危疾保險保障新元素層出不窮 10Life評分準則亦要更新 (附Top 10終身危疾保險2020年第3季)

2020年10月07日
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危疾保險咁複雜 原來10Life評分考慮咁多項!
癌症、心臟病、中風等嚴重疾病有年輕化趨勢,令不少人考慮投保危疾保險。對於市場上最熱門的終身危疾保險,10Life制定了客觀的計分方式,計算危疾保險於第一次及第二次危疾的賠償賠數,分析產品的性價比(保額相對於保費),並對不利索償的條款進行扣分。10Life評分推出以來,引起保險業界廣泛的關注,也有保險公司不斷提升產品的競爭力,爭取更高評分。事實上,市場上的終身危疾保險推陳出新,保障屢見突破,為了更全面分析終身危疾保險計劃,10Life已擴闊評核的範籌,詳情包括﹕

  • 考慮儲蓄的保證回報
    終身危疾保險除具有危疾保障外,更有儲蓄成分,若受保人不需要危疾保障時,可選擇套現,提取保單的現金價值,達到有病醫病,無病儲錢的效果。我們的評分是基於20年供款期的產品,所以,我們會考慮保單於20年及30年的保證現金價值(假設受保人沒有索償過),來計算產品的儲蓄回報。如危疾保險的回本年較早,或較快累積現金價值,對評分有利。

  • 涵蓋持續癌症治療
    一般的終身危疾保險,主要賠償符合保單定義的危疾。而近期部分新推出的危疾保險加入持續癌症治療,在受保人持續治療癌症期間,保險公司仍會每年或每月發放保證金額,這保障能減輕診治癌症的經濟負擔。

  • 計算長達50年的賠償倍數
    以往,我們會以首30年間,不同時期患病可得的保障額,來計算產品的平均賠償倍數。隨著醫療科技發展,人類即使患重病亦更有機會康復,但在漫長的人生中,卻要面對更多疾病來襲的可能,尤其在人生下半場後。因此我們會考慮首50年的保障額。

  • 審視危疾多重保的保障期
    雖然終身危疾保險理應保障終身,或保障到100歲;但在危疾多重保層面,大部分產品只是保障到75歲或85歲。因此,我們會對危疾多重保低於100歲的產品扣分,若低於85歲,就扣更多分。

危疾保險相當複雜,保障的範籌很多,上文只交代了評分方法的修訂,如大家想了解更多,可瀏覽詳細的《終身危疾保險的評分方法》,概括地說,評分由單次危疾保障、多次危疾保障、及保證回報所組成。根據此評分方法,以下是2020年第3季的終身危疾保險評分,評分分為男性及女性,因為男女之間的危疾發病及索償數據不一,保費亦不同。

Top 10 終身危疾保險 (男性) - 綜合評分
公司 保險產品 10Life 危疾
綜合評分
100%
單次危疾
保障評分
55%
多次危疾
保障評分
25%
保證回報
評分
20%
富通
FTLife
守護168 2 9.4 9.1 9.6 9.9
泰禾人壽
Tahoe
泰衛您危疾保障計劃 9.2 9.0 9.7 9.4
安達人壽
Chubb
安心守護危疾保障計劃 9.2 8.8 9.4 10.0
萬通保險
YFLife
首選健康保500+ 8.9 8.8 9.7 8.3
富衛
FWD
危疾全守衛 (優越版) 8.9 8.2 9.6 10.0
宏利
Manulife
活耀人生危疾保2 8.5 8.2 9.4 8.1
永明金融
Sun Life
永明危疾齊加保計劃2 8.4 8.1 9.6 8.1
中銀人壽
BOC Life
非凡守護危疾保險計劃 8.2 8.0 8.0 9.3
中國人壽
China Life
危疾全裕備保險計劃 (強護版) 8.2 9.1 6.9 7.6
中國人壽
China Life
護您安心危疾多重保(自選計劃) 8.2 8.8 6.6 8.5

Top 10 終身危疾保險 (女性) - 綜合評分
公司 保險產品 10Life 危疾
綜合評分
100%
單次危疾
保障評分
55%
多次危疾
保障評分
25%
保證回報
評分
20%
安達人壽
Chubb
安心守護危疾保障計劃 9.3 9.0 9.4 9.7
富通
FT Life
守護168 2 9.2 8.8 9.6 9.9
泰禾人壽
Tahoe
泰衛您危疾保障計劃 9.0 8.6 9.7 9.4
萬通保險
YFLife
首選健康保500+ 9.0 8.8 9.7 8.5
中國人壽
China Life
全衛您多重優越終身危疾保 8.7 8.8 7.4 10.0
富衛
FWD
危疾全守衛 (優越版) 8.3 8.2 9.6 7.1
永明金融
Sun Life
永明危疾齊加保計劃2 8.3 7.8 9.3 8.3
忠意保險
Generali
無限保 8.2 7.1 9.4 9.8
中國人壽
China Life
危疾全裕備保險計劃 (強護版) 8.1 9.0 6.9 7.3
中銀人壽
BOC Life
非凡守護危疾保險計劃 8.1 7.9 7.9 9.1

經常有人問,怎樣才能取得高分?終身危疾保險產品的保障範圍廣、保費相對便宜,條款較寬鬆,便能在我們的評分上較有利,但這並不容易,因為評分包含非常多個項目,很難有一個產品在所有項目上都名列前矛,當消費者選擇危疾保險時,要了解個人需要及預算,看看哪個產品在這方面表現較佳,多加比較,再作判斷。

[比較終身危疾保險﹕綜合評分(男)]
[比較終身危疾保險﹕綜合評分(女)]
[比較終身危疾保險﹕單次危疾保障(男)]
[比較終身危疾保險﹕單次危疾保障(女)]
[比較終身危疾保險﹕單次危疾及多重保障(男)]
[比較終身危疾保險﹕單次危疾及多重保障(女)]
[比較終身危疾保險﹕保證回報(男)]
[比較終身危疾保險﹕保證回報(女)]

如閣下對危疾保險有任何問題,或想按個人需要了解保險計劃,可於10Life網站內「查詢」,得到持牌顧問的回覆。 
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