【旅遊保險2023】精算師幫您比較15款產品保障（附獨家評分）

通關復常，不少讀者都計劃到日本、韓國、泰國、台灣等地旅行。旅遊保險與機票、酒店一樣，是不少人去旅行、公幹前必定準備項目。不過，旅遊保險眾多，消費者即使想比較也無從入手。所以，10Life精算師特意將15款熱門旅遊保險評分，方便讀者比較。

旅遊保險保啲咩？10Life精算師點計分？

旅遊保險保障眾多，10Life精算師抽取了4大保障類別（見表1），並將之逐一評分，然後再按比重計算出總分數，從而於一眾旅遊保險中辨別出保障較佳的產品。

表1：旅遊保險保障類別及評分比重

我們早前發表專題文章，深入比較多款產品的新冠肺炎保障，發現保障差異明顯，例如醫療賠償金額差150%。讀者如有興趣，可以參閱該文。下文我們集中討論其他保障。

僅4款產品總評分高於8.5

表2顯示15款產品的保費、總評分和個別保障項目的評分。先談談大家關心的保費，以成人受保人、7天日本旅程為例，保費最低的是安聯（184港元），其他的大多介乎二百多港元至三百多港元。

在15款旅遊保險產品中，有4款產品總評分高於8.5，意味其保障相對全面。最高分的是中銀（8.7分），最低的是AIG（5.9分）。

部份旅遊保險產品總分低 但個別保障項目表現出色

總評分只作參考，讀者宜按個人需要，挑選適合自己的產品。事實上，我們發現，有旅遊保險產品的總評分未必出眾，但個別保障項目表現出色。以MSIG為例，它總評分雖然只得7.9，但其旅程受影響評分卻高達9.3分，冠絕全場。為使讀者掌握產品差異，我們進一步比較個別產品（見3）。

覆診醫療費用賠償上限差60%

以醫療及意外保障為例，如果受保人不幸於海外患病，並於回港後的90日內需跟進治療或覆診，旅遊保險一般提供相關保障。然而我們發現，不同旅遊保險就該項目的最高賠償金額差異顯著，中銀的保障金額上限為120,000港元，而豐隆的只有75,000港元，兩者相差60%。

必須提醒，返港後覆診的醫療索償的前提是，受保人必須在外地求診，才可獲得賠償。

手提電話遺失、租車自負額保障唔係間間保

至於大家都留意的手機遺失，並非每份旅遊保險都會涵蓋。如表3顯示，忠意提供有關保障，但美亞卻不保。如想進一步比較旅遊保險財物保障，可以參考我們另一篇文章：〈【旅遊保險手機/電腦/相機保障】比較15款熱門旅遊保險個人財物保障（附Claim錢攻略）〉。

順帶一提，就財物損失的相關索償，須符合保險公司指定要求，例如於遺失後24小時內，向當地警方報告，並且於索償時，提供當地警方的書面報告；提交遺失或損毀物件的收據（列明購買日期、價格、型號及類別等）。此外，評估賠償金額時，保險公司或會扣除有關財物折舊和耗損的價值。

另一方面，於海外自駕遊租車，租車公司通常會包一份設有自負費的保險。如受保人於旅程中租用的出租車輛，不幸被偷竊或遭到損毀，美亞不會賠償有關自負額。

旅程取消及提早結束賠償上限差150%

旅程取消及提早結束保障是旅遊保險的主打項目之一，保險公司主要賠償受保人預先支付但未能退回的訂金或費用。對消費者而言，賠償上限越高越好。MSIG賠償上限為50,000港元，而美亞為20,000港元，兩者相差150%。

不過，值得留意，如因疾病而取消或提早結束旅程，於索償時，保險公司或會要求受保人提供醫療證明，確認不適合出發外遊，或必須提早結束行程返港。

由上文可見，旅遊保險保障項目繁多，而受保範圍大相逕庭，讀者投保前宜貨比三家。本文只是概括比較了部份旅遊保險項目，至於就旅遊保險的高危活動，可以參考我們早前文章：〈【潛水滑雪保險】 旅遊保險包唔包高危活動？選購時有咩要注意？〉。

註：  
1. 本文以產品中較高級別的計劃作比較。   
2. 以上保費資料更新至2023年3月8日，並未包括保險業監管局收取的保費徵費。   
3. 本文最後更新日期2023年3月8日。