【自願醫保邊間好2026】「5星級」計劃比較 邊款至係中產家庭之選？

小孩子抵抗力弱，感染流感、病毒亦可能要入住醫院，為人父母，當然希望子女在患病時得到優質的治療，所以不少都會幫仔女買醫保。若選擇20,000港元自付費的計劃，保費可以降低。順帶一提，在職父母替子女買自願保險，該保費可申請稅務扣減。

保費一般跟隨年齡、醫療通脹上升，但從表1可見，不同保險公司對成人與小朋友的差額並不一樣，有些相差較大，有些相差較少。

1. 每個課稅年度每名受保人的最高稅務扣除額為8,000港元。
2. 10Life根據多個常見、涉及不同程度、及醫療服務的傷病個案，於一般情況下的醫療開支，再由10Life精算師對照醫療產品的賠償上限，計算出來的預計平均保障，詳見《醫療保險的評分方法》。上述傷病個案的預計保障率是根據該傷病於一般情況下之預計醫療開支來計算，用作「預計」醫療保險及消費者大概要負擔的醫療開支，僅作參考之用，並未得到有關保險公司之確認。
3. 「全數保障」指保險公司會全額支付扣除自付費餘額（如有）後的合資格醫療費用及其他費用，但受每保單年度保障限額（如適用）、終身保障限額（如適用）、每保單年度每傷病保障限額（如適用）及/或其他相關條件所限。全數保障只適用於指定保障項目，而其他保障項目受限於相關項目的賠償限額。有關索償需符合「醫療所需」，費用亦要「合理及慣常」。
4. 以上保費資料更新至 2026年4月10日，並未包括保險業監管局收取的保費徵費。
5. 本文最後更新日期： 2026年4月10日。

自願醫保同傳統醫保有咩分別？

自願醫保（VHIS）由香港政府推動，並受食衞局規管，所有計劃均須符合最低保障標準，同時享有稅務扣除優惠；每名受保人每年最高可扣稅港幣 8,000 元。計劃分為標準計劃及靈活計劃，兩者均需符合基本保障要求。

相較之下，傳統醫保由保險公司自行設計，保障範圍、賠償上限及條款差異較大，同時沒有扣稅優惠。

自願醫保好唔好？

自願醫保整體具備一定優勢，例如提供保證續保至 100 歲、保費透明度較高、條款較清晰，並附有稅務優惠。不過，不同計劃之間的保障差異可以相當大，而部分傳統醫保在保額或保障範圍上亦可能更具優勢。因此，在選時，應權衡自願醫保的優缺點，並以保障是否足夠及保費是否長期可負擔為首要考慮，而不應只因扣稅優惠而作決定。

標準計劃質靈活計劃有何分別？

自願醫保分為標準計劃及靈活計劃兩大類。標準計劃的最低保障內容框架由政府釐定，但實際由各保險公司提供，而非由政府直接承保。各公司的條款大致相近，方便直接比較保費。至於靈活計劃，則是保險公司在標準計劃基礎上自行設計內容，保障範圍更廣，賠償上限亦較高。

靈活計劃可以附加哪些額外保障？

靈活計劃通常可按需要加入不同附加保障 ，例如門診及專科覆診、牙科、中醫、心理治療、危疾保障以及海外醫療等。不過不同保險公司的設計各有差異，保費亦會因應所選保障而有所不同，投保前應仔細比較。

靈活計劃一定比標準計劃好？

在保障方面的確較為全面，但保費相對較高；同時，由於條款由保險公司自行設計，內容較為複雜，而且不同公司之間的差異可以相當大。選擇時，應重點比較保障範圍及賠償上限，並同時考慮長遠的保費負擔。投保前可參考 10Life 評分，確保整體保障質素符合需要。 

自願醫保可以扣幾多稅？點計算慳到幾多？ 

每名受保人（包括投保人本人、配偶及子女）於每個課稅年度均可享有最高港幣 8,000 元的扣稅上限。實際可節省的稅款則視乎個人稅率而定。

父母可以替子女申請稅務扣除嗎？

可以。在職父母為子女購買自願醫保時，可就相關保費申請稅務扣除，每名子女每年同樣享有最高港幣 8,000 元的扣除額。

幾歲開始幫小朋友買自願醫保好？ 

一般而言，BB 或小朋友自願醫保可於出生後約 15 天開始投保，通常愈早投保愈有利，因通常愈早買保費會較低，核保要求亦較寬鬆，同時可以更早獲得醫療保障。 

已有公司醫療保險，仲需要買自願醫保嗎？

即使已有公司醫保，仍然可考慮自願醫保作補充。公司醫保一般保障額有限，且會隨離職或退休而終止，而 VHIS 則可用來補足大額醫療開支，同時提供更穩定及長遠的保障。再加上稅務扣除優惠，整體保障會更全面。

自願醫保墊底費有何作用？

墊底費是指受保人需要先自行支付的一部分醫療費用，其後合資格開支才會由保險公司賠償。設有墊底費的計劃通常保費較低，適合用較低成本換取高額保障，亦可配合公司醫保使用，先由公司醫保支付墊底費，再由 VHIS 承擔餘下開支。一般而言，墊底費會按每個保單年度重新計算，並可於同一年度內累計。