危疾保險保障新元素層出不窮 10Life評分準則亦要更新 （附Top 10終身危疾保險2020年第3季）
預計閱讀時間 6 分鐘
10Life團隊
2020年10月07日
癌症、心臟病、中風等嚴重疾病有年輕化趨勢，令不少人考慮投保危疾保險。對於市場上最熱門的終身危疾保險，10Life制定了客觀的計分方式，計算危疾保險於第一次及第二次危疾的賠償賠數，分析產品的性價比（保額相對於保費），並對不利索償的條款進行扣分。10Life評分推出以來，引起保險業界廣泛的關注，也有保險公司不斷提升產品的競爭力，爭取更高評分。事實上，市場上的終身危疾保險推陳出新，保障屢見突破，為了更全面分析終身危疾保險計劃，10Life已擴闊評核的範籌，詳情包括﹕
- 考慮儲蓄的保證回報終身危疾保險除具有危疾保障外，更有儲蓄成分，若受保人不需要危疾保障時，可選擇套現，提取保單的現金價值，達到有病醫病，無病儲錢的效果。我們的評分是基於20年供款期的產品，所以，我們會考慮保單於20年及30年的保證現金價值（假設受保人沒有索償過），來計算產品的儲蓄回報。如危疾保險的回本年較早，或較快累積現金價值，對評分有利。
- 涵蓋持續癌症治療一般的終身危疾保險，主要賠償符合保單定義的危疾。而近期部分新推出的危疾保險加入持續癌症治療，在受保人持續治療癌症期間，保險公司仍會每年或每月發放保證金額，這保障能減輕診治癌症的經濟負擔。
- 計算長達50年的賠償倍數以往，我們會以首30年間，不同時期患病可得的保障額，來計算產品的平均賠償倍數。隨著醫療科技發展，人類即使患重病亦更有機會康復，但在漫長的人生中，卻要面對更多疾病來襲的可能，尤其在人生下半場後。因此我們會考慮首50年的保障額。
- 審視危疾多重保的保障期雖然終身危疾保險理應保障終身，或保障到100歲；但在危疾多重保層面，大部分產品只是保障到75歲或85歲。因此，我們會對危疾多重保低於100歲的產品扣分，若低於85歲，就扣更多分。
危疾保險相當複雜，保障的範籌很多，上文只交代了評分方法的修訂，如大家想了解更多，可瀏覽詳細的《終身危疾保險的評分方法》，概括地說，評分由單次危疾保障、多次危疾保障、及保證回報所組成。根據此評分方法，以下是2020年第3季的終身危疾保險評分，評分分為男性及女性，因為男女之間的危疾發病及索償數據不一，保費亦不同。
Top 10 終身危疾保險 (男性) - 綜合評分
| 公司 | 保險產品 | 10Life 危疾 綜合評分 100% |
單次危疾 保障評分 55% |
多次危疾 保障評分 25% |
保證回報 評分 20% |
| 富通 FTLife |
守護168 2 | 9.4 | 9.1 | 9.6 | 9.9 |
| 泰禾人壽 Tahoe |
泰衛您危疾保障計劃 | 9.2 | 9.0 | 9.7 | 9.4 |
| 安達人壽 Chubb |
安心守護危疾保障計劃 | 9.2 | 8.8 | 9.4 | 10.0 |
| 萬通保險 YFLife |
首選健康保500+ | 8.9 | 8.8 | 9.7 | 8.3 |
| 富衛 FWD |
危疾全守衛 (優越版) | 8.9 | 8.2 | 9.6 | 10.0 |
| 宏利 Manulife |
活耀人生危疾保2 | 8.5 | 8.2 | 9.4 | 8.1 |
| 永明金融 Sun Life |
永明危疾齊加保計劃2 | 8.4 | 8.1 | 9.6 | 8.1 |
| 中銀人壽 BOC Life |
非凡守護危疾保險計劃 | 8.2 | 8.0 | 8.0 | 9.3 |
| 中國人壽 China Life |
危疾全裕備保險計劃 (強護版) | 8.2 | 9.1 | 6.9 | 7.6 |
