家人健康強力後盾　拍住買自願醫保（附家庭優惠概覽）

從前，一個人海闊天空，如今，成家變得瞻前顧後。常言道，一家人最緊要是齊齊整整，健健康康，守護健康，醫療保險便是不可或缺。當買保險不再是一個人的事，大家又應該如何考慮為自己、為家人選擇醫療保險計劃呢？從家出發，今次10Life將比較友邦AIA、安盛AXA、保柏Bupa、富衛FWD、滙豐HSBC及宏利Manulife的自願醫保計劃VHIS（半私家房），除了對常見傷病的保障外，更分析家庭友善的產品特點，以及優惠概覽。

現時不少人都選擇自願醫保以享扣稅優惠，幫家人一同投保，便可節省更多稅款。在執行上，家中收入較高的納稅人可為自己及家人（如配偶、子女、父母等）投保自願醫保，每名受保人的保費皆可申請稅務扣減。此外，自願醫保受食衛局規管，其基本計劃設有劃一的條款。當然，若要將保障升級，投保人就需放眼於自願醫保靈活計劃，但面對著保障各有特色的靈活計劃，大家可以怎樣考慮呢？

先談病房，一般香港的住院醫保提供普通房、半私家房、或私家房計劃。如果大家打算為幼兒投保，可考慮半私家房（或以上）的計劃，因為幼兒較多時因流感、發燒而入院，為減少疾病交差傳染，很可能安排入住半私家房，而半私家房比普通房寬敞，父母留院照料、加陪床過夜亦較方便。在保費上，普通房計劃及半私家房計劃的差距並非顯著，所以不少中產父母都選擇半私家房計劃。

至於保障，不少家長都傾向「全數保障」（俗稱「全包」）的醫療保險，因其索償較有把握，有別於傳統「每項設限」的醫保對受保人諸多掣肘。所謂「全數保障」，保險公司會全數支付所有合資格的醫療開支，主要受每保單年度賠償上限及終身賠償上限所限（見註2）。

當選擇「全數保障」的計劃時，年度賠償上限就值得留意，用來應付天價醫療及將來的醫療通脹，尤其對於尚有漫長人生路的幼兒。現時自願醫保半私家房計劃的年度賠償上限，以保柏及滙豐的最高，達每年港幣2,500萬。以下是獲10Life評為醫療保障是10分的產品，它們於多個傷病（如需標靶治療的癌症、照腸鏡、前十字韌帶手術等）的預計保障率均近100%（見註3）。

除了對傷病的保障，保險公司亦嘗試加入一些家庭友善的元素，如支援熱線，協助身為家長的受保人。先說健康熱線，讓受保人可致電聯絡醫護人士。您可能想，生病時應該看醫生，為什麼要打電話呢？但是，當大家掛號後未能立即見醫生、或者半夜三更時幼兒發病，就可透過健康熱線，向醫護人士了解下一步該如何是好，這給予徬徨的父母多點指示。

自願醫保一大特色是保障精神科住院治療，有保險公司更增加情緒健康熱線，為受保人提供情緒輔導。為人父母者，都明白教養子女時常遇到困難，難免情緒波動，早前子女在家學習及Zoom上課，令不少家長大感崩潰。正向教育強調，要培養正向孩子，先要有正向家長，言則，父母要先處理個人情緒，才可教好孩子。筆者身為人母，明白理論是知易行難，在育兒路上找人傾訴再出發，其實很重要。所以，父母的情緒健康不容忽視。

在本文提及的自願醫保計劃中，只有保柏Bupa Hero提供24小時的健康熱線，隨時解答健康相關的問題，其健康管理團隊中有醫生顧問；此外，它的情緒健康熱線也是24小時，提供情緒支援及面談輔導服務。

[圖表 1: 比較自願醫保﹕家庭友善的保障項目]

醫療保險主要保障住院開支。至於不少父母都關心的門診保障，尤其幼兒抗抵力弱，經常生病看醫生。其實醫療保險都不包括門診保障，因對於保險公司而言，門診的機率非常大，成本很高。本文的自願醫保中，保柏Bupa Hero及宏利晉悅容許受保人額外加保費，自選門診保障。

宏利晉悅的一年保費約港幣3,000元（0歲），但受保人只可在指定網絡診所求診指定次數，消費者可能要留意網絡醫生是否符合需要。而保柏Hero的受保人也可自選門診保障，一年保費約港幣12,000（0歲），可向網絡及非網絡醫生求醫，每年最高賠償額最高賠償額為港幣100,000。保柏的門診網絡除涵蓋普通科、專科外，更延伸至情緒健康；新冠肺炎持續，人們減少外出，它的門診網絡最近推出視像診症，處方藥物可送到家中，這顯然為回應疫情下的新常態。

另外，很多夫婦有生育打算，都會關注產科保障。同樣地，產科保障也是自選項目，需另加保費。本文提及的產品中，只有保柏Bupa Hero提供自選產科保障，一年保費近一萬九千，剖腹生產的賠償額為港幣42,000；但大家要留意產科保障設9個月的等候期，所以，如果想交一年保費，一年內完成人生大事，時間就要計得準。

說到生仔，少數保險公司提供懷孕併發症保障，保柏Bupa Hero及宏利晉悅在其基本計劃內提供此保障，不須加錢。

今年，各大保險公司都推出自願醫保靈活計劃，務求在逆市下吸引大家投保，折扣優惠絕不手軟。究竟計算優惠後，保費是多少？如果一家人一起投保，會否更著數？10Life將根據不同的家庭組合，包括夫婦二人、一孩家庭及兩孩家庭，新投保的首年總保費、以及10年總保費。(假設客戶選擇半私家房計劃、0自付費)

[圖表 2: 比較自願醫保﹕家庭組合的優惠]

從上圖顯示，截至9月28日，保柏Bupa Hero（二人同行一人價錢）及富衛尊衛您（高達6個月保費拆扣）的優惠能明顯節省首年保費，它們的首年保費比其他同類計劃平一大截。另外，保柏Bupa Hero更設有家庭折扣，2名家人享終身保費9折，3名家人（以上）享終身保費85折。因此，不論2、3、4人的家庭組合，保柏Bupa Hero的10年總保費都具一定優勢。

自願醫保的「全數保障」計劃都設有不同的自付費選項。如果大家本身有公司的團體醫保，就可選擇自付費的計劃，調低保費。大家可瀏覽10Life的《產品解碼器》，比較更多自願醫保計劃。

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