旅遊保險邊間好？專家教你10個揀旅遊保必睇細節

不少港人都熱愛旅遊，而日本、韓國、泰國、台灣、新加坡等地一向是港人熱門旅遊地點。旅遊保險與預訂機票、酒店一樣，是不少人去旅行、公幹前必定準備項目。不過，旅遊保險眾多且價錢不一，到底邊間好？坊間旅遊保險推薦的資訊眾說紛紜，消費者即使想比較也無從入手。所以，10Life精算師比較市面上超過50款單次旅遊保險，另比較逾30款全年旅遊保險，本文挑選當中最高分的15款單次旅遊保險作深入比較，方便讀者選擇。 

這份旅遊保險分析站在旅客的角度，考慮旅客出門在外最膽心什麼？萬一生病受傷，能不能立刻得到妥善照顧？行程臨時取消，預付的機票酒店錢能不能拿回來？甚至遇到嚴重意外，家人能不能安心？10Life根據這些真實又常見的擔憂，整理旅遊保該關注的重點，讓你在挑選邊間好時不用霧裡看花，而是清楚知道哪張保單真正顧及你的需要，真正能在你最需要的時候伸出援手，讓你出門玩得開心和安心。

在分析不同旅遊保險邊間好時，表1假設受保人為成年人、5天旅程、目的地為日本。按10Life精算師的評分，在15款旅遊保險產品中，有7款產品總評分在8.5或以上，意味其保障相對全面，分別是MSIG、滙豐、富衛、中銀、藍十字、忠意及蘇黎世，當中價錢有平有貴，而並非所有高分產品都較貴。

研究中，10Life發現不同旅遊保險就醫療費用賠償的最高賠償金額差異顯著，安聯的保障金額上限為200萬港元，而中銀的保障金額上限只有100萬港元，兩者相差1倍。

另外，旅程取消及提早結束保障是不少旅遊保險的主打項目之一，保險公司主要賠償受保人預先支付但未能退回的訂金或費用。對消費者而言，賠償上限越高越好。多款保險產品賠償各異，中銀的產品賠償上限為50,000港元，而昆士蘭保險的產品賠償上限為30,000港元。

不過，值得留意，如因疾病而取消或提早結束旅程，在索償時，保險公司或會要求受保人提供醫療證明，確認不適合出發外遊，或必須提早結束行程返港。 

部份旅遊保險產品總分低 但個別保障項目表現出色

總評分只作參考，讀者宜按個人需要，挑選適合自己的旅遊保險產品。事實上，我們發現，有旅遊保險產品的總評分未必出眾，但個別保障項目表現出色。 在首3個權重較高的評分準則中，我們各選2個產品作分析，以便讀者掌握產品差異（見表3）。   

許多消費者為了節省開支，往往會認為持有高端信用卡所附送的免費旅遊保險便已足夠，然而這類免費保障通常存在不少隱藏限制。這類保險最常見的缺點是醫療保障額較低，往往只提供最基本的意外醫療賠償，對於醫療費用高昂的歐美地區來說可能杯水車薪。

此外，信用卡保險的受保資格通常相當嚴格，例如必須使用該卡全數支付機票或團費方能生效，而且保障範圍一般僅限於持卡人本人，同行家屬未必受惠。更重要的是，這類保險一般將高風險活動如滑雪、潛水等運動列作不保事項，甚至連航班延誤的賠償門檻也比一般收費保險來得高。 

在決定購買單次還是全年旅遊保險時，最直接的考量因素當然是你的外遊頻率。一般而言，如果你一年內只打算去一兩次短途旅行，單次旅遊保險無疑是較經濟的選擇，因為你只需為實際的旅遊日數付費，而且能針對每次旅程的目的地風險（例如是否需要高昂醫療保額）來靈活調整計劃等級。

