【自愿医保计划】是什么？了解自愿医保的保障、优势及适合人群

很多朋友会在香港购买医疗保险，其中最看中的是香港医疗险的“保证续保”条款写进合同这一特点。 

2019年中，香港政府推出自愿医保计划后，各保险公司都陆续推出了获得自愿医保计划认证的医疗险产品。 

自愿医保产品在不少关键特性上，都有优于其它香港传统医疗险的地方。不少公司的自愿医保产品也可以供内地身份的消费者购买，且价格也跟传统医疗险并无大异，而现实中，很多港漂和内地客户群体并不知道这些特性和优势。 

本篇10Life君就带大家详解自愿医保产品的优势和注意事项 

香港的公立医院资源紧张，供不应求，因此政府希望鼓励更多市民使用私营医疗服务。自愿医保计划的推出旨在提升住院保险的保障水平，为市民提供更多选择，使他们能通过住院保险享受私营医疗服务，并从长远来看减轻公立医院系统的压力。 

保险产品需在以下方面符合政府要求，才能获得标准计划的认证： 

• 保单条款及细则 
• 保障范围及保障金额 
• 保费透明度及21天冷静期 
• 无终身保障限额 
• 未知的投保前已有病症 
• 先天性疾病治疗 
• 日间手术 
• 先进诊断成像检查 
• 指定的非手术癌症治疗 
• 精神科治疗 

并非全然一致。食物及卫生局赋予保险公司在其「标准计划」产品中，自主定制「其他保障项目」的权限，这些项目可包含以下内容（但其精算价值上限为10%）： 

• 意外身故 
• 住院现金 
• 门诊服务 
• 个人意外保障 
• 自费疫苗 
• 全球紧急援助 

此举旨在为投保人提供更为灵活及全面的保障选择，以满足不同需求。 

无论是自愿医保抑或是传统个人医保，皆能为投保人提供医疗保障，分担其入住私家医院的医疗开支。因此，在选择自愿医保或传统医保之际，宜先审慎评估自身之保障需求，详尽比较各保险计划之条款与覆盖范畴，并权衡自身之经济承担能力，以确保选择最为适合的医疗保险方案。 

 1. 保证续保更加安心 

自愿医保的保证续保，乍一听，好像没什么特别。因为香港市场上很多传统的医疗保险也标明保证续保。 

不过，自愿医保的续保条款却明确写出﹕ 

“若本公司于续保时将会或已终止与政府注册为自愿医保的产品提供者，但仍获《保险业条例》 授权承保本条款及保障，将按以下安排续保：本条款及保障将按不差于本公司终止与政府注册为自愿医保的产品提供者时由政府公布最新版本的标准计划条款及保障 (当中第一部分第 7 节、 第六部分第 1(b)及第 5 节和政府不时批准的其他豁免事项则除外) 自动续保。”

“任何其他对条款及保障的修订应适用于所有同一类别保单，并且不可与以上(a)，(b) 或 (c) 段（按情况而定）相违背及导致与续保前比较时，出现适用于本条款及保障的赔偿限额被减少或共同保险或自付费增加的情况出现。”

简言之，与传统医疗险的保证续保比较，自愿医保的保证续保条款有两大好处： 

就算产品下架也自动续保

就算保险公司哪天因为销售不佳、计错风险、或者亏本等任何原因要下架产品。保险公司依然有责任为已购买自愿医保的客户续保。 

而一般医疗保险标榜保证续保至指定的年纪，但只要产品下架，客户就无法续保。到时，如果身体状况不如以前，想再投保另一份医疗险，就可能会遇上拒保或额外加保费的情况。 

保障和保额不能随意删减 

如果保险公司之前推出的产品保额高、保障又好，即使导致成本大增，将来也不能将这些保障变差。 

而一般医疗保险当某保障项目导致赔偿超出预期时，保险公司其实是有权在续保时修改该保障项目！ 

2. 价格涨跌公开透明

年纪越大，医疗保险的保费越贵，且当下的保费表并不能精准反映医疗通胀，而保险公司往往以医疗通胀为由来加价。 

而自愿医保的产品，保险公司必须把保费刊载在其官网上。只要大家前往自愿医保的官方网站，登入「消费者信息专区」内的「识别认可产品」专页，再选择标准计划名单或灵活计划名单，就能查找到过去计划的保费，加多加少，立马知道。 

