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子女負笈海外，可以增廣見聞。不過，海外升學所費不菲，若及早為下一代籌備教育基金，便可減輕將來財政壓力。一般而言，愈早投保，滾存期愈長，回報亦會愈高。坊間不少工具都可以用作儲蓄，以支付未來海外升學費用，今天就跟大家介紹一下。
教育基金要儲幾多先夠？先了解海外升學費用
設立教育基金之時，首要任務便是訂下儲蓄目標。讀者可以先參閱表1，有機構調查海外地區升學的教育開支，其中港人升學熱門地區，如美國、澳洲、加拿大及英國等地，都屬於較昂貴地區。以美國為例，每名學生每年教育相關總費用為35,097美元（約27.4萬港元），總計4年美國大學生涯就需要140,388美元（約109.5萬港元），再加上在當地食宿等費用，亦是一筆不少的數目，所以家長如想送子女出國讀書，在資金上可能需要及早準備。
表1：全球十大最昂貴海外升學地區的教育開支（每年）
| 目的地 | 教育相關總費用 （美元） | 學費 （美元） | 其他教育費用 （美元） |
| 美國 | $35,097 | $31,855 | $3,241 |
| 新西蘭 | $24,645 | $22,869 | $1,776 |
| 澳洲 | $21,589 | $18,271 | $3,317 |
| 加拿大 | $19,117 | $16,553 | $2,563 |
| 香港 | $17,166 | $14,299 | $2,867 |
| 英國 | $16,872 | $14,757 | $2,115 |
| 新加坡 | $16,156 | $12,434 | $3,722 |
| 以色列 | $13,225 | $11,191 | $2,034 |
| 日本 | $8,096 | $5,148 | $2,947 |
| 智利 | $8,026 | $7,107 | $919 |
| 註： 1. 資料來源：《Wise》，研究報告於2023年4月編製（獲經濟日報轉載） 2.上述費用不包括學生的食物及住宿等生活費 3. 按教育相關總費用排列（由高至低） 4. 4捨5入至個位數 | |||
及早利用理財工具 幫子女儲錢讀書
家長越早儲蓄，不單可以培養習慣，更可以將資產滾存增值。根據72法則，將72除以年回報率，便可估算本金翻1倍所需要的時間。以年度回報7.2%的產品為例，它需要10年使本金升100%，而年度回報6%的產品則需要12年。
為下一代建立教育基金，可選擇的工具眾多，表2比較了5種常見理財工具，包括教育基金保險、保證入息儲蓄壽險(Coupon Plan)、長期儲蓄保險、投資相連壽險計劃(投連險，ILAS)、月供股票。 籌劃教育基金，不少人注重保證回報。不過，在5款產品中，只有教育基金保險、保證入息儲蓄壽險(Coupon Plan)和長期儲蓄保險提供保證回報，而且除非提早斷單，否則一般不會虧損本金，較為適合風險承受能力較低。
至於追求高回報的投資者，則可考慮投連險或月供股票。不過，高回報伴隨高風險，如投資失利，有可能得不嘗失，蝕本離場。
當然，父母毋須孤注一擲，可以考慮採取混合策略，分散風險。
表2：5種建立教育基金的常見理財工具
| 教育基金保險 | 保證入息儲蓄壽險 (Coupon Plan) | 長期儲蓄保險 | 投資相連壽險計劃 (投連險，ILAS) | 月供股票 | |
| 設有保證回報 | ✓ | ✓ | ✓ | X | X |
| 蝕本風險 | 一般不會， 除非提早斷單 | 一般不會， 除非提早斷單 | 一般不會， 除非提早斷單 | 有機會 | 有機會 |
| 潛在回報 | 低 | 低 | 低至中， 視乎產品性質 | 低至高， 視乎選擇基金類別 | 高 |
| 派發回報方式 | |||||
| 一筆過派發 | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ |
| 固定分期派發 | ✓ | ✓ | 或會派息 （部分產品） | 或會派息 （部分基金） | 或會派息 |
| 註：上表內容僅考慮一般產品特性。 | |||||
以長期儲蓄保險作教育基金例子
長期儲蓄保險保本之餘，並提供保證回報，因此亦是不少父母之選。不過，需要留意，長期儲蓄保險品性質差異頗大，有些著重保證回報，有些著重非保證回報，用家可以因應自己風險承擔能力、財政規劃，選擇相關產品。
以35歲的陳先生為例，他打算未雨綢繆，為剛出世的女兒建立教育基金，選擇以長期儲蓄保險作儲蓄工具。如表3顯示，陳先生每年總供款12萬港元，供款期10年港元，即總供款120萬港元。於保單第18年（表3中紅框），保單總現金價值為204萬港元，即170%已繳總供款。
不過，必須提醒，如保單持有人因突發需要而提首早退保，屆時退保所得的金額或低於已繳保費。因此，投保之前，宜注意自己的資金儲備，避免被提早迫斷單。
表3：長期儲蓄保險回報例子（港元）
假設投保人為35歲非吸煙男性，每年總供款12萬，供款期10年
總結而言，教育基金越早準備越好。不過，理財工具選擇繁多，當中涉及不少專業知識。如想了解更多，歡迎賜電或WhatsApp 37051599，向我們的10Life保險顧問查詢。
註：資料截至2023年4月23日。
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