| 中國人壽 China Life |
護您安心危疾多重保(自選計劃) | 8.2 | 8.8 | 6.6 | 8.5 |
Top 10 終身危疾保險 (女性) - 綜合評分
| 公司 | 保險產品 | 10Life 危疾 綜合評分 100% |
單次危疾 保障評分 55% |
多次危疾 保障評分 25% |
保證回報 評分 20% |
| 安達人壽 Chubb |
安心守護危疾保障計劃 | 9.3 | 9.0 | 9.4 | 9.7 |
| 富通 FT Life |
守護168 2 | 9.2 | 8.8 | 9.6 | 9.9 |
| 泰禾人壽 Tahoe |
泰衛您危疾保障計劃 | 9.0 | 8.6 | 9.7 | 9.4 |
| 萬通保險 YFLife |
首選健康保500+ | 9.0 | 8.8 | 9.7 | 8.5 |
| 中國人壽 China Life |
全衛您多重優越終身危疾保 | 8.7 | 8.8 | 7.4 | 10.0 |
| 富衛 FWD |
危疾全守衛 (優越版) | 8.3 | 8.2 | 9.6 | 7.1 |
| 永明金融 Sun Life |
永明危疾齊加保計劃2 | 8.3 | 7.8 | 9.3 | 8.3 |
| 忠意保險 Generali |
無限保 | 8.2 | 7.1 | 9.4 | 9.8 |
| 中國人壽 China Life |
危疾全裕備保險計劃 (強護版) | 8.1 | 9.0 | 6.9 | 7.3 |
| 中銀人壽 BOC Life |
非凡守護危疾保險計劃 | 8.1 | 7.9 | 7.9 | 9.1 |
經常有人問，怎樣才能取得高分？終身危疾保險產品的保障範圍廣、保費相對便宜，條款較寬鬆，便能在我們的評分上較有利，但這並不容易，因為評分包含非常多個項目，很難有一個產品在所有項目上都名列前矛，當消費者選擇危疾保險時，要了解個人需要及預算，看看哪個產品在這方面表現較佳，多加比較，再作判斷。
如閣下對危疾保險有任何問題，或想按個人需要了解保險計劃，可於10Life網站內「查詢」，得到持牌顧問的回覆。
免責聲明
10Life 產品評級和評分由10Life Financial Limited（獲保監局授權持牌保險經紀公司，保監局牌照號碼為FB1526）所制定。10Life 產品比較和10Life保險評分乃根據產品資料、事實陳述以及數據，並以一般消費者作為假設對像，從而作出數學運算，並不受與保險公司任何形式商業合作或所獲得費用影響。
10Life平台上之任何資訊（「10Life資訊」），包括但不限於產品比較、產品評分、網誌文章等，僅供一般教育及參考用途，並不構成或意圖構成任何受監管建議、保險、金融、投資或其他專業建議、推薦、核准、認可、邀約、銷售保險、金融或投資產品。10Life資訊並沒有考慮閣下之個人需要，閱覽有關資料亦不應被視為正在進行個人合適性評估，亦不足以構成任何購買保險產品決定的依據。購買任何保險產品或進行有關保險決定前，閣下應以保險公司提供的資料為準，自己進行研究，及/或尋求持牌保險中介人的獨立及專業意見。10Life資訊是以最大努力從不同渠道收集、驗證、更新而成。10Life集團及其附屬公司、關連人士、代理、董事、職員、員工將不會就有關資料引致的索償或損失負上任何責任。10Life集團及其附屬公司亦概不保證或擔保有關資料之準確性、完整性和適時性。
如閣下對10Life產品評級和評分有任何意見，歡迎電郵至 enquiries@10life.com。
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