危疾保險保額是否足夠?
危疾保險的其中一個目的,是對沖因患病而失去收入的風險,解決生活上的燃眉之急。由於部分重大疾病的治療期較長,從風理管理的角度,有些顧問會按受保人的薪酬作規劃,保額大概是月薪的24至36個月。但各人的需要不同,用戶可向持牌顧問查詢。
備註﹕

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