友邦、保诚、宏利热卖重疾险，选哪个？

分析危疾保险时，第一步需要留意几个关键项目，包括最高赔偿百分比以及个别危疾的最多赔偿次数。只有清楚了解赔偿机制，才能挑选到适合自己的危疾保险产品。此外，近年来市场上出现了新兴的多重危疾保险，这类保险通常能针对主要危疾进行多次赔偿。例如，购买一份保额为100万港元的危疾保险，最终获得的赔偿额可能高达数倍之多。

具备多重赔偿功能的危疾保险，如今正显得愈发关键。就拿癌症患者来说，癌症具有易扩散、易复发的特性，这使得定期复查与治疗必需。与此同时，医疗技术的不断进步显著延长了患者的存活期，这也意味着患者需要更长时间来进行复查和治疗，医疗开支自然也随之水涨船高。对于传统的单次赔偿危疾保险而言，一旦受保人首次提出索偿，其保单便会随即终止。考虑到当前人们预期寿命的延长，这样的保障力度可能显得捉襟见肘。相比之下，多重赔偿功能则能提供更为周全的保障，为受保人在漫长的人生旅途中持续提供坚实的后盾，让他们能够无忧无虑地面对未来。

在上述三款产品中，友邦推出的「爱伴航」保险计划2表现尤为突出，其最高赔偿百分比高达投保额的1100%，在本次比较的产品中位居榜首。

癌症堪称打工人最害怕的健康“杀手”。在挑选危疾保险时，我们应当仔细研究各种赔偿选项。毕竟，在不同的患病情形下，各类赔偿方式都各有其优劣之处。赔偿选项丰富多样，自然能提供更大的弹性；而等候期较短，则可以让受保人更快地获得赔偿。

就癌症赔偿而言，在三款产品中，宏利宏健守护危疾入息保障的癌症总赔偿最高可达投保额的900%，额度为三款之最；友邦「爱伴航」保险计划2的癌症总赔偿可达投保额的600%；保诚「诚保一生」危疾保的癌症总赔偿则为投保额的300%。

那么，癌症可赔偿的次数越多，是否就意味着保障越好呢？实际上，保险公司会针对每次索赔设置等候期，在此期间内，若受保人再次患癌，是无法获得赔偿的。等候期具体分为复发癌症等候期、新癌症等候期和持续性癌症等候期三种。其中，宏利宏健守护危疾入息保障的这三种等候期均为1年，在参与比较的产品中是最短的，能让受保人更快地再次获得赔偿。

由于癌症病人的存活期有所延长，部分危疾保险推出了持续癌症现金津贴这一保障项目，即以每月发放现金的形式取代一次性赔偿，以应对病人长期的医疗开支。假设投保额为100万港元，若受保人在首次癌症索偿后再次不幸患癌，根据多重赔偿方案，受保人既可以选择一次性获得100万港元的赔偿，也可以选择每月获得5%（即5万港元）的赔偿，且该赔偿会每月派发。不过，一旦选择了其中一种赔偿方式，就不能再重新启用多重赔偿选项了。以友邦「爱伴航」保险计划2为例，其持续癌症现金津贴按照每月赔偿投保额的5%、最多赔偿100个月来计算，总赔偿金额最高可达投保额的500%。

脑退化症、阿兹海默症等认知障碍疾病，是老年人群体中较为常见的病症，会严重影响到患者的自理能力。根据医管局公布的数据，在70岁以上的长者中，每6位女性就有1位患有认知障碍，每10位男性中就会有1位患有此类疾病。

尽管当前市场上不少多重危疾保险产品都涵盖了对认知障碍的保障，但其中部分产品仅限于首次索偿时提供保障。也就是说，如果受保人先患上了癌症，到老年时才患上认知障碍，那么对于第二次或后续发生的认知障碍，并非每份危疾保险都能给予赔偿。不过，友邦「爱伴航」保险计划2和保诚「诚保一生」危疾保则没有这样的限制，即便受保人之前已经因癌症提出过索偿，年老时再患上认知障碍，依然能够获得相应的赔偿。

危疾保险的保障范围持续拓展，如今连未出世的婴儿也能获得相应保障。正因如此，危疾保险吸引了不少希望为即将出生的子女提供最佳保障的准妈妈。而且，婴孩成长过程中可能遭遇的儿童疾病，也都在该保险的保障范围之内，能够为子女不同阶段的成长提供充足的保障。

危疾保险的性价比也是消费者需要重点考量的因素。消费者除了要关注保障内容外，还需留意保费情况，尤其是要确认该保单是否设有“保费保证不变”条款。虽然目前尚未有保险公司在客户投保后上调终身危疾保险的保费，但保险公司绝对保留上调保费的权利。特别是当医疗技术取得进步，能够治疗更多种类的危疾，或者个别产品的风险池质量不佳时，保险公司都有可能通过上调保费来控制风险。不过，宏利宏健守护危疾入息保障明确写明了“保费保证不变”条款。

以上三间公司因为旗下内地背景代理人较多，因此更被内地朋友所熟知，也是我们选择先做测评的原因。投保重疾险需申报身体健康状况（以医院、正规体检中心为准），因此建议大家趁年轻身体健康，早点投保。有了身体异常再投保，就可能部分异常器官被除外，甚至被拒保。 

香港市场的重疾险产品层出不穷，以上热销三款产品也不代表一定最好，每位客户需求不尽相同。 

身处香港的伙伴，欢迎点击本网页右下角“咨询”，扫描二维码添加客服咨询我们。