點止「全保」咁簡單? 解構高端醫療保險的超然保障!

高端醫療保險賣點是「全數保障」,保額固然高,受保人對醫療保險的賠償更有把握。除了保額高外,高端醫療保險還能夠給予受保人什麼,讓優質醫療保障進一步昇華呢?對於行政人員、高端客戶,當選擇高端醫療保險時,有哪些不容忽視的超然保障呢?10Life分析了市場上多個高端醫療保險計劃(標準私家房),發掘高端醫療保險非一般的延伸保障。本文將比較友邦AIA、安盛AXA、保柏Bupa、信諾Cigna、宏利Manulife、及保誠Prudential的高端醫療保險計劃。

高端醫療保險「全數保障」 年度賠償上限要夠高

傳統醫療保險為每個項目設賠償上限,受保人難以掌握醫療保險的保障,索償時擔心賠唔足。然而,高端醫療保險一般都「全數保障」(見註2)多個項目,主要受每保單年度賠償上限、及終身賠償上限所限;只要受保人提出合資格的索償,符合「醫療所需」及費用「合理及慣常」,理應得到全數賠償。10Life根據12個常見傷病個案,包括癌症、通波仔等多個消費者關注的個案,向多名專科醫生了解醫療開支,再由10Life精算師計算出醫療保險的預計醫療保障率(見註3),詳見下列比較﹕

圖表1
比較高端醫療保險 (私家房)在不同傷病個案的預計保障率

從圖表1所見,上述高端醫療保險於12個傷病的預計醫療保障率都十分高,介乎97.5%至100%。當中,友邦至尊醫療5、保柏Bupa Hero非凡自願醫保計劃(尊尚)、信諾尊尚醫療保、及宏利晉領醫療保障的預計保障率達100%,即使是癌症(涉及標靶治療)、通波仔、全膝置換術、血液透析等昂貴的醫療服務,這些高端醫保亦理應「全數保障」。

所謂一闊三大,當大家入住私家房,其他手術費、雜費等各醫療開支亦隨之提高(相比起半私家或普通房)。所以,投保「全數保障」的高端醫療保險(私家房)時,消費者都會關心產品的年度及終身賠償上限是否夠高,以應付醫療通脹及持續治療所衍生的沉重醫療負擔。上述產品中,私家房計劃的保單年度賠償上限起碼有港幣2千萬;而信諾尊尚醫療保更高達港幣3千8百萬,隨後的保柏Bupa Hero非凡自願醫保計劃(尊尚)亦有港幣3千萬,兩者皆不設終身賠償上限。
 
無疑「全數保障」的高端醫療保險的保障很高,哪麼,保險公司怎樣令產品突圍而出呢?當然,為保險產品包裝成多特點並非難事,但這些特點能否在受保人患病時發揮作用,才是重點。10Life嘗試分析高端醫療保險延伸保障的用處。

圖表2
比較高端醫療保險(私家房)的延伸保障

高端保障昇華 住院現金可達每日2000

市場上不少高端醫療保險都會提供住院現金,但多數適用於「降級」的情況,意思是,雖然受保人投保高端醫保的私家房計劃,但若選擇入住較低級別的的病房(如半私家房、大房、甚至是入住公立醫院),保險公司便會給予受保人次級病房住院現金,按入院日數計算。這樣,保險公司自然有得益,因為當受保人入住較低級別的的病房時,整體醫療費用及索償金額亦會減低。

不過,信諾尊尚醫療保的住院現金,就算受保人入住私家房,亦可賠償每日港幣2,000;另外,該產品亦提供強制隔離現金,每日港幣2,000,當受保人懷疑或確診傳染病,需於醫院的隔離病房、政府指定的隔離地點、或在家強制隔離,便可索償。如果受保人因新冠肺炎而需強制隔離及住院,可同時索償住院現金及強制隔離現金。

一般而言,醫療保險的住院現金可視之為入院期間收入減少的補償。當然,對於行政人員、高端客戶,多數不是日薪收入,但是,當他們住院期間,如果家人需要人照顧,這些住院現金可彌補受保人臨時聘請鐘點工人、保母的開支。

