【自願醫保2026】5星級計劃比較｜中產家庭點揀更適合？（附10Life評分）

1. 保費會否愈供愈貴？

醫保保費一般會隨年齡及醫療成本上升，因此，除了比較首年保費外，亦值得考慮長遠負擔能力。部分產品設首年折扣，令首年保費相當吸引，但往後就回到正價，再加上醫療通脹所導致的加幅，長遠供款壓力就愈來愈大。想了解醫保保費上升原因及趨勢，可利用我們的自願醫保VHIS加價計算機進行評估。

延伸閱讀：10Life觀點：醫保保費愈來愈貴？真正推手未必只是醫療通脹

2. 人生階段轉變後，保障需要可能不同

隨著小朋友出生，對於醫療保障的需求亦可能改變。由一開始只考慮個人保障，到後來更重視家庭需要、保障穩定性，以及長遠醫療規劃，投保考慮亦可能有所不同。

3. 公司醫保未必可長期依賴

不少打工仔已有公司醫保，但保障額未必足夠，而且保障一般會隨著離職或退休終止。因此，不少人亦會考慮以額外投保 VHIS ，希望得到較長遠及更穩定的醫療保障。

4. 是否希望兼顧保障與住院體驗？

除了保障額外，部分人亦會考慮住院體驗，例如病房私隱度、陪伴安排，以及整體舒適程度。因此，不少中產家庭會考慮半私家房級別，希望在保障及預算之間取得平衡。
 

不少中產家庭選擇 VHIS 時，都會考慮半私家房級別。相比普通房，半私家房一般病房人數較少，私隱度亦較高，但半私家房的房費、醫生費、手術室費都會高出 1.5 至 2 倍。所以，半私家房的保費亦高於普通房。

對有小朋友家庭而言，住院安排亦可能是一個考慮因素，例如半私家房一般比較大，方便家長過夜陪伴及照顧。

10Life 5 星級自願醫保於 12 個常見傷病（如癌症及血管疾病等）中，可賠償絕大部分醫療開支，評分達 9.5 分或以上，並展現抗醫療通脹特性，即保額能應付持續上升的醫療費用，考慮因素包括計劃是否全數保障、設有高額每保單年度賠償上限。

事實上，不少 5 星產品在保障水平上已十分接近，因此除了保障範圍外，保費安排亦值得比較。以 35 歲保費為例，無自付費（俗稱墊底費）的計劃保費普遍過萬元，未必人人都希望承擔。

如果想兼顧保障及預算，或本身已有公司醫保，中產家庭可考慮設有自付費的 5 星 VHIS 計劃，多人選擇有 2 萬至 2.5 萬元墊底費，以配合公司醫保，獲得理想的醫療保障。而設自付費的VHIS計劃可令保費明顯下降。

比較自願醫保時，保費與年度上限固然是首要考量，但真正影響索償的，往往隱藏在各保障項目細項。除整體數據外，投保人可進一步審視各計劃的重點保障範疇，包括訂明非手術癌症治療、入院前門診及出院後門診、日間血液透析、家中看護等。

自願醫保計劃的保障範圍因產品而異，即使同樣是 5 星級計劃，細項保障仍可能有分別，大家應逐一了解，避免實際索償時才發現保障與預期不同。

1. 癌症治療保障

訂明非手術癌症治療一般涵蓋化療、電療、標靶治療及免疫治療等費用，往往是癌症治療開支中較高的一環。大部分 5 星級計劃均提供不設上限保障，但部分計劃仍設有年度限額。例如中國太平優遇計劃的癌症治療保障設每年 250 萬港元上限，與不設上限的計劃相比有一定差距。

2. 入院前後門診保障

比較入院前後門診保障時，要留意是按「指定日數內所有門診」計算，還是設有「最多次數」限制。從表格可見，部分計劃保障入院前 30 至 31 日內所有相關門診，彈性較高；部分則設最多 31 次或 32 次，當中以藍十字的保障只有最多 2 次。出院後門診方面，雖然不少計劃對出院後90日內的門診不設限制，不過安達及中國太平則只有次數限制。

此外，投保人前亦應細看相關條款，例如是否涵蓋檢查、物理治療或長期跟進、每次治療是否設有限額，以及是否需要醫生轉介或預先批核，避免實際索償時才發現保障不足。

3. 家中看護

家中看護一般指受保人出院後需要在家接受護理服務，例如在重大疾病、嚴重受傷或大型手術後，需要護理人員協助日常照顧及康復。不同計劃的保障日數由 30 日至約 200 日不等，差距可以很大。

如投保人是獨居的單人貴族，或家中未必有人可長時間照顧，便更應留意家中看護保障是否足夠，以免出院後需要額外自費安排護理支援。

4. 日間血液透析

日間血液透析俗稱「洗腎」或「洗血」，由於治療須定期持續進行，長遠醫療開支相當可觀。大部分 5 星級計劃的日間血液透析保障均不設上限，整體保障水平相對充足，富衛兩款計劃更分別設有額外 $200 萬至 $250 萬的年度專項保障。

