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研究指身故保障缺口為年薪5.7倍
定期人壽保障高 卻少人投保
填補200萬元保障缺口 10年保費僅約1.3萬港元
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香港人均保險供款地上最強 保障依然唔夠？點解定期人壽保險 總被人置之不理？
不少港人都有購買人壽保險，萬一不幸身故，都可確保摯親不會因頓時失去經濟支柱而難以維持原來的生活水平。事實上，香港是全球最大的壽險市場之一，人均壽險投保額全球名列前茅。雖然如此，保險業監管局《 2021 年香港保障缺口「身故風險」研究》1估算，在2019年香港整體的身故風險保障缺口達6.9萬億港元，而每名在職人士的平均保障缺口約190萬港元所謂身故的保障缺口，這是不是不能跨越的鴻溝？
研究指身故保障缺口為年薪5.7倍
身故的保障缺口(Mortality Protection Gap) 是指，假如家庭收入之柱不幸身故，依賴其供養的家屬（一般是年幼的子女、或年老的父母）因資產不足，而無法維持原來的生活水平。所謂的資產，包括存款、投資、人壽保額等。若這些資產不足以應付家屬將來的生活、教育需要，及償還家庭負債，如按揭貸款，便會形成保障缺口。
究竟一個人的保障缺口有多大呢？其實坊間並無一條公認的方程式。而文首提及的保監局《保障缺口「身故風險」研究》報告，就推算每名在職人士的平均保障缺口為年薪的5.7倍。
定期人壽保障高 卻少人投保
保險公司、代理經常提出，香港人有很大的保障缺口，要買多點保險。事實上，香港的人均壽險投保額在全球已名列前茅，香港人對保險已經相當闊綽，為什麼保障缺口依然這麼大？原因是香港人主要投保於儲蓄保險，著重儲蓄多於保障，雖然投保人「有錢拎返」，但人壽保障未必足夠。相反，「純保障」的定期人壽保險在香港的市場相對地細，遠不及儲蓄吸引。
有人認為，這是因為亞洲人喜歡儲蓄、對於純消費型的產品不太接受。而且保險資訊過往主要依賴保險代理傳遞，但定期人壽保費便宜，保險代理可從中賺取的佣金十分有限，所以未必向顧客積極推銷定期人壽。
表1：比較定期人壽保險保費及保障槓桿
假設35歲非吸煙男士，身故賠償為2,000,000港元，除個別產品外，保費以10年續保期計算
| 總保費（港元） | 賠償倍數(槓桿) | ||||
產品 | 首年 | 10年 | 20年 | 首年身故 | 第10年身故 | 第20年身故 |
$50,180 | 2,597.4倍 | 156.5倍 | 39.9倍 | |||
$49,340 | 4,310.3倍 | 133.5倍 | 40.5倍 | |||
$49,080 | 3,289.5倍 | 146.2倍 | 40.8倍 | |||
$53,480 | 4,464.3倍 | 123.5倍 | 37.4倍 | |||
| $1,740 | $17,400 | $54,800 | 1,149.4倍 | 114.9倍 | 36.5倍 | |
$60,660 | 2,911.2倍 | 104.0倍 | 33.0倍 | |||
$1,960 | $19,600 | $74,360 | 1,020.4倍 | 102.0倍 | 26.9倍 | |
| 註： *產品只提供每年續保 1.產品按10Life評分由高至低排序 2. 賠償倍數（槓桿）= 身故賠償÷已付保費。假設受保人於投保後第1年、第10年或第20年身故 3. 此年保費已計算富衛自主保定期保障計劃的首年保費5折及次年起至第5年保費7折優惠，需於FWD網頁輸入優惠碼 「10LIFE」。 受保險公司條款及細則約束。 4. 此年保費已計算富邦定期人壽保首年保費4折或首三個月保費25折優惠，需使用「10LIFE 」優 惠碼。受保險公司條款及細則約束。 5. 此年保費已計算Blue WeCare定期人壽保障計劃TL3的首年保費4折、次年6折優惠，需於Blue網頁輸入優惠碼 「10LIFETL3 」。受保險公司條款及細則約束。 6. 此年保費已計算Bowtie 人壽保首年保費35折優惠，需使用「10LIFE 」優惠碼。受保險公司條款及細則約束。 7. 此年保費已計滙豐保險 滙家保的首年8個月保費豁免 ，需於滙豐保險網頁輸入優惠碼 「 SAVE8M 」。受保險公司條款及細則約束。 8. 以上資訊由10Life提供，僅供參考，並非銷售建議。資訊更新至2025年7月15日。 9. 保險公司有權更改優惠，而毋須另行通知。讀者投保前應向保險公司了解優惠詳情（如有）。 | ||||||
填補200萬元保障缺口 10年保費僅約1.3萬港元
定期人壽雖然只保障指定年期，但勝在保費便宜。表1比較市場熱門定期人壽產品的保費及身故賠償槓桿。假設投保人為35歲男性，投保額為200萬元，10年的總保費低達1.3萬港元，可以輕鬆幫投保人填補人生最關鍵10年的保障缺口。
港人常常強調「性價比」，在投保人的角度，當然是追求保費低，保障高。表1計算了熱門定期人壽產品的身故賠償槓桿，即「保額÷已付保費」，槓桿越大，代表性價比越高。假設受保人的身故賠償為200萬元，最高的身故賠償槓桿發生在保單第一年。由於多數公司會提供首年保費優惠，若受保人於首年身故，個別定期人壽保險產品的身故賠償槓桿可高達4,400多倍。隨著時間，受保人累積供保費更多，其身故賠償槓桿亦會隨之下調，若受保人於第10年離世，身故賠償槓桿亦超過100倍；若於第20年索償，槓桿仍有30至40倍。
如果大家需要的人壽保障年期較短，則亦可選擇每5年續保或每年續保，尤其是當選擇每年續保，投保開始時的保費更低，可用作管理短期的人壽風險。但值得留意，定期人壽的保費通常會隨年齡增加而遞增，若想較長時間鎖住相同保費，可考慮較長的續保年期，如每10年續保，令投保人有更好預算。現時不少定期人壽保險產品可接受網上投保，投保人無須驗身、即使足不出戶，依然可以大額投保，輕鬆填補保障缺口。
| 定期人壽保險 | 最高投保額（港元） | 投保年齡要求 |
| Blue WeCare 定期人壽保障計劃 TL3 | $5,500,000 | 18至55歲 |
| 中銀人壽 守護十年網上保險計劃 | $2,000,000 | 18至50歲 |
| 保泰人壽 Bowtie 人壽保 | $8,000,000 | 18至45歲1 |
| FWD富衛 自主保(升級版)定期保障計劃 – 標準 | $8,000,000 | 18至50歲 |
| 滙豐 滙家保 | $7,000,000 | 19至50歲 |
| 眾安人壽 ZA 人壽保 | $10,000,000 | 18至45歲 |
| 註： 按保險公司名稱的英文字母順序排列 1.新客戶最高可投保至800 萬元，保單生效後進行體檢及財務核保有機會提升保額至 2,000 萬元。 | ||
10Life已比較市場上多個定期人壽保險產品，詳情可瀏覽《產品解碼器》：
如果想了解更多，可與10Life 持牌顧問聯絡。
註﹕
1. 保險業監管局《保障缺口「身故風險」研究》
2. 以上資訊由10Life提供，僅供參考，並非銷售建議。資訊更新至2025年7月15日
本文最後更新日期：2025年7月21日
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