涵蓋住院後門診費用 若與癌症相關,保障期長達365

不少高端醫保的客戶都關心患重病、或慢性疾病時的持續治療,所以,住院前後門診保障是另一要點。再看圖表2,雖然高端醫保的住院前後門診是「全數保障」,但受入院後日數或/及門診次數所限。友邦至尊醫療5及Bupa Hero非凡自願醫保計劃(尊尚)賠償入院後90日內之門診費用,不限次數。而信諾尊尚醫療保更全數保障入院後180日內60次之門診費用,如果有關住院或手術與癌症有關,可進一步延長至 365 日內。對於癌症或慢性疾病,若醫保能保障出院後的相關門診時間越長、次數越多,自然對受保人較有利。

另外,應對癌症向來是醫療保險的重點。醫學界一直積極研發治療癌症的嶄新醫療技術及儀器,例如質子治療、伽馬刀等,它們的費用高昂。引述傳媒早前報道,養和質子治療中心將於2022投入服務,院內設置全港首個質子治療系統,預料質子治療的價用高昂;曾有患者赴德國接受質子治療,幾個星期的治療索價百萬港元(見註4,5)。高端醫療保險對於特殊癌症治療保障如何呢?上述產品的保單條款中明確表明會保障質子治療、伽馬刀、數碼導航刀、免疫治療、激素治療,只有信諾尊尚醫療保及保誠「摯為您」優悅醫療保險。

自政府推出自願醫保計劃,標準計劃的條款劃一,投保人可享有扣稅優惠,不少市民都感興趣。在上述高端醫療保險中,安盛智尊守慧醫療保障 (優尚)及Bupa Hero 非凡自願醫保計劃(尊尚)獲自願醫保認證。

揀選受保地區及設自付費的計劃 保費大不同

如果患病時,期望在哪裡醫治呢?當大家選擇高端醫療保險時,就要選擇受保地區,這大致分為亞洲、全球(美國除外)、及全球;有些產品可能只提供部分受保地區作選項。當中,受保地區涵蓋美國的全球醫保計劃最貴。如果大家只需要在香港醫病,揀選受保地區為亞洲、全球(美國除外)比起全球的計劃,前兩者保費顯著較平。

圖表3
比較高端醫療保險(私家房)的保費

對於已有公司團體醫保的消費者,可因應團體醫保的保障,選擇設自付費的計劃,保費可顯著調低。於圖表3中,假設受保人為35歲非吸煙人士,我們分別按不同的受保地區、自付費(分為港幣0自付費、及港幣10,000-25,000自付費),顯示相應的10年平均保費。另有,高端醫保計劃所設的自付費選項很不同,大家可先設定自付費的範圍,再比較保費。

[比較高端醫療保險,35歲非吸煙成人,港幣0自付費,受保地區亞洲]
[比較高端醫療保險,35歲非吸煙成人,港幣10,000-25,000自付費,受保地區亞洲]
[比較高端醫療保險,35歲非吸煙成人,港幣25,000-50,000自付費,受保地區亞洲]
[比較高端醫療保險,35歲非吸煙成人,港幣0自付費,受保地區全球(美國除外)]
[比較高端醫療保險,35歲非吸煙成人,港幣10,000-25,000自付費,受保地區全球(美國除外)]
[比較高端醫療保險,35歲非吸煙成人,港幣25,000-50,000自付費,受保地區受保地區全球(美國除外)]

最後提醒大家,投保前要認清個人需要、負擔能力,再了解高端醫療保險產品。10Life網站的《產品解碼器》內有更多高端醫療保險計劃的分析,用戶可按性別、受保地區、自付費、保費範圍來篩選產品,深入比較。

註﹕
1. 以上資訊由10Life提供,並非銷售建議。有關資料更新至2020年7月22日。
2. 「全數保障」適用於住院及手術保障等多個保障項目,意思是全額支付合資格費用及其他費用於扣除餘下的自付費(如有)後的實際金額,並受每年保障限額、終身保障限額及其他條件所規限。
3. 預計醫療保障是根據12個多個常見、涉及不同程度、及醫療服務的傷病個案,於一般情況下的醫療開支,再由10Life精算師對照醫療產品的賠償上限,計算出來的預計平均保障,詳見《高端醫療保險的評分方法》。
4. 香港經濟日報2019/09/04《養和東區醫療中心 全方位3合1診斷及治療建成抗癌新樞紐
5. 香港經濟日報2019/04/23《前列腺癌治療方法多 百萬質子治療將引入本港》