                           网址：https://www.vhis.gov.hk/sc/consumer_corner/list-plans.html 

相反，一般的医疗保险，保险公司悄悄加价，很难被察觉，因为消费者没法从自愿医保这样公开的途径得知。 

3. 核保问题清晰 更利好客户 

过往，保险公司会以投保人在投保时没披露重要事实而拒赔。但是，普通消费者难以分辨何为必须披露的“重要事实”。 

自愿医保的条款提到，保单持有人及受保人均有责任回复核保问卷的问题，披露重要事实。但是，如果核保的问题没有相关问题，保险公司将豁免受保人披露有关资料的责任。 

简单说，如果保险公司本身设定的问题就比较含糊，没能引导客户披露重要事实，那这是保险公司的责任，而非保单持有人及受保人的责任。 

至于一般医疗保险，不论核保的问卷字眼是否模糊不清，向保险公司披露重要事实，都是保单持有人及受保人的责任。 

4. 食品卫生局把关 阐明条款灰色地带 

2020年10Life发现，自愿医保中的「订明非手术癌症治疗」的保障适用于「住院期间，或在为日症病人提供医疗服务的设备」的符合资格的费用（日症病人：在诊所或医院，以不住院的形式接受治疗的患者 ），而对于家中口服标靶药是否受保，存在不同的解释空间。 

其后10Life向食物及卫生局了解有关条款的含义。食物及卫生局也曾就此时事向多间保险公司查询，并后来向保险公司发出通知，指出： 

有关治疗只要是由注册医生按医疗需要处方，便可以获得保障。 

这也反映出，食卫局为自愿医保把关，理清条款，能减少日后理赔可能出现的争议。 

1. 不同公司不同计划保障差异大

10Life精算师从高发疾病（癌症、心脏病、中风等）入手，去计算自愿医保的保障率（对这些疾病的赔偿额度、是否设置免赔额等要素）。发现自愿医保的一些标准计划预计保障率仅只有有37.2%。 

而市场上有将近一半的灵活计划（偏高端医疗的灵活计划产品）的预计保障率超过99.5%。 

可见，不同公司的标准计划和灵活计划之间保障差异很大。投保之前还是得货比三家！ 

2. 自愿医保不等于一定好 

上文自愿医保的优势第一条提到：就算理赔超出预期，保险公司对于自愿医保的保障也不能任意删减。所以，设计自愿医保产品时，保险公司可能在一些保障上相对保守。

尤其针对「全额赔付」的项目，一些保险公司自愿医保的年度保障额度，会反而低于它的传统医疗险，这里大家一定要注意！ 

1. 自愿医保和传统医保有什么区别？

自愿医保相比传统医保在保障条款、续保规则和透明度方面更具优势。例如，自愿医保保证续保，即使保险公司停售产品，投保人仍可享有续保权利。此外，保费调整必须公开，消费者可通过政府官网查阅涨价情况，而传统医保的保费调整信息通常较难获取。 

 2. 自愿医保的“标准计划”和“灵活计划”有什么不同？ 

标准计划的保险条款由政府统一制定，各家保险公司提供的保障内容基本一致，仅在保费上存在一定差异。灵活计划则允许保险公司在标准计划的基础上提升保障，例如提供更高的赔偿限额或增加额外的保障项目。部分高端灵活计划甚至设有无限赔偿额，以满足更全面的医疗需求。 

3. 购买自愿医保时需要注意什么？ 

不同保险公司的保障范围和保额可能存在较大差异，因此在投保前，建议仔细比较各项条款，以确保所选计划符合自身医疗需求。此外，虽然灵活计划通常提供更高的保障，但部分计划的年度保障额度可能低于传统医疗保险，尤其是在全额赔付项目方面，因此应根据个人情况慎重选择。与此同时，保费调整也是投保时需要关注的重点。尽管自愿医保的保费调整较为透明，保险公司需在官网公开保费变动情况，但仍可能因年龄增长或医疗通胀而上调，因此长期持有保单的成本也需纳入考虑范围。 

分析过自愿医保计划好处和注意点后，相信大家可以充分判断自愿医保是否能满足自己的医疗需求。

为了让大家更简单地掌握自愿医保的保障，10Life精算师从最常见疾病（癌症、心脏病、中风等）入手，计算出自愿医保的预期保障率，欢迎扫描右侧公众号二维码，点击公众号首页菜单中间栏“对比产品” – “医疗险” ，对比更多自愿医保医疗险。