由於血液透析通常屬長期及定期治療，累積醫療開支可以相當高，腎病高風險人士或有相關家族病史人士，投保前仍應細看相關條款，包括是否設有額外專項保障、每次治療限制及索償要求。

5. 精神科保障

精神科保障近年愈來愈受關注，但不同計劃的年度上限差異明顯。有些計劃提供不設年度上限保障，有些則設有指定金額上限，約 3 萬至 6 萬港元不等。

不過要留意，自願醫保的精神科保障一般只適用於住院治療。如果只是到私家診所求診精神科醫生、心理醫生或接受輔導服務，通常不屬於保障範圍。
 

情境1：已有公司醫保，想減低保費支出

不少在職人士已有公司醫保，但公司醫保保障範圍往往有限，未必涵蓋所有住院開支。這時可考慮選擇設有墊底費（如$20,000至$25,000）的自願醫保計劃——先由公司醫保承擔部分醫療費用，超出部分再由 VHIS 補足，既避免重複保障，又能有效壓低保費支出。

需要注意的是，若日後離職或公司取消醫療福利，VHIS 的保障仍可持續，提供長遠安全網。

情境2：有小朋友的家庭

小朋友抵抗力較弱，加上流感病毒傳播快，病情有時可在短時間內轉差，嚴重時更可能需要入院觀察或治療。對父母來說，為子女安排醫療保障，不只是為了應付醫療費用，亦是希望孩子在有需要時，可較快獲得合適治療及住院安排。

流感高峰期間，私家醫院病房需求增，普通病房未必能即時提供床位。如家長希望孩子可因應病情及床位情況，入住環境較安靜、空間較充裕的半私家房，便要留意保險計劃的房級保障及賠償上限，是否足以應付相關住院開支。

年幼孩子入院時，父母通常都希望可以在旁照顧，例如安撫情緒、協助進食、半夜照應，以及與醫護人員溝通。不過，普通病房空間有限，陪床安排亦可能受醫院政策及安全考慮限制。相比之下，半私家房的空間較大，對需要長時間陪伴孩子的家長來說，安排或會較方便。

因此，不少父母會趁子女年幼時及早投保，讓孩子萬一需要入院，家長可按病情、床位情況及家庭需要，選擇較合適的治療及住院安排。選擇兒童醫療保險時，除了保障額外，以下幾點同樣值得留意：

• 可投保年齡： 愈早投保，保費一般較低，亦可減低日後因健康狀況影響核保的機會。
• 房級保障範圍： 確認計劃是否涵蓋半私家房或以上房級，並留意相關賠償上限。
• 兒童與成人保費差距： 不同計劃的兒童保費差異可以很大，投保前宜比較保障與保費是否相稱。
• 長遠保費負擔： 了解保費會否隨年齡增長而上調，評估長期供款是否可負擔。
• 稅務扣減安排： 如投保合資格自願醫保計劃，保費可申請稅務扣減，有助減低實際支出。

情境3：想保障全面，但唔想長遠越供越貴

自願醫保保費會隨年齡增長，部分計劃年輕時保費吸引，但到50歲後升幅明顯。選擇時除了比較首年保費，亦建議留意10年平均保費，評估長遠負擔是否可持續。

保障方面，可重點比較年度賠償上限及終身賠償上限，上限越高，面對重病或長期治療時的保障越充裕。

想預先了解保費升幅？可使用自願醫保保費計算機模擬不同年齡的保費變化，再作決定。
 

自願醫保涉及房級、自付費、共同保障、保障地域及長遠保費安排等不同因素。即使同屬5星產品，不同組合亦可能適合不同需要，不同公司的承保要求可能不同，對於已有身體狀況的客人更要小心了解。

如希望進一步比較適合自己的5星 VHIS 組合，可使用10Life產品比較工具，或歡迎WhatsApp 聯絡 10Life保險顧問查詢。

註﹕
每個課稅年度每名受保人的最高稅務扣除額為8,000港元。
10Life根據多個常見、涉及不同程度、及醫療服務的傷病個案，於一般情況下的醫療開支，再由10Life精算師對照醫療產品的賠償上限，計算出來的預計平均保障，詳見《醫療保險的評分方法》。上述傷病個案的預計保障率是根據該傷病於一般情況下之預計醫療開支來計算，用作「預計」醫療保險及消費者大概要負擔的醫療開支，僅作參考之用，並未得到有關保險公司之確認。
「全數保障」指保險公司會全額支付扣除自付費餘額（如有）後的合資格醫療費用及其他費用，但受每保單年度保障限額（如適用）、終身保障限額（如適用）、每保單年度每傷病保障限額（如適用）及/或其他相關條件所限。全數保障只適用於指定保障項目，而其他保障項目受限於相關項目的賠償限額。有關索償需符合「醫療所需」，費用亦要「合理及慣常」。

以上保費資料更新至 2026年5月29日，並未包括保險業監管局收取的保費徵費。
本文最後更新日期: 2026年6月29日