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傳統醫保保障不足 癌症保險提升癌症保障 注意4大關鍵事項

2022-06-27 9分鐘閱讀
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癌症為港人常見死因,萬一不幸患上,病人可能要面對高昂的醫療費用,以及漫長的治療。不少消費者多年前投保了傳統的醫療保險,但其保障不足以應付由嶄新技術帶來的持續上升的癌症醫療開支,為此,尚健康的消費者可考慮轉投新興的「全數賠償」醫療保險,但其保費相對較高,另一個提升癌症保障的方法是,繼續持有傳統的醫療保險,但在此之上,再投保多一份癌症醫保(Cancer Reimbursement),針對性地提升癌症保障,適合一些預算不高又擔心癌症醫療開支的消費者。

比較傳統醫保及癌症醫保

傳統醫保覆蓋由受傷或疾病引起的住院醫療開支,通常就在每個細項設賠償上限,未必足夠支付癌症治療費用。而癌症醫保就通常按每次癌症設賠償上限,實報實銷治療癌症而產生的醫療開支,保障較具針對性。

表1:比較傳統醫療保險及癌症醫保

分別傳統醫療保險癌症醫保
受保疾病多種疾病,包括癌症僅限癌症
保障不同細項設賠償上限實報實銷治療癌症產生的醫療費用,受限每次受保癌症限額及終身賠償限額
等候期一般為30日;
自願醫保不設等候期
一般為90日,等候期內出現病徵或確診的癌症不受保

傳統醫療保險及癌症醫保主要有三大分別,分別在受保疾病、賠償模式及等候期。傳統醫療保險保障因受傷或疾病引起住院治療及日間手術等。至於癌症醫保的保障範圍僅限癌症。


此外,兩者在賠償模式上差異甚大,傳統醫保一般會在細項上設有賠償上限,例如主診醫生巡房費每日最多賠500元,若實際費用為900元,病人便須自掏腰包400元。至於癌症醫保,實報實銷因癌症而產生的醫療費用,受限於每次癌症賠償限額及終身賠償限額。部份癌症醫保更會賠償購買或租借醫療設備、接受營養師諮詢、或心理輔導等費用,而傳統醫保則普遍不會保障這些伸延護理費用。


等候期方面,醫保等候期視乎計劃類型,一般為30日,也有些如自願醫保不設等候期。而癌症醫保一般為90日,期間出現病徵及確診的癌症不受保。要注意,即使過了等候期,若果於保單生效2年內進行索償,考慮到客人帶病投保的可能性,保險公司處理理賠時也會非常嚴格。
 

醫療保險保障不夠 癌症醫保可補足

癌症醫保優劣相對明顯,假如消費者原本購買的醫保計劃保障不足,在預算有限情況下,而又想增加癌症的保障,便可考慮加添一份癌症醫保。不過,假如消費者沒有其他醫保的情況下,單單購買癌症醫保,就會欠缺其他疾病的保障,例如通波仔、換骹手術等,都是常見又不便宜的醫療個案。

當大家投保癌症醫保時,要注意下列4大事項,以免將來大失預算。


1.產品賠償機制及等候期


癌症醫保的主要賠償機制是,每次受保癌症限額及終身賠償限額,涵蓋癌症治療所需的費用,包括確診檢測、病房及膳食、巡房費、專科醫生費、外科及麻醉科醫生費、手術室費、藥物費、深切治療部費用等等。有關費用須為慣常及合理治療方法,亦須符合醫療需要。

表2:5款半私家房癌症醫療保險比較(港元) 
(比較35歲非吸煙人士保費)

癌症醫保賠償限額終身賠償限額男性
10年平均年保費
女性
10年平均年保費
AIA友邦
「癌症全方位保障2」
標準計劃
$1,000,000
(患癌後每3年重設)
$3,000,000$1,392$2,797
安盛
「癌症治療保障 II」
(標準)
$1,000,000
(每次癌症)
$3,000,000$1,383$2,628
Bowtie
戰癌保 300
$1,000,000
(患癌後每3年重設)
$3,000,000$1,358$2,952
富衛
揀易保癌症保障計劃
(特等)
$1,000,000
(每次癌症)
$3,000,000$1,534$3,333
宏利
癌症治療附加保障
-連住院及手術保障
$1,500,000
(每次癌症)
$4,500,000$1,544$3,081

 以AIA友邦「癌症全方位保障2」為例,「受保癌症限額」為1,000,000港元,而終身癌症賠償限額則為3,000,000港元。

此外,若受保人得到首次賠償後,不幸再面對新癌症、舊癌症持續或擴散,大家需留意有關的等候期。等候期過後,才可再次得到賠償。

 

 

表3:第二次癌症等候期

產品癌症屬復發或擴散癌症屬不同組織病理學
友邦
「癌症全方位保障2」
標準計劃
使用同一癌症限額,
每3年重設1次
使用同一癌症限額,
每3年重設1次
安盛
「癌症治療保障 II」
(標準)/ (特級)
5年1年
Bowtie
戰癌保300
使用同一癌症限額,
每3年重設1次
使用同一癌症限額,
每3年重設1次
富衛
揀易保癌症保障計劃
(經濟)/(特等)
5年使用新癌症限額
宏利
癌症治療附加保障-
連住院及手術保障
5年1年
註:癌症是指該保險公司定義下之受保癌症。

2.癌症的定義

 
癌症醫保會在網站或宣傳冊上列明「非所有類別的癌症都受保」,即使寫有保障惡性癌及原位癌,在不保事項或癌症定義中,亦列明個別原位癌並不在保障範圍當中,較為常見的不保癌症或原位癌有「癌前病變腫瘤」及「子宮頸病變CIN I及CIN II」,消費者投保前宜先向保險經紀或保險公司查詢。
 

3.病房等級及受保地區

購買癌症醫保時會列明病房級別及保障地區,如要提升病房級別或到美國就醫,賠償限額一般會有所調整。舉例來說,假如消費者投保的是半私家房級別計劃,每年賠償限額為1,000,000港元,入住私家房或到美國就醫,每年賠償限額便會降至50%。
 

4.延伸治療的保障

癌症醫保含有大量延伸治療,常見的包括中醫治療、營養師諮詢、物理治療、職業治療、言語治療、心理輔導、家中看護及醫療器具等,大家要留意這些項目的每次賠償上限、受保次數。個別計劃更會保障心理輔導(甚至包括直系親屬),或者假髮費用等。

一些計劃亦會包括脊醫治療、香薰療法、順勢療法及藝術療法等輔助療法,甚至會有交通費補貼及癌症生育力保存費用等,故投保前宜仔細比較。

 

註:
  1. 以上保費資料更新至2022年6月27日,並未包括保險業監管局收取的保費徵費。
  2. 本文最後更新日期:2022年6月27日。
10Life 編輯團隊

團隊成員由一群資料搜集員組成,主力保險相關資訊研究。

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