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10Life近日收到讀者報料，指於網上優惠平台內投保低價人壽保險，便可獲取豐富禮券。最吸引的例子是以46.5港元年保費買一份人壽保險，便可獲得總值500港元禮券，兩者差價逾450港元，非常著數。
買人壽保險送禮券面值仲高過保費?
10Life編輯到訪此網站，在「人壽/危疾保險」類別，見到各式各樣的送禮券優惠，除了市面上常見的首年保費折扣之外，有產品還送贈兩張禮劵，總值高達500港元。
圖表1：該網上優惠平台的買保險送禮券優惠
該網站上兩個優惠特別吸睛（見圖表1），因為投保所獲贈的禮劵價值還高於保費。以指定定期人壽保險為例，按「立即申請」後，便轉往保險公司官方網站報價。假設投保人為18歲非吸煙女性，投保50萬保額的指定定期人壽，計及優惠，首年保費只需46.5港元。這意味著，投保人可以46.5港元換取總值500港元的禮劵，相信對「數口精」的消費者有一定的吸引力。
買完保險 點攞禮券？
早前有很多客戶投訴，指透過某些網上信用卡優惠網站申請信用卡後，遲遲未能領取禮物，因此就換領禮券，我們進一步分析有沒有甚麼隱藏的條款和細則。根據該網上優惠平台網站，換領禮券須完成多個步驟，包括輸入相關優惠碼，下載指定手機應用程式APP，而且不同產品所要求的程序亦有不同，還有因為推廣商要與保險公司核對申請，需時約為120工作天！
保監局對銷售人壽保險產品送禮有限制? 會唔會最後攞唔到禮券？
其實，對於銷售人壽、醫保、危疾保險等，保監局設有《送贈禮品指引》(指引25)，要求保險公司、保險中介向客戶送禮前，應作合理評估，考慮禮品的價值與客戶為產品應繳付的保費是否相稱，確保有關禮品不會影響客戶的投保決定，才可以送贈。
上述列子中，禮券總值高於首年保費以數倍計，這算不算是相稱，又會不會令到消費者因禮品而影響投保決定？如果投保人往後多年續保，這個禮劵價值比起總保費未必太高。然而定期人壽保險容許客戶每年續保，不知道有無客戶志在奬賞，攞完著數就立即cut單？我們就此事向保監局查詢，惟截稿前未有回覆。
值得一提，假如過了冷靜期後，該網站的優惠活動因違規被中止，而不再向成功投保的申請者發送禮券。屆時保單持有人或既不能退保取回保費，又拿不到禮券。
總結而言，保監局經常提醒投保人，在購買任何人壽保險前，應先考慮自己的投保目的，評估個人保障需要和財務狀況，選擇適合自己的險種，再比較不同保險公司的產品，確保選擇的保障範圍、保額及保費水平都切合自己需要的產品。所以，勿因小便宜而選擇不適的人壽、醫保、危疾保險產品。
註：本文最後更新日期2023年7月13日。
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