危疾保險保障新元素層出不窮 10Life評分準則亦要更新 (附Top 10終身危疾保險2020年第3季)
2020年10月07日
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癌症、心臟病、中風等嚴重疾病有年輕化趨勢,令不少人考慮投保危疾保險。對於市場上最熱門的終身危疾保險,10Life制定了客觀的計分方式,計算危疾保險於第一次及第二次危疾的賠償賠數,分析產品的性價比(保額相對於保費),並對不利索償的條款進行扣分。10Life評分推出以來,引起保險業界廣泛的關注,也有保險公司不斷提升產品的競爭力,爭取更高評分。事實上,市場上的終身危疾保險推陳出新,保障屢見突破,為了更全面分析終身危疾保險計劃,10Life已擴闊評核的範籌,詳情包括﹕
- 考慮儲蓄的保證回報終身危疾保險除具有危疾保障外,更有儲蓄成分,若受保人不需要危疾保障時,可選擇套現,提取保單的現金價值,達到有病醫病,無病儲錢的效果。我們的評分是基於20年供款期的產品,所以,我們會考慮保單於20年及30年的保證現金價值(假設受保人沒有索償過),來計算產品的儲蓄回報。如危疾保險的回本年較早,或較快累積現金價值,對評分有利。
- 涵蓋持續癌症治療一般的終身危疾保險,主要賠償符合保單定義的危疾。而近期部分新推出的危疾保險加入持續癌症治療,在受保人持續治療癌症期間,保險公司仍會每年或每月發放保證金額,這保障能減輕診治癌症的經濟負擔。
- 計算長達50年的賠償倍數以往,我們會以首30年間,不同時期患病可得的保障額,來計算產品的平均賠償倍數。隨著醫療科技發展,人類即使患重病亦更有機會康復,但在漫長的人生中,卻要面對更多疾病來襲的可能,尤其在人生下半場後。因此我們會考慮首50年的保障額。
- 審視危疾多重保的保障期雖然終身危疾保險理應保障終身,或保障到100歲;但在危疾多重保層面,大部分產品只是保障到75歲或85歲。因此,我們會對危疾多重保低於100歲的產品扣分,若低於85歲,就扣更多分。
危疾保險相當複雜,保障的範籌很多,上文只交代了評分方法的修訂,如大家想了解更多,可瀏覽詳細的《終身危疾保險的評分方法》,概括地說,評分由單次危疾保障、多次危疾保障、及保證回報所組成。根據此評分方法,以下是2020年第3季的終身危疾保險評分,評分分為男性及女性,因為男女之間的危疾發病及索償數據不一,保費亦不同。
Top 10 終身危疾保險 (男性) - 綜合評分
公司 | 保險產品 | 10Life 危疾 綜合評分 100% |
單次危疾 保障評分 55% |
多次危疾 保障評分 25% |
保證回報 評分 20% |
富通 FTLife |
守護168 2 | 9.4 | 9.1 | 9.6 | 9.9 |
泰禾人壽 Tahoe |
泰衛您危疾保障計劃 | 9.2 | 9.0 | 9.7 | 9.4 |
安達人壽 Chubb |
安心守護危疾保障計劃 | 9.2 | 8.8 | 9.4 | 10.0 |
萬通保險 YFLife |
首選健康保500+ | 8.9 | 8.8 | 9.7 | 8.3 |
富衛 FWD |
危疾全守衛 (優越版) | 8.9 | 8.2 | 9.6 | 10.0 |
宏利 Manulife |
活耀人生危疾保2 | 8.5 | 8.2 | 9.4 | 8.1 |
永明金融 Sun Life |
永明危疾齊加保計劃2 | 8.4 | 8.1 | 9.6 | 8.1 |
中銀人壽 BOC Life |
非凡守護危疾保險計劃 | 8.2 | 8.0 | 8.0 | 9.3 |
中國人壽 China Life |
危疾全裕備保險計劃 (強護版) | 8.2 | 9.1 | 6.9 | 7.6 |
中國人壽 China Life |
護您安心危疾多重保(自選計劃) | 8.2 | 8.8 | 6.6 | 8.5 |
Top 10 終身危疾保險 (女性) - 綜合評分
公司 | 保險產品 | 10Life 危疾 綜合評分 100% |
單次危疾 保障評分 55% |
多次危疾 保障評分 25% |
保證回報 評分 20% |
安達人壽 Chubb |
安心守護危疾保障計劃 | 9.3 | 9.0 | 9.4 | 9.7 |
富通 FT Life |
守護168 2 | 9.2 | 8.8 | 9.6 | 9.9 |
泰禾人壽 Tahoe |
泰衛您危疾保障計劃 | 9.0 | 8.6 | 9.7 | 9.4 |
萬通保險 YFLife |
首選健康保500+ | 9.0 | 8.8 | 9.7 | 8.5 |
中國人壽 China Life |
全衛您多重優越終身危疾保 | 8.7 | 8.8 | 7.4 | 10.0 |
富衛 FWD |
危疾全守衛 (優越版) | 8.3 | 8.2 | 9.6 | 7.1 |
永明金融 Sun Life |
永明危疾齊加保計劃2 | 8.3 | 7.8 | 9.3 | 8.3 |
忠意保險 Generali |
無限保 | 8.2 | 7.1 | 9.4 | 9.8 |
中國人壽 China Life |
危疾全裕備保險計劃 (強護版) | 8.1 | 9.0 | 6.9 | 7.3 |
中銀人壽 BOC Life |
非凡守護危疾保險計劃 | 8.1 | 7.9 | 7.9 | 9.1 |
經常有人問,怎樣才能取得高分?終身危疾保險產品的保障範圍廣、保費相對便宜,條款較寬鬆,便能在我們的評分上較有利,但這並不容易,因為評分包含非常多個項目,很難有一個產品在所有項目上都名列前矛,當消費者選擇危疾保險時,要了解個人需要及預算,看看哪個產品在這方面表現較佳,多加比較,再作判斷。
如閣下對危疾保險有任何問題,或想按個人需要了解保險計劃,可於10Life網站內「查詢」,得到持牌顧問的回覆。
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