危疾保險保障推陳出新，點止一筆過賠償咁簡單？ 2020年第4季Top 10終身危疾保險評分
2020年絕非輕鬆，隨着幾波新型冠狀病毒疫情在香港出現，使市民大眾對健康日益關注，連帶提高對保障型的 ... >>
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危疾保險﹕分析對嚴重疾病的保障、性價比及條款
終身危疾保險（Whole Life Critical Illness Insurance, CI）主要保障嚴重疾病，但時下的產品亦保障至早期疾病、兒童疾病等，保額會因應疾病的嚴重程度而不同。當受保人確診符合危疾保單定義的疾病，便可得到一筆過賠償，投保人可決定該如何運用賠償，如用以繳付醫藥費、生活費、或任何其他用途。癌症、心臟病及中風三大危疾佔香港超過9成的索償，我們著重比較它們的性價比及條款。以下評分之假設﹕受保人為35歲非吸煙人士，20年供款期（或最接近20年供款期的選項），15萬美元基本保額。
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排序方式
多重危疾儲蓄
| 7.4/10 | 7.2/10 | 6.8/10 | 8.2/10 | 8.1/10 |
10Life評級 綜合危疾評分由危疾保障(80%)及保證回報(20%)組成。詳細評分方法。 | 危疾保障評分 危疾保障評分，計算了單次及第2次索償危疾之賠償倍數及條款，當中涉及癌症、心臟病、及中風等多個處境。 | 單次危疾保障評分 單次危疾保障評分，計算了單次索償危疾之賠償倍數及條款，當中涉及癌症、心臟病、及中風等多個處境。 | 多重危疾保障評分 多重危疾保障評分，計算了多次索償危疾之賠償倍數及條款，當中涉及第二次癌症、心臟病、中風以及其他危疾等多個處境。 | 保證回報評分 保證回報評分分別計算第20及第30個保單年度的保證回報比率（= 保證現金價值 ÷ 已繳付保費總額）。 |
多重危疾
| 7.3/10 | 9.2/10 | 8.9/10 | 9.9/10 | 0.0/10 |
10Life評級 綜合危疾評分由危疾保障(80%)及保證回報(20%)組成。詳細評分方法。 | 危疾保障評分 危疾保障評分，計算了單次及第2次索償危疾之賠償倍數及條款，當中涉及癌症、心臟病、及中風等多個處境。 | 單次危疾保障評分 單次危疾保障評分，計算了單次索償危疾之賠償倍數及條款，當中涉及癌症、心臟病、及中風等多個處境。 | 多重危疾保障評分 多重危疾保障評分，計算了多次索償危疾之賠償倍數及條款，當中涉及第二次癌症、心臟病、中風以及其他危疾等多個處境。 | 保證回報評分 保證回報評分分別計算第20及第30個保單年度的保證回報比率（= 保證現金價值 ÷ 已繳付保費總額）。 |
多重危疾儲蓄
| 7.3/10 | 7.7/10 | 7.1/10 | 9.0/10 | 5.4/10 |
10Life評級 綜合危疾評分由危疾保障(80%)及保證回報(20%)組成。詳細評分方法。 | 危疾保障評分 危疾保障評分，計算了單次及第2次索償危疾之賠償倍數及條款，當中涉及癌症、心臟病、及中風等多個處境。 | 單次危疾保障評分 單次危疾保障評分，計算了單次索償危疾之賠償倍數及條款，當中涉及癌症、心臟病、及中風等多個處境。 | 多重危疾保障評分 多重危疾保障評分，計算了多次索償危疾之賠償倍數及條款，當中涉及第二次癌症、心臟病、中風以及其他危疾等多個處境。 | 保證回報評分 保證回報評分分別計算第20及第30個保單年度的保證回報比率（= 保證現金價值 ÷ 已繳付保費總額）。 |
多重危疾儲蓄
| 7.3/10 | 6.7/10 | 6.5/10 | 7.1/10 | 9.6/10 |