然而，若你是一位經常需要出差或熱愛快閃旅行的旅遊達人，一年外遊次數超過三次或以上，那麼購買全年旅遊保險往往會比逐次購買更划算，亦能省卻每次出發前都要重新投保的繁瑣手續。不過要特別留意的是，全年旅遊保險雖然在一年內不限外遊次數，但通常會設有每次旅程的最長日數限制，普遍為九十日左右，若你計劃進行長達半年的深度遊或工作假期，單次保險（部分可長達一百八十日）反而可能是唯一選擇。 

很多買了旅遊保險的旅客誤以為只要飛機遲飛就能獲得賠償，但其實絕大多數的旅遊保險條款都列明，行程延誤必須達到特定的時數，通常是連續延誤滿五至六小時，受保人才合資格獲得現金津貼或實報實銷的賠償。

如果是因為天氣惡劣、自然災害或機械故障等非受保人所能控制的原因，通常較易獲得理賠，但若是因為航空公司運作上的行政調動，部分保單則未必受理。此外，賠償形式亦分為「現金津貼」與「實報實銷」兩種，前者是每滿若干小時賠償一筆定額現金，後者則是用於補償你在延誤期間產生的額外住宿或膳食費用。因此，在機場遇到延誤時，切記要向航空公司索取列明延誤原因及時數的書面證明。 

行李出現問題往往令旅程大掃興，但別以為買了旅遊保險就等於可以獲得全額賠償，魔鬼細節往往在於「折舊」與「上限」。當行李遺失或損毀時，保險公司在計算賠償金額時，通常會扣除物品的折舊率，這意味著你用了幾年的名牌行李箱或衣物，是不可能獲得原價賠償的。

而且，每份保單對於「每件」或「每套」物品都設有賠償上限，通常約為港幣二千至三千元不等，即使你遺失了一隻價值十萬元的名錶，最多也只能獲賠這個上限金額。至於行李延誤的保障，重點在於「緊急需要」，大部份保險只會賠償你在行李延誤期間購買的基本日用品或衣物，而非讓你藉機大肆購物，且同樣需要延誤滿指定時數（如六小時）才能啟動保障。故此，貴重物品最好隨身攜帶，若不幸發生事故，務必保留受損物品照片及航空公司發出的事故報告。 

近年來越來越多港人熱愛在旅遊時參與各類刺激活動，但並非所有旅遊保險都預設涵蓋潛水、滑雪或跳傘等高風險項目。市面上一般的旅遊保險計劃，通常只保障「業餘」性質的運動，並且設有特定的限制條款。

水肺潛水

普通旅遊保有機會包含「休閒潛水」，但通常會限制最大水深，例如唔可以超過約30–40米，亦可能要求有持牌教練或認可潛水證書。若屬技術潛水、洞穴潛水或超出指定水深，就多數要額外買「高危活動」或「極限運動」保障或會完全不保。

滑雪

滑雪普遍被界定為冬季高風險活動，並非所有旅遊保險均自動涵蓋。不少產品要求升級，或另外加購包含「冬季運動」之滑雪旅遊保險計劃，方可就滑雪意外及相關醫療費用獲得賠償。

馬拉松比賽

許多旅遊保會將馬拉松等「任何可賺取金錢或報酬的體育競賽或速度賽」列為不受保。​即使是純業餘、為興趣而跑，一般旅遊保都傾向不保障馬拉松。

如果你打算參加馬拉松比賽、深海潛水或滑雪等高危活動，投保前必須仔細閱讀保單條款中的「不保事項」。若因參與不受保的活動而受傷，保險公司有權拒絕賠償所有相關的醫療及運送費用，這筆龐大的開支隨時會令你大失預算。 

保險公司對於申報時間通常有嚴格規定。一般而言，受保人需要在旅程結束後的三十天內遞交索償申請表及相關證明文件，逾期申請極有可能被拒絕受理。在文件方面，不同的索償項目要求各異：

• 財物被盜：必須在發現後的二十四小時內向當地警方報案並取得報告
• 醫療索償：必須保留由醫生簽發的診斷報告及列明收費細節的醫療收據正本
• 航班延誤：需要航空公司發出的延誤證明。

