家人健康強力後盾 拍住買自願醫保(附家庭優惠概覽)

2020年9月29日
分享到 Facebook
分享到 Twitter
分享到 LinkedIn
分享到 Whatsapp
複制網址
一家人齊買自願醫保 呢啲家庭友善嘅特點不可不知⋯⋯
從前,一個人海闊天空,如今,成家變得瞻前顧後。常言道,一家人最緊要是齊齊整整,健健康康,守護健康,醫療保險便是不可或缺。當買保險不再是一個人的事,大家又應該如何考慮為自己、為家人選擇醫療保險計劃呢?從家出發,今次10Life將比較友邦AIA、安盛AXA、保柏Bupa、富衛FWD、滙豐HSBC及宏利Manulife的自願醫保計劃VHIS(半私家房),除了對常見傷病的保障外,更分析家庭友善的產品特點,以及優惠概覽。

家人齊投保自願醫保更慳稅 為幼兒可考慮半私家房

現時不少人都選擇自願醫保以享扣稅優惠,幫家人一同投保,便可節省更多稅款。在執行上,家中收入較高的納稅人可為自己及家人(如配偶、子女、父母等)投保自願醫保,每名受保人的保費皆可申請稅務扣減。此外,自願醫保受食衛局規管,其基本計劃設有劃一的條款。當然,若要將保障升級,投保人就需放眼於自願醫保靈活計劃,但面對著保障各有特色的靈活計劃,大家可以怎樣考慮呢?

先談病房,一般香港的住院醫保提供普通房、半私家房、或私家房計劃。如果大家打算為幼兒投保,可考慮半私家房(或以上)的計劃,因為幼兒較多時因流感、發燒而入院,為減少疾病交差傳染,很可能安排入住半私家房,而半私家房比普通房寬敞,父母留院照料、加陪床過夜亦較方便。在保費上,普通房計劃及半私家房計劃的差距並非顯著,所以不少中產父母都選擇半私家房計劃。

「全數保障」VHIS 年度賠償上限創新高

至於保障,不少家長都傾向「全數保障」(俗稱「全包」)的醫療保險,因其索償較有把握,有別於傳統「每項設限」的醫保對受保人諸多掣肘。所謂「全數保障」,保險公司會全數支付所有合資格的醫療開支,主要受每保單年度賠償上限及終身賠償上限所限(見註2)。

當選擇「全數保障」的計劃時,年度賠償上限就值得留意,用來應付天價醫療及將來的醫療通脹,尤其對於尚有漫長人生路的幼兒。現時自願醫保半私家房計劃的年度賠償上限,以保柏及滙豐的最高,達每年港幣2,500萬。以下是獲10Life評為醫療保障是10分的產品,它們於多個傷病(如需標靶治療的癌症、照腸鏡、前十字韌帶手術等)的預計保障率均近100%(見註3)。

自願醫保靈活計劃 半私家房計劃的賠償上限 10Life
年度賠償上限 終身賠償上限 醫療保障評分
(見註3)
保柏 · Bupa Hero 非凡自願醫保計劃(智選) $25,000,000 不設上限 10
滙豐 · 滙豐自願醫保靈活計劃銀級 $25,000,000 不設上限 10
安盛 · AXA 安盛智尊守慧醫療保障 (卓越) $10,000,000 $40,000,000 10
富衛 · 尊衛您醫療計劃 $8,000,000 $45,000,000 10
宏利 · 晉悅自願醫保靈活計劃 $8,000,000 $32,000,000 10
友邦 · AIA自願醫保尊尚計劃 $5,000,000 $20,000,000 10

家庭友善的支援熱線 為家人添安心

除了對傷病的保障,保險公司亦嘗試加入一些家庭友善的元素,如支援熱線,協助身為家長的受保人。先說健康熱線,讓受保人可致電聯絡醫護人士。您可能想,生病時應該看醫生,為什麼要打電話呢?但是,當大家掛號後未能立即見醫生、或者半夜三更時幼兒發病,就可透過健康熱線,向醫護人士了解下一步該如何是好,這給予徬徨的父母多點指示。

自願醫保一大特色是保障精神科住院治療,有保險公司更增加情緒健康熱線,為受保人提供情緒輔導。為人父母者,都明白教養子女時常遇到困難,難免情緒波動,早前子女在家學習及Zoom上課,令不少家長大感崩潰。正向教育強調,要培養正向孩子,先要有正向家長,言則,父母要先處理個人情緒,才可教好孩子。筆者身為人母,明白理論是知易行難,在育兒路上找人傾訴再出發,其實很重要。所以,父母的情緒健康不容忽視。

在本文提及的自願醫保計劃中,只有保柏Bupa Hero提供24小時的健康熱線,隨時解答健康相關的問題,其健康管理團隊中有醫生顧問;此外,它的情緒健康熱線也是24小時,提供情緒支援及面談輔導服務。

[圖表 1: 比較自願醫保﹕家庭友善的保障項目]
比較自願醫保﹕家庭友善的保障項目


門診保障及產科保障皆為自選項目

醫療保險主要保障住院開支。至於不少父母都關心的門診保障,尤其幼兒抗抵力弱,經常生病看醫生。其實醫療保險都不包括門診保障,因對於保險公司而言,門診的機率非常大,成本很高。本文的自願醫保中,保柏Bupa Hero及宏利晉悅容許受保人額外加保費,自選門診保障。