10Life評級 綜合危疾評分由危疾保障(80%)及保證回報(20%)組成。詳細評分方法。 | 危疾保障評分 危疾保障評分，計算了單次及第2次索償危疾之賠償倍數及條款，當中涉及癌症、心臟病、及中風等多個處境。 | 單次危疾保障評分 單次危疾保障評分，計算了單次索償危疾之賠償倍數及條款，當中涉及癌症、心臟病、及中風等多個處境。 | 多重危疾保障評分 多重危疾保障評分，計算了多次索償危疾之賠償倍數及條款，當中涉及第二次癌症、心臟病、中風以及其他危疾等多個處境。 | 保證回報評分 保證回報評分分別計算第20及第30個保單年度的保證回報比率（= 保證現金價值 ÷ 已繳付保費總額）。 |
多重危疾儲蓄
| 7.2/10 | 7.6/10 | 7.1/10 | 8.9/10 | 5.2/10 |
10Life評級 綜合危疾評分由危疾保障(80%)及保證回報(20%)組成。詳細評分方法。 | 危疾保障評分 危疾保障評分，計算了單次及第2次索償危疾之賠償倍數及條款，當中涉及癌症、心臟病、及中風等多個處境。 | 單次危疾保障評分 單次危疾保障評分，計算了單次索償危疾之賠償倍數及條款，當中涉及癌症、心臟病、及中風等多個處境。 | 多重危疾保障評分 多重危疾保障評分，計算了多次索償危疾之賠償倍數及條款，當中涉及第二次癌症、心臟病、中風以及其他危疾等多個處境。 | 保證回報評分 保證回報評分分別計算第20及第30個保單年度的保證回報比率（= 保證現金價值 ÷ 已繳付保費總額）。 |
單次危疾儲蓄
| 7.1/10 | 6.6/10 | 9.6/10 | 0.0/10 | 9.4/10 |
10Life評級 綜合危疾評分由危疾保障(80%)及保證回報(20%)組成。詳細評分方法。 | 危疾保障評分 危疾保障評分，計算了單次及第2次索償危疾之賠償倍數及條款，當中涉及癌症、心臟病、及中風等多個處境。 | 單次危疾保障評分 單次危疾保障評分，計算了單次索償危疾之賠償倍數及條款，當中涉及癌症、心臟病、及中風等多個處境。 | 多重危疾保障評分 多重危疾保障評分，計算了多次索償危疾之賠償倍數及條款，當中涉及第二次癌症、心臟病、中風以及其他危疾等多個處境。 | 保證回報評分 保證回報評分分別計算第20及第30個保單年度的保證回報比率（= 保證現金價值 ÷ 已繳付保費總額）。 |
多重危疾儲蓄
| 7.1/10 | 7.1/10 | 7.0/10 | 7.3/10 | 7.1/10 |
10Life評級 綜合危疾評分由危疾保障(80%)及保證回報(20%)組成。詳細評分方法。 | 危疾保障評分 危疾保障評分，計算了單次及第2次索償危疾之賠償倍數及條款，當中涉及癌症、心臟病、及中風等多個處境。 | 單次危疾保障評分 單次危疾保障評分，計算了單次索償危疾之賠償倍數及條款，當中涉及癌症、心臟病、及中風等多個處境。 | 多重危疾保障評分 多重危疾保障評分，計算了多次索償危疾之賠償倍數及條款，當中涉及第二次癌症、心臟病、中風以及其他危疾等多個處境。 | 保證回報評分 保證回報評分分別計算第20及第30個保單年度的保證回報比率（= 保證現金價值 ÷ 已繳付保費總額）。 |
多重危疾儲蓄
| 7.0/10 | 6.8/10 | 9.0/10 | 1.8/10 | 8.0/10 |
10Life評級 綜合危疾評分由危疾保障(80%)及保證回報(20%)組成。詳細評分方法。 | 危疾保障評分 危疾保障評分，計算了單次及第2次索償危疾之賠償倍數及條款，當中涉及癌症、心臟病、及中風等多個處境。 | 單次危疾保障評分 單次危疾保障評分，計算了單次索償危疾之賠償倍數及條款，當中涉及癌症、心臟病、及中風等多個處境。 | 多重危疾保障評分 多重危疾保障評分，計算了多次索償危疾之賠償倍數及條款，當中涉及第二次癌症、心臟病、中風以及其他危疾等多個處境。 | 保證回報評分 保證回報評分分別計算第20及第30個保單年度的保證回報比率（= 保證現金價值 ÷ 已繳付保費總額）。 |
單次危疾儲蓄
| 7.0/10 | 6.3/10 | 9.1/10 | 0.0/10 | 10.0/10 |
