独家数据说话，短缴费期储蓄险详细对比

最近香港安盛推出2年期缴费的长期储蓄险产品“盛利储蓄计划”，其较高的预期收益以及可能停售的传闻，可谓赚足了香港保险业的眼球。 

实际上这款产品的细节与业界同类产品对比究竟如何，是否真的那么好呢？  

10Life君今天就利用10Life产品对比器的数据，来给大家做一个对比梳理。 

本次我们筛选出4款产品给大家对比，分别是：

富卫盈聚‧天下寿险计划

安盛盛利储蓄计划

友邦盈御多元货币计划3

宏利宏挚传承保障计划

下文简称为：盈聚天下，盛利，盈御3，宏挚。 

选择原因：

这四款产品市场层面都较有名气，同时在长期储蓄的产品里面排名也都靠前，并且都是非保证回报占比较高的产品类别，因此较有可对比性。 

缴费期：

因为安盛盛利只有两年缴费的选择，为公平起见，我们本次对比也都选择这几个产品中的最短缴费期：1年。

盈聚天下既有2年，也有1年的缴费选项，但因除了安盛盛利，其他两款产品短期缴费方式只有1年，所以为了方便起见，我们也直接选取盈聚天下的1年缴费，进行比较。 

总保费：

总保费10万美元为例（盛利则是5万美元，2年缴费）。 

对比重点：

10Life君会围绕这几款产品第20 / 第30年的预期现金价值、该年度的保证部分、周年/复归红利部分，产品投资的债券/股权占比、分红实现率数据等重要的因素做对比。 

在详细梳理各个产品之前，10Life君先带大家简单了解下各项指标的意义： 

保证现金价值：

无需赘述，是保证给到客户的，因此同等预期回报下，当然保证部分越高越好。 
 

归原红利：

是非保证部分红利的一部分（非保证红利包括：归原/周年红利/终期红利），一般来说由保险公司派发，并永久附加于保单的保额上，于受保人身故时支付。而如果不是身故的赔付（比如提取或退保）那么最终取出来的时候会比的看到的账面价值少。 
 

终期红利:  

保险公司会一笔过在保单终止的时候支付，比如身故、退保或保单期满时。但是保险公司每次公布的金额都可能会调整，在真正要支付红利时（比如客户退保或提取）才确定实际金额。 
 

总预期现金价值：

保险公司之间用来对比的一般都是这个总现金价值，由前面说的保证和非保证回报构成，即，总预期现金价值=保证现金价值+非保证现金价值（归原/周年红利+终期红利）。 
 

分红实现率详情：

分红实现率无需再赘述，需要提醒大家着重关注10Life统计出的保单年期6年以上的数据，因为5年以内的非保证分红占比很小，6年以上的保单数据更具备参考性。 

为了方便大家阅读，我们在这里将各个产品分开独立梳理一下： 

富卫 盈聚天下： 

保单第20年和30年：它的累计归原红利和保证价值都是在4款里面是最高的，尤其是归原红利是另外3款产品的1.5-2倍。 

分红实现率：富卫保单年期在6年以上的数据是59个，在4个公司里面算较少，这一点值得大家关注。具体到平均值和高于70%实现率的比重，富卫的数值中规中矩，都是86%。 

安盛 盛利： 

保单第20年和30年：它的保证价值和总预期现金价值与宏挚相差不算多，但是累积归原红利则除了盈聚天下外，高于盈御3和宏挚不少，值得留意。

分红实现率：保单年期6年以上的数据182个，在4款里面不算最多，但是平均值和高于70%实现率的比重都在90%以上。 

大家会发现，盛利总预期现金价值盛利是低于盈聚天下的，可是第20年的预期IRR内部收益率却高过它，原因是盈聚天下表格里是1年缴费，钱投入的时间较早，IRR会因此受一些拖累，因为IRR的计算是考虑钱投入的时间成本的。 

友邦 盈御3： 

保单第20年和30年：保证价值和总预期现金价值与盛利、宏挚差距不大，需要注意其中的归原红利则显著低于盈聚天下和盛利。 

分红实现率：保单年期6年以上的数据280个，只4款产品里面最多，且平均值和高于70%实现率的比重都在90%以上。 
 

宏利 宏挚传承： 

保单第20年和30年：总预期现金价值4款产品中仅次于盈聚天下，但需要注意这款产品在归原红利方面是没有分配的。 

分红实现率：保单6年以上的数据有218个，但是平均值和高于70%实现率的比重目前都低于75%，这点需要注意。 

当我们把数据像这样展开剖析，尤其是展示出10Life统计的分红实现率方面的数据，相信对大家一定有很实际的参考性。 

毕竟，此类长期储蓄险大部分的现金价值都是預期的，有这样的统计数据，大家可以看得更直观。 

当然，购买储蓄险还有其他一些因素的影响，比如优惠状况、品牌情节、提取需求等等。
 

假设安盛盛利2年缴费选择的是预缴，那么第二年的保费按照目前的情况，有6.8%的预缴利率优惠，这样也会对收益率产生影响。 

本篇只是10Life君从大家比较在意、且重要的点去做的对比分析。

下一篇10Life君会给大家带来市场常见的5年缴费的多元货币产品对比，敬请期待。

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