【定期人壽保險比較】點解不保事項特別少？移民會否影響索償？（2022年10月更新版）

買保險大家都怕有爭議，影響索償，甚至有買無賠。不過人壽保險爭議則相對少，原因是不保事項甚少，以自殺為例，只要超過一段時期都會受保。相反，一般保險（General Insurance）不保事項長篇累牘，令人眼花撩亂。如斯差異，箇中有何玄機？10Life現在為大家一一解答。

一般保險注重導致損失原因的背後邏輯

一般保險會列明受保項目，若受保人因特定原因而導致損失便可索償，但須注意不保事項（「除外責任」）。以汽車綜合車保險（又稱全保）為例，其承保範圍一般涵蓋因交通意外而導致他人的死傷、司機本人或乘客因交通意外受傷而產生的醫療費用等，但若交通意外由司機無牌駕駛，以及受保司機因酒類或藥物影響而導致，便屬於不保項目。

不保事項的其中一個重要考慮，是防範保單持有人蓄意造成的事故從而獲得賠償。對於一般保險而言，保單持有人和受益人多為同一人，而上文提的無牌駕駛或醉駕，除了本身是違法行為外，也可能讓投保人自編自演來騙取賠償。

自殺都有得賠？點解死因對人壽保險唔太重要？

相較一般保險，人壽保險幾乎不着重受保危險（身故原因），而不保事項也較少，因此死因通常對人壽索償沒有太大的影響。

即使是保單持有人自殺，目前大部份保險公司亦會賠償人壽保單生效首一年或兩年後的自殺，讓受益人獲得賠償。這絕不是鼓勵自殺，其原意是「為受贍養的人提供保障，而並非讓受保生命本身得益 。」（註1）若保險公司因受保人自尋短見而拒賠，變相是懲罰人財兩失的弱者，顯然不公平。

然而，為減低受保人一投保便自殺來取得賠償的道德風險，保險公司多數會訂明自殺條款（suicide clause），將人壽保單生效首一年或兩年列的自殺列為不保事項。事實上，在釐定保費時，保險公司早已考慮了受保人遇上各種身故原因（包括自殺）的機率。

「人壽保險中，死亡原因並不十分重要」

誠如保險業監管局編寫的《長期保險考試研習資料手冊》所言：「在人壽保險中，除非在自殺除外責任條款或意外死亡保險利益附約適用的情況下，否則，死亡的原因並不十分重要。」（註2）

於2020年底，10Life發現，市面上大部份定期壽險產品皆涵蓋死於愛滋病、非法活動、過量服用藥物、戰爭、自殺（保單生效日一至兩年後）等情況。

永久移居海外 個別定期壽險或失效 

不過，另一樣值得注意的是，原來移民會令保險公司有機會重新審視保費，以反映受保人的居住地變更引致的風險變化。   
 

圖表：比較香港定期人壽保險產品的條款及保費（依10年平均保費排列）

（假設受保人為35歲非吸煙男性、保額1,000,000港元）

註：

1. 句子引述自保險業監管局編寫的《長期保險考試研習資料手冊》(2017年版，含2018年8月資料更新及2019年8月資料更新2)章次4.12。
2. 句子引述自保險業監管局編寫的《長期保險考試研習資料手冊》(2017年版，含2018年8月資料更新及2019年8月資料更新2)章次1.2.3(a)(i)。
3. 本文由10Life從不同途徑搜集市場資料製作而成，僅供一般參考之用，並沒有考慮任何個人需要及合適性，亦不應被視為銷售建議。投保前應與持牌保險顧問商討適合自己的保險方案，並以保險公司提供的資料為準。
4. 以上保費資料更新至 2022年10月31日，並未包括保險業監管局收取的保費徵費。
5. 本文最後更新日期：2022年10月31日