【醫療保險】住院vs門診點樣揀？ 一次了解保障重點

在香港，公營醫療輪候時間長，私營醫療費用高昂，因此醫療保險已成為日常生活中不可或缺的一環。然而，面對眾多保險計劃，該如何選擇才最合適？住院保險和門診保險又有何不同之處？下文將解釋這兩種保險的保障範圍和用途，幫助大家選擇最合適的醫療保障方案。

住院保險，顧名思義，就是針對因疾病或意外而需要住院治療的醫療保險，主要保障住院期間的醫療開支，例如病房費、膳食費、深切治療費（ICU）、醫生巡房費、手術費及麻醉費、藥物及化驗費等。

住院保險的理賠方式主要為實報實銷，即根據實際支出賠償，但通常設有賠償上限；另外，如果是住院現金保障，則是按每天固定金額提供現金賠償。部分保單還提供附加保障，如入院前後門診、日間手術及私家看護等。

住院保險特別適合擔心突發重病或意外的人士，其優點在於能夠應付高額醫療支出，並在最短時間內獲得合適的治療。一些高端計劃還可選擇半私家或私家病房，提供更舒適的治療環境。但住院保險通常只涵蓋住院或特定手術，日常小病則不在保障範圍內。

門診保險主要針對日常醫療需求，涵蓋普通科和專科門診、中醫診症、物理治療、X光檢查、化驗、疫苗接種及身體檢查等。保障範圍會因保險公司而異，有些還包含視像診症、牙科服務、跌打及針灸等。

門診保險的優點在於能減輕日常醫療開支，對於經常就診的家庭或個人特別實用。不過，大部分門診保險設有自付費，即每次看診需自行支付部分費用，且通常對服務次數有一定限制，例如設每年或每月就診次數上限。此外，許多門診保險還有限定醫生網絡，僅限於指定醫療機構內看診才能獲得賠償。因此，選擇門診保險時，應特別留意網絡醫生名單，確保經常就診的醫生在保障範圍內。

值得注意的是，由於門診保險保障範圍較基礎，遇上重大疾病或住院需求時，可能無法提供足夠保障。

住院保險和門診保險在保障範圍、理賠方式和適用對象上有明顯差異。以下表格將清楚列出兩者的不同之處：

評估自身及家人的需求

選擇醫療保險時，應根據個人或家人的健康狀況、預算及醫療需求進行考量。如果是擔心突發重病或意外帶來高額住院費用，應優先考慮購買住院醫療保險，因其能有效分擔龐大醫療開支。相反，若經常因小病或慢性病就診，則門診醫療保險更為合適，有助減輕日常醫療費用。

保障範圍與理賠方式

隨著醫療技術進步，很多手術已可在日間診所中進行，因此建議選擇同時涵蓋日間手術及住院手術的保單，避免理賠不足。此外，需注意保單條款中的理賠上限、共付額或自付額，確保保障全面。

預算及保費考量

如果預算有限，可先投保基本住院保險，確保重大醫療支出有保障後，再依需求加購門診保險。如果已擁有公司醫保，本身已涵蓋門診開支，則可以考慮搭配高端醫保計劃，利用公司醫保抵銷部分自付額，提升整體保障。

選擇住院或門診醫療保險時，應根據健康狀況、預算及醫療需求進行綜合考量。建議優先規劃住院醫療保障，再依實際需要逐步加強門診保障。香港的醫療保險種類繁多，涉及專門知識及複雜條款，如讀者有需要協助，歡迎WhatsApp聯絡10Life保險顧問查詢。 

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