【懷孕保險】想生BB必讀！產科保障可包生仔開支？

廣告說「養大一個小朋友要400萬」，單是懷孕生育，在私家醫院分娩套餐一點都不便宜，順產3萬元起、開刀索價8萬元、產前檢查再預多2萬元，準備小孩子用品又是另一筆使費......難怪新一代對於生B都是左思右想，想儲夠銀彈才敢行動！不少讀者問，醫療保險能否包生仔？實情是，普通醫保唔包生仔，所以，想擇時辰開刀、產後於私家醫院休息、BB黃疸照燈有保障，準父母便要考慮產科保障（又稱「懷孕保險」或「孕婦保險」）。今次10 Life 比較了不同醫保計劃的產科保障，並且拆解隱藏陷阱，幫各位準父母做定功課。

產科保障範圍覆蓋整個孕期的開支，包括產前檢查、私院分娩，產後檢查、以及新生嬰住院期間的護理費用等，當中大部分產品會將產前和產後檢查保障額，計算在順產或剖腹產的賠償上限中，有意投保人士要特別注意。
另外，市場上沒有純粹的產科保障，大部份的產科保障是醫療保險的附加項目，受保人需要先投保醫療保險，另附加產科保障。保費的計算方法是﹕

準媽媽的一年保費 = 醫療保險保費 + 自選產科保障的保費

自選產科保障的保費一般會貴過醫療保險本身的保費，因為懷孕是可以預測及計劃的。以表1可自選產科保障的醫保產品為例，全部附加保費均貴過基本保費，至少高逾七成。當中，保柏的非凡自願醫保尊尚計劃的基本保費約1.8萬元，而自選產科保障保費高達3.7萬元，比基本保費高逾一倍，令總保費超過5.5萬元。市場上也有保險公司的高端醫療保險，在其基本計劃內已包含產科保障，就如保柏環球的精英醫療計劃，但是保費較高，基本保費已逾18.7萬元。市面上提供產科保障的醫療保險產品其實亦不多，10Life暫時找到4款產品。

表1 的產科保障產品均有覆蓋自然分娩產和剖腹產的費用，當中保額差距甚遠，自然分娩保額上限由28,000元至110,700元、剖腹分娩的保額也由42,000元至234,000元不等，亦有產品又劃一計算自然分娩及剖腹生產的賠償上限。投保人應該怎樣選擇?

以總保費最低 的Bupa 非凡自願醫保智選計劃為例，產品剖腹分娩上限為42,000元，看似已經夠覆蓋大多數熱門醫院半私家房的剖腹分娩開支 ，但實際只包括私院分娩套餐最基本的開銷，若要另外找心儀醫生接生，醫生費一般要逾萬元起跳，如有狀況要延遲出院，出院埋單隨時要六位數字。相關計劃的受保人要有心理準備，保額未必能完全覆蓋分娩開支，或需另外付錢找數或透過降級病房級別，例如由半私家房轉去收費較便宜的普通房，來壓縮分娩開支。投保人宜先「計好數」、了解理想的分娩環境，再選擇合適的產科保障計劃。  

產科保障一般設有9個月至18個月的等候期，即是保單生效後首9個月至一年半內不會提供有關產檢和分娩費用的保障。若果投保人在等待期內「一擊即中」，雖然前期的產檢費用不能報銷，但保險仍可以覆蓋生產最大筆的開支——私院的分娩費用。表2有產品的等待期長達18個月，意味第一年的保費是「白交」，至少要投保兩年才可覆蓋生產相關的開支。不少媽媽都說，小寶寶是最寶貴的禮物，但上天何時給您，凡人又何以百分百掌握？產科保障只是醫療保險的一部分，消費者更應宏觀地檢視整個醫療計劃是否適合自己，切忌只考慮等待期這單一因素。

當成功受孕後，準父母亦可趁BB未出世，及早為BB添置保障。作為父母當然希望孩子健康成長，但若果BB有先天性疾病，出世後想買醫療、危疾保險可能有不保事項或有附加保費。事實上，部分危疾保險接受22周起的胎兒投保，讓家長可以買個安心。值得留意，一般孕婦早於22週前會進行不同類型之產前檢測 ，包括結構檢查、母體血液檢測，以提早測出胎兒是否有甚麼特殊或遺傳疾病，而這些檢測結果亦需要向保險公司申報。如想了解更多，可WhatsApp 10Life保險顧問查詢詳情。

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本文最後更新日期：2025年4月23日