【懷孕保險】想生BB必讀！產科保障可包生仔開支？

十多年前有廣告已說「養大一個小朋友要成400萬」，雖然養小孩可豐儉由人，但要在私家醫院分娩，幾萬元恐怕跑不掉。不少孕婦會選擇在私院剖腹產，因既可擇時辰，又無須忍受陣痛，而且產後可有較多時間息，也方便親人探望。熱門私家醫院的分娩套餐由約1.8萬元起至6萬元不等，視乎分娩方式、病房類型等，計及私家診所的產前檢查，湊起來金額更多。市場上有醫療保險產品可加購產科保障，即是俗稱「懷孕保險」，可以覆蓋生仔開支，計劃懷孕生BB的準父母可以留意。

產科保障範圍覆蓋整個孕期的開支，例如產前檢查、私院分娩，產後檢查、以及新生嬰住院期間的護理費用等，當中大部分產品會將產前和產後檢查保障額，計算在順產或剖腹產的賠償上限中，有意投保人士要特別注意。

市場上沒有純粹的產科保障，大部份的產科保障是醫療保險的附加項目，受保人需要另加保費才獲得相關保障。10Life精算師比較了4間保險公司的6款產科保障產品，方便讀者選擇。

每年保費 = 基本保障的保費 + 自選產科保障的保費(如需) + 其他同時附加保障的保費 (如條款要求)

自選產科保障的保費一般會貴過醫療保險的基本保費，因為懷孕是可以預測及計劃的，以表1可自選產科保障的醫保產品為例，全部附加保費均貴過基本保費，至少高逾五成，當中保誠的「摯為您」優悅醫療保險計劃的自選產科保障保費高達90,887元，比基本保費高出2.4倍，其總保費高達11.7萬元。市場上也有少數保險公司的高端醫療保險，在其基本計劃內已包含產科保障，就如AXA 寰宇特選II 醫療計劃-特級，但是保費較高，逾8萬元。

表1 的產科保障產品均有覆蓋自然分娩產和剖腹產的費用，當中保額差距甚遠，自然分娩保額上限由28,000元至110,000元、剖腹分娩的保額也由42,000元至110,000元不等，部分產品又劃一計算，不論自然分娩抑或剖腹生產，賠償上限都相同。投保人應該怎樣選擇?

以總保費最低 的Bupa 非凡自願醫保智選計劃為例，產品剖腹分娩上限為42,000元，看似已經夠覆蓋大多數熱門醫院半私家房的剖腹分娩開支 ，但實際情況是否如是?事實上，私院分娩套餐只是最基本的開銷，若要另外找心儀醫生接生，醫生費一般要逾萬元起跳，如有狀況要延遲出院，出院埋單隨時要六位數字。相關計劃的受保人要有心理準備，保額未必能完全覆分娩開支，或需另外付錢找數或透過降級病房級別，例如由半私家房轉去收費較便宜的普通房，來壓縮分娩開支。投保人宜先「計好數」、制定分娩預算，再選擇合適的產科保障計劃。 

產科保障一般設有9個月至一年的等候期，即是保單生效後首9個月至一年內不會提供有關產檢和分娩費用的保障。若果投保人在等待期內「一擊即中」，雖然前期的產檢費用不能報銷，但保險仍可以覆蓋生產最大筆的開支——私院的分娩費用。表2一半產品的等待期長達12個月，意味第一年的保費是「白交」，至少要投保兩年才可覆蓋生產相關的開支。

不少媽媽都說，小寶寶是最寶貴的禮物，但上天何時給您，凡人又何以百分百掌握？產科保障只是醫療保險的一部分，消費者更應宏觀地檢視整個醫療計劃是否適合自己，切忌只考慮等待期這單一因素。

此外，市面上普遍高端醫療保險的基本保障都涵蓋妊娠併發症，無須加保費。投保人可先了解基本計劃的覆蓋範圍，再揀選切合自己需要的附加醫療計劃。

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當成功受孕後，準父母亦可趁BB未出世，及早為BB添置保障。作為父母當然希望孩子健康成長，但若果BB有先天性疾病，出世後想買醫療、危疾保險可能有不保事項或有附加保費。事實上，部分危疾保險接受22周起的胎兒投保，讓家長可以買個安心。值得留意，一般孕婦早於22週前會進行不同類型之產前檢測 ，包括結構檢查、母體血液檢測，以提早測出胎兒是否有甚麼特殊或遺傳疾病，而這些檢測結果亦需要向保險公司申報。