比較友邦、宏利、保誠熱銷多重危疾保險

人生不同階段，各有不同程度危疾風險。惟市場上多重危疾保險眾多，要揀選一款適合自己的產品並不容易。現時3間大型保險公司代理均力銷其最新推出的多重危疾保險，包括友邦愛伴航、宏利守護無間危疾保以及保誠危疾加護保III。

這3份熱銷危疾保險在保障上都出現激烈競爭，保險公司務求在市場上脫穎而出並吸引市民。我們今次選取5個「賣點」為大家重點比較及分析，市民在投保前亦應認該清楚自己需要。

分析危疾保險的第一步，先要留意幾項數字，包括最高賠償百分比和個別危疾最多賠償次數，清楚賠償機制才能揀選合適自己的危疾保險。此外，近年新興多重危疾保險，通常針對主要危疾作出多次賠償，例如購買了100萬港元保額的危疾保險，最終賠償額可高達數倍以上。 

多重賠償功能之危疾保險越來越重要，因為癌症容易擴散或復發，而且醫療發達令病人存活期大幅延長，令醫療開支增加。傳統的單次賠償危疾保險，受保人在首次索償後，其保單即告終止，以現今較長的預期壽命而言，保障未必不足；而多重賠償能提供更全面的保障，為受保人在慢長人生路上提供持續的保障，免卻後顧之憂。

上述3款產品中，宏利宏健守護危疾入息保障及保誠「誠保一生」危疾保的最高賠償百分比為投保額的1000%，為今次比較產品中最高。 

癌症是都市人的一大殺手。在揀選危疾保險時，亦應該審視各種賠償選項。畢竟不同患病情況下，不同賠償方式亦各有優劣之處，選項夠多自然夠彈性；等候期短亦可令受保人更快得到賠償。

就著癌症賠償而言，宏利宏健守護危疾入息保障的癌症總賠償最高可達到投保額的900%，為3份產品中最高，友邦愛伴航及保誠「誠保一生」危疾保則分別達到500%及300%。

癌症可賠償的次數越多，是否保障越好？保險公司就每次索償設有等候期，期間再患癌不獲賠償。等候期分為復發癌症、新癌症和持續性癌症三種，其中宏利宏健守護危疾入息保障三種等候期均為1年，是比較產品中最短的，讓受保人更快可再次得到賠償。

由於癌症病人存活期延長，部分危疾保險設持續癌症現金津貼，以每月現金取代一筆過賠償應付長期開支。假設投保額為100萬港元，在首次癌症索償後再次不幸患癌，根據多重賠償方案可選擇一筆過賠償100萬港元，亦可選擇每月賠償5%即5萬港元並每月派發，但選擇後就不能重啟多重賠償選項。以友邦愛伴航為例，其持續癌症現金津貼以每月賠償投保額5%、最多賠償100個月計算，總賠償可達投保額500%。 

腦退化症或阿茲海默症等認知障礙是常見的老年疾病，大大影響患者的自理能力。根據醫管局數字，70歲以上長者中，每6位女士便有1位患認知障礙，每10位男士則有1位。雖然市場上不少多重危疾保險都會保障認知障礙，但部份只限首次索償，但如果購買受保人先患上癌症，老年時才患上認知障礙，對於第二次或以上的認知障礙，未必每份危疾保險都能提供賠償。然而，友邦愛伴航及保誠「誠保一生」危疾保就沒有此限制，就算受保人之前索償過癌症，年老時再患認知障礙，仍可得到賠償。 

危疾保險的保障範圍不斷擴闊，連未出世嬰兒亦能獲得保障，吸引不少希望為將出生兒女帶來最佳保障之準媽媽，而嬰孩成長後的兒童疾病亦在保障範圍之內，為人生不同時期提供足夠保障。

為迎接即將到來的新生命，友邦愛伴航及保誠「誠保一生」危疾保均設有未出生嬰兒版本（即友邦愛伴航 - 首護摯寶及 保誠「誠保一生」危疾保-摯愛寶），讓18至45歲、懷孕期第22週或以上之孕婦投保，並保障新生嬰兒危疾，若出生90天內確診便支付投保額的20%；出生90天後則全數支付賠償額。

當嬰孩漸長時，一些兒童疾病亦不容忽視，宏利宏健守護危疾入息保障保障17種兒童疾病，例如自閉症、嚴重腦癇症，以及因疾病或意外受傷導致智力受損等；保誠「誠保一生」危疾保保障15種兒童疾病；友邦愛伴航保障13種兒童疾病。 

危疾保險性價比亦是一大重要考慮，消費者除了要留意保障，亦要注意保費，尤其是該保單是否設有「保費保證不變」條款。雖然暫時未見保險公司在客戶投保後上調終身危疾保險的保費，但保險公司絕對有權加保費，特別是當醫療技術進步，可以治療更多危疾，又或者是個別產品風險池質素較差，均有機會加保費來控制風險。惟宏利宏健守護危疾入息保障寫明「保費保證不變」條款。

最後，不同保險公司的危疾保險均有不同特點，讀者可根據自己需要來決定購買甚麼危疾保險，惟作出選擇前有必要深入了解產品及作出比較，不能只相信代理的花言巧語。讀者亦可以使用10Life保險解碼器，進一步比較這些產品優劣之處。  

註：
1.以上保費資料更新至 2025年6月23日，並未包括保險業監管局收取的保費徵費。  
2.以上資訊由10Life提供，僅供參考，並不是銷售提議。本文最後更新日期：2025年6月23日。