許多人常犯的錯誤是遺失了登機證或出入境紀錄，這些其實是證明你身處外地的重要憑證。現時不少保險公司已提供網上索償服務，建議在旅途中先用手機拍下所有單據及報告備份，以免回港後因文件遺失而求助無門。 

「墊底費」又稱為自負額，是指在獲得賠償前受保人需要自行承擔的金額。雖然現時市面上許多優質的獨立旅遊保險計劃都主打「零墊底費」，特別是在醫療費用及人身意外這些核心保障上，但仍有不少較廉價的計劃或銀行信用卡附送的保險設有此條款。

舉例來說，如果你的平板電腦被盜，而保單在財物損失項目設有港幣五百元的墊底費，當你索償二千元時，保險公司最終只會賠付一千五百元。墊底費的存在與否直接影響到小額索償的價值，有時候如果損失金額僅略高於墊底費，繁複的索償程序可能變得不划算。因此，在比較保費高低之餘，務必看清楚條款細則中是否隱藏了這類自負額要求，尤其是在租車自負額或個人財物保障這些細項上，免得理賠時才發現實際到手的賠償大打折扣。 

這是一個無數「大頭蝦」旅客在抵達機場閘口甚至身處外地時最常問的問題，而答案通常是殘酷的「不可以」。絕大部份旅遊保險條款都明確規定，保單必須在受保人離開香港入境櫃位前購買並生效，一旦你已經離境，即代表旅程已經開始，這時候才投保的保單通常會被視為無效，保險公司有權拒絕承擔任何責任。這是為了防止有人在旅途中發生意外或生病後才「臨急抱佛腳」去騙取保險金。

唯一的例外情況是你原本已購買了保險，但因故需要延長旅程，這時你通常可以在原保單到期前申請延長保障期。所以，最穩妥的做法是在確認機票住宿後立即投保，這樣還能享受到出發前的旅程取消保障。 

挑選旅遊保險時，醫療保障額絕對是重中之重，但這個數字並非越高越好，而是應該根據你的旅遊目的地醫療成本來決定。如果你是前往泰國、台灣或馬來西亞等醫療費用相對低廉的亞洲地區，一般五十萬至一百萬港元的醫療保額通常已足夠應付大部份突發狀況。

然而，若你的目的地是美國、加拿大、歐洲或日本等醫療費用極其高昂的國家，隨便一個盲腸炎手術連住院隨時耗費數十萬港元，甚至過百萬，這時候你就必須選擇醫療保額至少達一百萬甚至二百萬以上的計劃，以免因保額不足而要自掏腰包填補巨額差價。

此外，亦要留意保單是否包含「緊急醫療運送」服務及其保額是否設有上限，因為一旦需要在偏遠地區進行直升機救援或醫療專機返港，這筆費用往往是天文數字，只有「無限額」的運送保障才能讓你無後顧之憂。 

絕大部份標準旅遊保險保單都會將「已存在疾病」（Pre-existing Conditions）列為不保事項，這意味著如果你在出發前已經患有高血壓、心臟病或糖尿病等長期病患，而在旅途中因這些舊病復發而需要求醫，保險公司是有權拒絕賠償相關費用的。

所謂「已存在」，不單指已確診的病症，甚至包括在投保前已出現病徵但未求醫的情況。雖然近年市面上開始出現少量涵蓋慢性病的旅遊保險產品，但保費通常較高且設有較嚴格的核保要求。因此，長期病患者在投保前必須誠實申報病歷，並仔細查詢保險公司對於舊病復發的具體定義，切勿存有僥倖心態隱瞞病情，否則在最需要援助的時候才發現保單失效，後果將不堪設想。 

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  註：   
  1.本文以產品中較高級別的計劃作比較。   
  2.以上保費資料更新至2025年12月15日，並未包括保險業監管局收取的保費徵費。   
  3.本文最後更新日期2025年12月15日。