false
文章主題
專欄作者
搜尋文章
熱門搜尋
文章主題
專欄作者
輸入關鍵字
文章主題
專欄作者
輸入關鍵字
人壽保險
編輯推介

【定期人壽保險比較】每年保費唔算大額 但點解不保事項特別少?

2025-07-15 7分鐘閱讀

買保險大家都怕有爭議,影響索償,甚至有買無賠。不過人壽保險爭議則相對少,原因是不保事項甚少,以自殺為例,只要超過一段時期都會受保。相反,一般保險(General Insurance)不保事項長篇累牘,令人眼花撩亂。如斯差異,箇中有何玄機?10Life現在為大家一一解答。 

一般保險注重導致損失原因的背後邏輯

一般保險會列明受保項目,若受保人因特定原因而導致損失便可索償,但須注意不保事項(「除外責任」)。以汽車綜合車保險(又稱全保)為例,其承保範圍一般涵蓋因交通意外而導致他人的死傷、司機本人或乘客因交通意外受傷而產生的醫療費用等,但若交通意外由司機無牌駕駛,以及受保司機因酒類或藥物影響而導致,便屬於不保項目。

不保事項的其中一個重要考慮,是防範保單持有人蓄意造成的事故從而獲得賠償。對於一般保險而言,保單持有人和受益人多為同一人,而上文提的無牌駕駛或醉駕,除了本身是違法行為外,也可能讓投保人自編自演來騙取賠償。 

表1:比較定期人壽保險產品的條款及保費

(假設受保人為35歲非吸煙男性、每10年續保、保額1,000,000港元) 

產品

評分

首年保費

10年平均保費

受保自殺?

FWD富衛
自主保(升級版)定期保障計劃 – 標準
<10Life十分滿分產品>

10

$385
$770
優惠碼:10LIFE
→立即投保←

$639
$770
→立即投保←

保單生效日1年後 

FWD富衛
自主保(升級版)定期保障計劃 – 特等
<10Life十分滿分產品>

10

$460
$920
優惠碼:10LIFE
→立即投保←

$764
$920
→立即投保←

保單生效日1年後 

Blue
WeCare 定期人壽保障計劃 TL3

9.8

$380
$760
優惠碼:10LIFETL3
→立即投保←

$722
$760
優惠碼:10LIFETL3
→立即投保←

保單生效日2年後 

眾安人壽
ZA 人壽保

9.8

$870

$870

保單生效日1年後 

滙豐
滙家保

9.2

$172
$1031
優惠碼:FAMILY
→立即投保←

$945
$1031
→立即投保←

保單生效日1年後 

備註:
1.產品按評分排列(高至低)
2.最後更新日期2025年7月11日 

自殺都有得賠?點解死因對人壽保險唔太重要?

相較一般保險,人壽保險幾乎不着重受保危險(身故原因),而不保事項也較少,因此死因通常對人壽索償沒有太大的影響。

即使是保單持有人自殺,目前大部份保險公司亦會賠償人壽保單生效首一年或兩年後的自殺,讓受益人獲得賠償。這絕不是鼓勵自殺,其原意是「為受贍養的人提供保障,而並非讓受保生命本身得益 。」(註1)若保險公司因受保人自尋短見而拒賠,變相是懲罰人財兩失的弱者,顯然不公平。

然而,為減低受保人一投保便自殺來取得賠償的道德風險,保險公司多數會訂明自殺條款(suicide clause),將人壽保單生效首一年或兩年列的自殺列為不保事項。事實上,在釐定保費時,保險公司早已考慮了受保人遇上各種身故原因(包括自殺)的機率。 

「人壽保險中,死亡原因並不十分重要」 

誠如保險業監管局編寫的《長期保險考試研習資料手冊》所言:「在人壽保險中,除非在自殺除外責任條款或意外死亡保險利益附約適用的情況下,否則,死亡的原因並不十分重要。」(註2)

於2020年底,10Life發現,市面上大部份定期壽險產品皆涵蓋死於愛滋病、非法活動、過量服用藥物、戰爭、自殺(保單生效日一至兩年後)等情況。

如果大家想對定期人壽保險有更多了解,可以參閱10Life 其他文章,或者到 10Life的《保險解碼器》了解更多。

延伸閱讀: 
定期人壽保險比較2025 保障期點揀好? 
保障夠唔夠?定期人壽 VS 終身人壽 應該點揀好? 

註:
1.句子引述自保險業監管局編寫的《長期保險考試研習資料手冊》(2017年版,含2018年8月資料更新及2019年8月資料更新2)章次4.12。
2.句子引述自保險業監管局編寫的《長期保險考試研習資料手冊》(2017年版,含2018年8月資料更新及2019年8月資料更新2)章次1.2.3(a)(i)。
3.本文由10Life從不同途徑搜集市場資料製作而成,僅供一般參考之用,並沒有考慮任何個人需要及合適性,亦不應被視為銷售建議。投保前應與持牌保險顧問商討適合自己的保險方案,並以保險公司提供的資料為準。
4.以上保費資料更新至 2025年7月11日,並未包括保險業監管局收取的保費徵費。
5.本文最後更新日期:2025年7月11日

10Life 編輯團隊

團隊成員由一群資料搜集員組成,主力保險相關資訊研究。

10Life 編輯團隊

團隊成員由一群資料搜集員組成,主力保險相關資訊研究。

免責聲明

10Life 產品比較和 10Life 保險評分由獲保監局授權持牌保險經紀公司 10Life Financial Limited(保監局牌照號碼為FB1526)營運。10Life 產品比較和 10Life 保險評分乃根據產品資料、事實陳述以及數據,並以一般消費者作為對象,從而作出數學運算,並不受與保險公司任何形式之合作或所獲得之費用所影響。

10Life平台上之任何資訊(「10Life資訊」),包括但不限於產品比較、產品評分、網誌文章等,旨在向香港特别行政區(「香港」)境内人士發布,所有信息及服務對象為於身處香港境内人士,僅供一般教育及參考用途。10Life資訊無意,也不應被視為對任何保險、金融或投資產品進行受監管建議或專業建議、推薦、批准、認可、邀請或招攬。10Life資訊並沒有考慮閣下之個人需要,閱覽有關資料亦不應被視為正在進行個人合適性評估,且不足以構成任何購買保險產品決定的依據。購買任何保險產品或進行有關保險決定前,閣下應以保險公司提供的資料為準,自行進行研究,及/或尋求持牌保險中介人的獨立及專業意見。10Life資訊是以最大努力從不同渠道收集、驗證、更新而成。10Life集團及其附屬公司、關連人士、代理、董事、職員、員工將不會就有關資料引致的責任、索償或損失負上任何責任,亦概不保證或擔保有關資料之準確性、完整性和適時性。

所顯示保費資料尚未包括保險業監管局收取的保費徵費,並均四捨五入至港元個位數。

如閣下對 10Life 產品比較和 10Life 保險評分有任何意見,歡迎電郵至 enquiries@10life.com

Whatsapp icon
Whatsapp icon
WeChat icon
WeChat icon
Enquiry icon Close icon
置頂
Whatsapp icon
Whatsapp icon
WhatsApp
WeChat icon
WeChat icon
WeChat
AI 醫保助手