10Life評級 綜合危疾評分由危疾保障(80%)及保證回報(20%)組成。詳細評分方法。 | 危疾保障評分 危疾保障評分，計算了單次及第2次索償危疾之賠償倍數及條款，當中涉及癌症、心臟病、及中風等多個處境。 | 單次危疾保障評分 單次危疾保障評分，計算了單次索償危疾之賠償倍數及條款，當中涉及癌症、心臟病、及中風等多個處境。 | 多重危疾保障評分 多重危疾保障評分，計算了多次索償危疾之賠償倍數及條款，當中涉及第二次癌症、心臟病、中風以及其他危疾等多個處境。 | 保證回報評分 保證回報評分分別計算第20及第30個保單年度的保證回報比率（= 保證現金價值 ÷ 已繳付保費總額）。 |
單次危疾儲蓄
| 7.0/10 | 6.2/10 | 9.0/10 | 0.0/10 | 10.0/10 |
10Life評級 綜合危疾評分由危疾保障(80%)及保證回報(20%)組成。詳細評分方法。 | 危疾保障評分 危疾保障評分，計算了單次及第2次索償危疾之賠償倍數及條款，當中涉及癌症、心臟病、及中風等多個處境。 | 單次危疾保障評分 單次危疾保障評分，計算了單次索償危疾之賠償倍數及條款，當中涉及癌症、心臟病、及中風等多個處境。 | 多重危疾保障評分 多重危疾保障評分，計算了多次索償危疾之賠償倍數及條款，當中涉及第二次癌症、心臟病、中風以及其他危疾等多個處境。 | 保證回報評分 保證回報評分分別計算第20及第30個保單年度的保證回報比率（= 保證現金價值 ÷ 已繳付保費總額）。 |
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永明金融 | Sun Life
永明危疾齊加保計劃3
10Life評級 :
7.4/10
綜合危疾評分由危疾保障(80%)及保證回報(20%)組成。詳細評分方法。
危疾保障評分 :
7.2/10
危疾保障評分，計算了單次及第2次索償危疾之賠償倍數及條款，當中涉及癌症、心臟病、及中風等多個處境。
單次危疾保障評分 :
6.8/10
單次危疾保障評分，計算了單次索償危疾之賠償倍數及條款，當中涉及癌症、心臟病、及中風等多個處境。
多重危疾保障評分 :
8.2/10
多重危疾保障評分，計算了多次索償危疾之賠償倍數及條款，當中涉及第二次癌症、心臟病、中風以及其他危疾等多個處境。
保證回報評分 :
8.1/10
保證回報評分分別計算第20及第30個保單年度的保證回報比率（= 保證現金價值 ÷ 已繳付保費總額）。
忠意保險 | Generali
跨越無限保
10Life評級 :
7.3/10
綜合危疾評分由危疾保障(80%)及保證回報(20%)組成。詳細評分方法。
危疾保障評分 :
9.2/10
危疾保障評分，計算了單次及第2次索償危疾之賠償倍數及條款，當中涉及癌症、心臟病、及中風等多個處境。
單次危疾保障評分 :
8.9/10
單次危疾保障評分，計算了單次索償危疾之賠償倍數及條款，當中涉及癌症、心臟病、及中風等多個處境。
多重危疾保障評分 :
9.9/10
多重危疾保障評分，計算了多次索償危疾之賠償倍數及條款，當中涉及第二次癌症、心臟病、中風以及其他危疾等多個處境。
保證回報評分 :
0.0/10
保證回報評分分別計算第20及第30個保單年度的保證回報比率（= 保證現金價值 ÷ 已繳付保費總額）。
友邦 | AIA
「愛伴航」
10Life評級 :
7.3/10
綜合危疾評分由危疾保障(80%)及保證回報(20%)組成。詳細評分方法。
危疾保障評分 :
7.7/10
危疾保障評分，計算了單次及第2次索償危疾之賠償倍數及條款，當中涉及癌症、心臟病、及中風等多個處境。
單次危疾保障評分 :
7.1/10
單次危疾保障評分，計算了單次索償危疾之賠償倍數及條款，當中涉及癌症、心臟病、及中風等多個處境。
多重危疾保障評分 :
9.0/10
多重危疾保障評分，計算了多次索償危疾之賠償倍數及條款，當中涉及第二次癌症、心臟病、中風以及其他危疾等多個處境。