宏利晉悅的一年保費約港幣3,000元(0歲),但受保人只可在指定網絡診所求診指定次數,消費者可能要留意網絡醫生是否符合需要。而保柏Hero的受保人也可自選門診保障,一年保費約港幣12,000(0歲),可向網絡及非網絡醫生求醫,每年最高賠償額最高賠償額為港幣100,000。保柏的門診網絡除涵蓋普通科、專科外,更延伸至情緒健康;新冠肺炎持續,人們減少外出,它的門診網絡最近推出視像診症,處方藥物可送到家中,這顯然為回應疫情下的新常態。

另外,很多夫婦有生育打算,都會關注產科保障。同樣地,產科保障也是自選項目,需另加保費。本文提及的產品中,只有保柏Bupa Hero提供自選產科保障,一年保費近一萬九千,剖腹生產的賠償額為港幣42,000;但大家要留意產科保障設9個月的等候期,所以,如果想交一年保費,一年內完成人生大事,時間就要計得準。

說到生仔,少數保險公司提供懷孕併發症保障,保柏Bupa Hero及宏利晉悅在其基本計劃內提供此保障,不須加錢。

搜羅自願醫保優惠 家人一齊投保慳更多

今年,各大保險公司都推出自願醫保靈活計劃,務求在逆市下吸引大家投保,折扣優惠絕不手軟。究竟計算優惠後,保費是多少?如果一家人一起投保,會否更著數?10Life將根據不同的家庭組合,包括夫婦二人、一孩家庭及兩孩家庭,新投保的首年總保費、以及10年總保費。(假設客戶選擇半私家房計劃、0自付費)

[圖表 2: 比較自願醫保﹕家庭組合的優惠]
比較自願醫保﹕家庭組合的優惠 及 保費


從上圖顯示,截至9月28日,保柏Bupa Hero(二人同行一人價錢)及富衛尊衛您(高達6個月保費拆扣)的優惠能明顯節省首年保費,它們的首年保費比其他同類計劃平一大截。另外,保柏Bupa Hero更設有家庭折扣,2名家人享終身保費9折,3名家人(以上)享終身保費85折。因此,不論2、3、4人的家庭組合,保柏Bupa Hero的10年總保費都具一定優勢。

自願醫保的「全數保障」計劃都設有不同的自付費選項。如果大家本身有公司的團體醫保,就可選擇自付費的計劃,調低保費。大家可瀏覽10Life的《產品解碼器》,比較更多自願醫保計劃。

[比較自願醫保半私家房計劃,35歲男,自付費為港幣8,000至20,000]
[比較自願醫保半私家房計劃,35歲女,自付費為港幣8,000至20,000]
[比較自願醫保半私家房計劃,0歲男,自付費為港幣8,000至20,000]
[比較自願醫保半私家房計劃,0歲女,自付費為港幣8,000至20,000]

[比較自願醫保半私家房計劃,35歲男,自付費為港幣20,000至40,000]
[比較自願醫保半私家房計劃,35歲女,自付費為港幣20,000至40,000]
[比較自願醫保半私家房計劃,0歲男,自付費為港幣20,000至40,000]
[比較自願醫保半私家房計劃,0歲女,自付費為港幣20,000至40,000]

註﹕

  1. 以上資訊由10Life提供,僅供參考,並不是銷售提議。以上資料更新至 2020年9月28日。
  2. 「全數保障」的是指,保險公司會全額支付,扣除自付費(如有)後的合資格醫療費用及其他費用,但受每年保障限額、終身保障限額、及其他相關條件所限。有關索償需符合「醫療所需」、費用亦要「合理及慣常」。
  3. 上述預計醫療保障是根據12個常見、涉及不同程度、及醫療服務的傷病個案,於一般情況下的醫療開支,再由10Life精算師對照醫療保險產品的賠償上限,計算出來的預計平均保障,詳見《大眾醫療保險的評分方法》。 
保險?即管問!
  • 隨時隨地、安坐家中,提問保險
  • 得到多個持牌顧問回覆
  • 只需以電郵登入10Life即可
請填寫問題
對不起,問題未能成功送出。
問題已成功送出。
例如儲蓄保險點樣揀? 我需要買人壽嗎?有咩產品保未知已有疾病?
分享到 Facebook
分享到 Twitter
分享到 LinkedIn
分享到 Whatsapp
複制網址
×
匿名問問題
無需留聯絡電話,匿名問問題,即時交談,得到持牌顧問的意見。
請註冊或登入10Life 帳戶,即時匿名問問題!
顧問的回覆
已將問題發送給持牌顧問。
無需留聯絡電話,匿名問問題,即時交談,得到持牌顧問的意見。
請註冊或登入10Life 帳戶,即時匿名問問題!
已聯絡顧問
暫時並無已聯絡顧問的紀錄。
請註冊或登入10Life 帳戶,無需留電話號碼,即可與持牌顧問聯絡!
尋找顧問
過千個持牌顧問,願意為您提供保險的意見。
請註冊或登入10Life 帳戶,無需留電話號碼,即可尋找顧問!