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保險產品推陳出新，新穎賣點吸引消費者。但還原基本步，保險，就是為了保障，將受保人的風險轉移至保險公司。人壽保險的重點是保障，當受保人不幸身故時，其摯親﹙受益人﹚可得到保險公司的賠償，渡過經濟難關。人壽保險分為定期人壽﹙又稱純人壽﹚及終身人壽。如果您是家中經濟支柱，當選擇人壽保險時，您需衡量，若您不幸離開，您需要多少保障額，去維持家人的生活質素，支付債務﹙如按揭﹚、應付家人的生活、教育開支等。講真，您要計數，不要以為，買了保險就有足夠的保障。
在香港，含儲蓄成分的終身人壽是主流，因為香港人想要保障、又要「有錢攞返」，而多數保險顧問亦傾向推薦保費較高的終身人壽；相反「唔死就無錢攞返」的定期人壽聽起來不太吸引。不過，做個精明消費者，應先認識兩者的分別﹕
| 險種 | 定期人壽﹙純人壽﹚ | 終身人壽 ﹙含儲蓄成份﹚ |
| 身故賠償 | √ | √ |
| 保證回報 | X | √ |
| 預計回報 | X | √ |
| 保障期 | 指定時期，設最高續保年齡 | 終身 |
| 保費 HK$1M首年身故賠償的首年保費(35歲非吸煙) | 較便宜 約$1,000 | 較高 約 $10,000至 $1,000,000 |
假設首年的身故賠償為港幣$1,000,000，我們比較定期人壽及終身人壽的年保費，剖釋兩者的身故賠償槓桿。終身人壽保險產品中，有些重保障、有些重財富增值，我們以保障成分重的終身人壽產品進行此比較。
| 假設35歲非吸煙男性，首年的身故賠償為1 HK$1,000,000 | |||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 保險種類 | 產品 | 預計年保費(HKD) | 賠償倍數(槓桿)2 | 保證/預計回報 | 付款期 | 保障期 | 網上投保 |
| 定期人壽3, 5 | HK$1,031 HK$1,070 HK$1,210 HK$1,280 HK$1,440 | 969.9倍 934.6倍 826.4倍 781.3倍 694.4倍 | X X X X X | 10年 10年 10年 10年 10年 | 10年 10年 10年 10年 10年 | 可以 可以 不可以 不可以 不可以 | |
| 終生人壽4, 5 (重保障) | HK$16,863 HK$27,624 HK$29,674 HK$29,851 HK$33,784 | 59.3倍 36.2倍 33.7倍 33.5倍 29.6倍 | √ √ √ √ √ | 10年 10年 10年 10年 10年 | 終身 終身 終身 終身 終身 | 不可以 不可以 不可以 不可以 不可以 | |
1.身故賠償是指保證身故賠償，不包括非保證。
2.賠償倍數 (槓桿) = 身故倍償÷保費。假設受保人於投保後第 1年身故。
3.定期人壽之產品均同一假設﹕35歲非吸煙男性, 假設首年的身故賠償額 $1,000,000港幣, 10年保障期及每10年續保 。
4.終身儲蓄人壽之產品均同一假設﹕35歲非吸煙男性，假設首年的身故賠償額 $1,000,000港幣, 10年供款 (或最接近的供款期), 終身保障。上述終身儲蓄人壽產品之保費乃預計之約數。
5.選取之產品為同一保險種類及假設，以身故賠償額來計，首5名的產品。
6.產品資料更新至2018年10月1日。
從保障角度，定期人壽的身故賠償槓桿明顯地高，讓消費者以低廉的保費，得到非常大的保障，對於正值賺錢階段又一家大細靠晒您的讀者，這尤其重要。終身人壽的保障成分未必最佳，但只要附加一份定期人壽，便可大大加強保障，資金充裕的消費者可以考慮。
10Life現已推出定期人壽保險的比較，可瀏覽《產品解碼器》。
如閣下想了解更多，可於10Life app內「匿名問問題」，即時得到多個持牌顧問的回覆。
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