保證回報評分 :
5.4/10
保證回報評分分別計算第20及第30個保單年度的保證回報比率（= 保證現金價值 ÷ 已繳付保費總額）。
宏利 | Manulife
心愛一家保
10Life評級 :
7.3/10
綜合危疾評分由危疾保障(80%)及保證回報(20%)組成。詳細評分方法。
危疾保障評分 :
6.7/10
危疾保障評分，計算了單次及第2次索償危疾之賠償倍數及條款，當中涉及癌症、心臟病、及中風等多個處境。
單次危疾保障評分 :
6.5/10
單次危疾保障評分，計算了單次索償危疾之賠償倍數及條款，當中涉及癌症、心臟病、及中風等多個處境。
多重危疾保障評分 :
7.1/10
多重危疾保障評分，計算了多次索償危疾之賠償倍數及條款，當中涉及第二次癌症、心臟病、中風以及其他危疾等多個處境。
保證回報評分 :
9.6/10
保證回報評分分別計算第20及第30個保單年度的保證回報比率（= 保證現金價值 ÷ 已繳付保費總額）。
保誠保險 | Prudential
危疾加護保III
10Life評級 :
7.2/10
綜合危疾評分由危疾保障(80%)及保證回報(20%)組成。詳細評分方法。
危疾保障評分 :
7.6/10
危疾保障評分，計算了單次及第2次索償危疾之賠償倍數及條款，當中涉及癌症、心臟病、及中風等多個處境。
單次危疾保障評分 :
7.1/10
單次危疾保障評分，計算了單次索償危疾之賠償倍數及條款，當中涉及癌症、心臟病、及中風等多個處境。
多重危疾保障評分 :
8.9/10
多重危疾保障評分，計算了多次索償危疾之賠償倍數及條款，當中涉及第二次癌症、心臟病、中風以及其他危疾等多個處境。
保證回報評分 :
5.2/10
保證回報評分分別計算第20及第30個保單年度的保證回報比率（= 保證現金價值 ÷ 已繳付保費總額）。
安達人壽 | Chubb
星級「 倍康健」危疾保障計劃
10Life評級 :
7.1/10
綜合危疾評分由危疾保障(80%)及保證回報(20%)組成。詳細評分方法。
危疾保障評分 :
6.6/10
危疾保障評分，計算了單次及第2次索償危疾之賠償倍數及條款，當中涉及癌症、心臟病、及中風等多個處境。
單次危疾保障評分 :
9.6/10
單次危疾保障評分，計算了單次索償危疾之賠償倍數及條款，當中涉及癌症、心臟病、及中風等多個處境。
多重危疾保障評分 :
0.0/10
多重危疾保障評分，計算了多次索償危疾之賠償倍數及條款，當中涉及第二次癌症、心臟病、中風以及其他危疾等多個處境。
保證回報評分 :
9.4/10
保證回報評分分別計算第20及第30個保單年度的保證回報比率（= 保證現金價值 ÷ 已繳付保費總額）。
友邦 | AIA
多重安心保2
10Life評級 :
7.1/10
綜合危疾評分由危疾保障(80%)及保證回報(20%)組成。詳細評分方法。
危疾保障評分 :
7.1/10
危疾保障評分，計算了單次及第2次索償危疾之賠償倍數及條款，當中涉及癌症、心臟病、及中風等多個處境。
單次危疾保障評分 :
7.0/10
單次危疾保障評分，計算了單次索償危疾之賠償倍數及條款，當中涉及癌症、心臟病、及中風等多個處境。
多重危疾保障評分 :
7.3/10
多重危疾保障評分，計算了多次索償危疾之賠償倍數及條款，當中涉及第二次癌症、心臟病、中風以及其他危疾等多個處境。
保證回報評分 :
7.1/10
保證回報評分分別計算第20及第30個保單年度的保證回報比率（= 保證現金價值 ÷ 已繳付保費總額）。
中國人壽 | China Life
護您安心危疾多重保
10Life評級 :
7.0/10
綜合危疾評分由危疾保障(80%)及保證回報(20%)組成。詳細評分方法。
危疾保障評分 :
6.8/10
危疾保障評分，計算了單次及第2次索償危疾之賠償倍數及條款，當中涉及癌症、心臟病、及中風等多個處境。
單次危疾保障評分 :
9.0/10
