多元货币储蓄险大比拼 | 美元外的更多选择

香港储蓄险中有一个产品类别叫多元货币计划，保险公司推出此类计划主要是为了更好地满足客户移民移居、多币种投资等跨境理财的需求。 

近年随着香港和内地居民的海外配置需求的增加，这类保单的数量也迎来了大幅增长。 

尤其当下，川普执政任性，市场开始担心美元的霸权地位，虽然并不一定会动摇根基，但是这种担心也并不无道理，也增加了市场对于美元之外货币的需求。 

多元货币计划最突出的功能就是支持多种货币：一般都会包含美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、欧元、新加坡元等选择。 

并且，即使选定了一种货币投保，未来也有权把保单货币转换成其他货币，满足自己不同时期的货币配置需求。

本次10Life君就给大家带从10Life产品对比器的长期储蓄险里，筛选出几款排名靠前的多元货币产品进行对比，筛选的公司也都是大家较为熟知的产品。 

分别是： 

宏利宏挚传承保障计划

中国人寿智裕世代多元货币计划 (卓越)

富卫盈聚‧天下寿险计划

友邦盈御多元货币计划 3

永明万年青•星河传承计划

下文简称为：宏挚传承，智裕世代 ，盈聚天下，星河传承。  

废话不多说，我们上对比。  

缴费期：

5年（不预缴） 

总保费：

10万美元为例（2万美元x 5年）

对比重点：

围绕这几款产品第20 / 第30年的预期现金价值、该年度的保证部分、周年/复归红利部分，产品投资的债券/股权占比、分红实现率数据等重要的因素做对比。  

宏利宏挚传承：

保单第20年和30年：在第20年的时候，不论是保证现金价值、终期红利还是总预期现金价值，都在5款产品中排名第一，到了第30年，终期红利和总预期现金价值被国寿智裕世代所超越，总预期现金价值更是被富卫盈聚天下和永明星河传承所超越。

需要注意，这款产品是没有归原红利的，代表保司在设计产品时，把所有的红利分配都集中在了终期红利上。 

分红实现率：保单6年以上的数据218个，数据量较多，但是平均值和高于70%实现率的比重目前都低于75%。 
 

国寿智裕世代：

保单第20年和30年：在第20年的时候，总预期现金价值5款产品中排名第2，但是在第30年的时候，终期红利和总预期现金价值升至第1，属于后期发力型，但依然要注意，本款产品也是没有分配归原红利的。

分红实现率：保单6年以上的数据218个，数据量不少，实现率平均值和高于70%的占比都在85%以上，而且其中99%的分红实现率数据都做到了70%的达成率以上。
 

富卫盈聚天下： 

保单第20年和30年：不论是第20年还是30年，它的归原红利都是5个产品里面最高的，保证现金价值和总预期的现金价值则与其他产品相差不多。 

分红实现率：保单6年以上的数据59个，并不算多，不过其中实现率平均值和高于70%的占比都在85%-90%之间。
 

友邦盈御3：

第20年还是30年：盈御3的保证现金价值都在5款产品的最后，但是差距并不大。归原红利虽然是有分配，但是想比于盈聚天下和星河传承这两款则相对地少。

分红实现率：保单年期6年以上的数据280个，只4款产品里面最多，且平均值都在90%以上，高于70%实现率的数据达到了98%。
 

永明星河传承： 

第20年还是30年：保证部分现金价值、归原红利、终期红利以及总预期现金价值都与盈聚天下相差不多，略低于后者。

分红实现率：保单年期6年以上的数据62个，数据量不算多，平均值和高于70%实现率的数据大约在85%-90%之间。 

以上对比都是从产品和公司分红实现率的方面去进行的，也都是做购买决策中的重要元素。 

但也要注意，如果未来真正会做货币转换的客户，也要细致看一下不同产品转换货币的手续费多少，手续繁杂程度等实际因素，甚至也包括购买时的产品优惠等，限于篇幅，10Life君暂不在这里一一列名。 

至于并不关注货币转换功能的朋友，可以把注意力更多放在预期收益、保证收益等因素上，这种维度下也会有其他更好的产品，我们之前出过一篇短期缴费的储蓄险对比，大家可以做参考：《独家数据说话，短缴费期储蓄险详细对比》