單次危疾保障評分，計算了單次索償危疾之賠償倍數及條款，當中涉及癌症、心臟病、及中風等多個處境。
多重危疾保障評分 :
1.8/10
多重危疾保障評分，計算了多次索償危疾之賠償倍數及條款，當中涉及第二次癌症、心臟病、中風以及其他危疾等多個處境。
保證回報評分 :
8.0/10
保證回報評分分別計算第20及第30個保單年度的保證回報比率（= 保證現金價值 ÷ 已繳付保費總額）。
中國太平 | China Taiping
安康智選危疾終身保
10Life評級 :
7.0/10
綜合危疾評分由危疾保障(80%)及保證回報(20%)組成。詳細評分方法。
危疾保障評分 :
6.3/10
危疾保障評分，計算了單次及第2次索償危疾之賠償倍數及條款，當中涉及癌症、心臟病、及中風等多個處境。
單次危疾保障評分 :
9.1/10
單次危疾保障評分，計算了單次索償危疾之賠償倍數及條款，當中涉及癌症、心臟病、及中風等多個處境。
多重危疾保障評分 :
0.0/10
多重危疾保障評分，計算了多次索償危疾之賠償倍數及條款，當中涉及第二次癌症、心臟病、中風以及其他危疾等多個處境。
保證回報評分 :
10.0/10
保證回報評分分別計算第20及第30個保單年度的保證回報比率（= 保證現金價值 ÷ 已繳付保費總額）。
中國人壽 | China Life
衛你明天終身危疾保障計劃
10Life評級 :
7.0/10
綜合危疾評分由危疾保障(80%)及保證回報(20%)組成。詳細評分方法。
危疾保障評分 :
6.2/10
危疾保障評分，計算了單次及第2次索償危疾之賠償倍數及條款，當中涉及癌症、心臟病、及中風等多個處境。
單次危疾保障評分 :
9.0/10
單次危疾保障評分，計算了單次索償危疾之賠償倍數及條款，當中涉及癌症、心臟病、及中風等多個處境。
多重危疾保障評分 :
0.0/10
多重危疾保障評分，計算了多次索償危疾之賠償倍數及條款，當中涉及第二次癌症、心臟病、中風以及其他危疾等多個處境。
保證回報評分 :
10.0/10
保證回報評分分別計算第20及第30個保單年度的保證回報比率（= 保證現金價值 ÷ 已繳付保費總額）。
延伸閲讀
終身危疾保險 常見問題
醫療保險與危疾保險有何分別？
醫療保險與危疾保險雖然均為健康提供保障，但受保範圍和賠償方式截然不同。醫療保險以實報實銷形式，抵銷受保人的住院醫療開支。至於危疾保險，若受保人患上指定疾病，並符合保單上對該疾病的定義，則可獲得一筆過賠償，而且保險公司通常不會限制該賠償的用途。
受保危疾數目是否越多越好？
縱使坊間部份危疾保險涵蓋百多種疾病，但危疾保險主要索償來自癌症、心臟病和中風，約佔9成索償。因此，與其著重涵蓋疾病的數字，倒不如認清受保疾病是否有需要，以及仔細了解受保危疾的定義，選擇適合自己的保障計劃。
為何危疾定義是索償關鍵？
不同危疾保險計劃對危疾定義並不一致，即使常見的嚴重疾病如癌症，其定義亦不盡相同，有些指明不保「非致命的癌症」。所以，在選購危疾保險時，消費者應先花時間了解承保範圍，以免影響日後索償。
終身危疾保險與定期危疾保險有何分別？
終身危疾保險有儲蓄成份，可保障至終身。若受保人沒有索償，退保時有現金價值。一般而言，終身危疾保險的受保範圍較寬闊，涵蓋較多疾病、甚至設有多次賠償。
反之，定期危疾保險則沒有儲蓄成份，是單純的危疾保障，每固定年期（如每5年或10年）便需續保，保障年期普遍最多至80歲。
如何決定危疾保險保額是否足夠？
危疾保險的其中一個目的，是對沖因患病而失去收入的風險，解決生活上的燃眉之急。由於部分重大疾病的治療期較長，從風理管理的角度，有些顧問會按受保人的薪酬作規劃，保額大概是月薪的24至36個月。但各人的需要不同，用戶可向持牌顧問查詢。
備註﹕
- 所顯示保費資料尚未包括保險業監管局收取的保費徵費。
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