「全數保障」自願醫保(半私家房計劃)善用自付費 保費較相宜

預計閱讀時間 6 分鐘

10Life團隊

2020年6月03日
blog cover image
分享到 Facebook
分享到 Twitter
分享到 LinkedIn
分享到 Whatsapp
複制網址

10Life團隊

2020年6月03日

預計閱讀時間 6 分鐘

俗語有云,有頭髮,邊個想做癩痢?同樣道理,有錢住私家,邊個想排公立?問題是哪有錢。雖然香港私家醫療水準高,但收費昂貴,如無醫療保險,一般市民都不勝負荷;不過,醫療保險本身亦是開支,加上產品保障細節相對較多,買了亦擔心賠償不足,令不少消費者猶豫。有見及此,有保險公司推出「全數保障」的醫保計劃,讓受保人更易掌握產品的保障。至於近期大熱、食衛局認可可扣稅的自願醫保(簡稱VHIS)中,陸續亦有保險公司推出「全數保障」計劃,並提供不同的自付費(又稱墊底費)選項,與沒有自付費的計劃比較,前者保費更相宜。現在經濟不穩,市況未明,大家選擇產品時,除了自身需要,亦要計啱數,格價更精明!

「全數保障」賠得足 選自付費計劃 減近6成保費

有別於傳統的醫療保險為每個項目(如外科醫生費、手術室費、及雜費等)各設賠償上限,「全數保障」的計劃於多個項目皆全數賠償,主要受年度及終身保障額所限,若索償符合「醫療所需」、費用「合理及慣常」便可。10Life向多名專科醫生諮詢多個常見、程度不同、消費者關注的傷病個案,了解它們的預計醫療開支,藉此計算醫療保險的預計保障率。至於「全數保障」的自願醫保中,富衛FWD、友邦AIA、安盛AXA、宏利Manulife及保柏Bupa的保障都十分高,它們於癌症、通波仔、中風、洗血等12個傷病個案的平均保障率,均接近100%(見圖表1、註2)。

不過,多數「全數保障」的自願醫保產品的病房級別是半私家房、甚至是私家房,保費普遍不低。根據圖表1,當中比較了6個近期熱門產品,假設消費者35歲非吸煙人士,選擇半私家房類別的自願醫保,如果沒有自付費,其35歲至44歲的平均每年保費,介乎港幣約11,000元至16,000元。鑑於長遠的醫療需要,大家除了要留意投保時的保費外,亦要留意將來的負擔能力。醫療保險保費通常按年遞增,對於沒有自付費的半私家房類別的自願醫保,今年65歲的年繳保費起碼約35,000元(還未計算醫療通脹),若醫療通脹率為每年5%,30年後65歲的年繳保費可能超過15萬。

若想投保「全數保障」的自願醫保,又想減輕支付保費的壓力,其實大家可留意設有自付費的計劃。所謂自付費,意思是客戶需自付部分合資格的醫療開支,往後的醫療開支才可向保險公司索償。承上例、見圖表1,若消費者選擇自付費為港幣20,000元至40,000元的自願醫保靈活計劃(半私家房),現時35歲至44歲人士的平均每年保費大概約港幣5千至7千多元;於截稿前,價格最低的產品是富衛尊衛您醫療計劃,保費僅港幣5,421元,隨後者是AIA自願醫保尊尚計劃,保費為港幣5,680元,兩者都是25,000自付費。另外,由於自願醫保市場競爭激烈,部分保險公司更會推出限時折扣優惠,消費者投保時可留意一下,首年保費可望更低。

「全數保障」的自願醫保靈活計劃 (半私家房) :比較 港幣$20,000至$40,000自付費 VS 無自付費之保費

再看圖表1,相對於無自付費的計劃,設自付費﹙介乎港幣20,000元至40,000元﹚的計劃的保費可謂低一大截,對於35-44歲非吸煙人士,保費差別可達60%(註4)。由於醫療保險老年時的保費不低, 選用設自付費的計劃,客戶到年老時保費壓力可相對地減輕。因為保險公司更傾向支持消費者投保設自付費的計劃,尤其是「全數保障」的產品。根據保險公司的索償數字,當客戶需自己支付部分的醫療費用時,他會更謹慎地使用醫療服務,濫用醫療保險的情況便可有效地調低。

「全數保障」對醫療開支高的傷病的保障更顯優勢

消費者可能會疑惑,既要交保費,又要先付自付費,醫療保險幾時用得著嗎?這涉及到買醫療保險的目的,究竟大家想保小病、還是保大病?對於腸鏡檢查、割痔瘡手術、發燒住院等費用相對低的小病,無疑客戶先付自付費,再去索償醫療保險,其預計賠償的比例看似不高。但是,當客戶患上癌症、中風、或接受通波仔手術等大病,年度保障額高的「全數保障」醫療保險就發揮顯著的作用,扣除自付費後,醫療保險對餘下的索償額預計幾乎賠足,見圖表2。重點是,這些大病的治療費用十分昂貴,一年花費幾十萬亦不出奇,如果沒有醫療保險,普羅大眾在私家醫院醫大病可能要耗盡積蓄。

「全數保障」的自願醫保 (半私房計劃) : 受保人的預計自付額受保人的預計自付額 = 醫療保險的自付費(如有) +超出醫療保險保障之費用

上圖中,對於以上癌症、中風等危疾,富衛尊衛您醫療計劃的客戶預計醫療開支是0元,連自付費亦豁免;由於產品對指定的危疾豁免自付費,若客戶確診指定危疾而需住院或進行日間手術便可(見註3)。上文談及過,保險公司設有自付費,可減少客戶濫用醫保的情況。事實上,濫用醫保較常見於檢測相關項目,相反,危疾一類索償,客戶不易濫用,所以,保險公司開始為指定危疾豁免自付費,對消費者有利,期望有更多保險公司仿效,提供類似豁免自付費的保障。

最後,不少有公司團體醫保的客戶,都會選擇自付費較高的計劃,以團體醫保來抵償自付費,令自購醫保的成本大幅減低。但到他們退休時,再無團體醫保,可能想重新考慮較低自付費的選項,本文提及之產品皆容許客戶於指定年齡(通常臨近退休)有一次調低自付費選項的機會,而無須再次核保,這為客戶提供一定程度的彈性,大家可向保險公司或顧問了解有關細節。

本文只比較了部分自願醫保半私家房計劃的預計保障率,以及在部分自付費下的保費;如大家想比較更多不同自付費的產品,及它們的主要保障內容,可瀏覽10Life的《產品解碼比較》,並要了解產品是否符合自身需要,再作適當的選擇。


註﹕

  1. 以上資訊由10Life提供。
  2. 上述預計平均保障是根據12個多個常見、涉及不同程度、及醫療服務的傷病個案,於一般情況下的醫療開支,再由10Life精算師對照醫療產品的賠償上限,計算出來的預計平均保障,詳見《大眾醫療保險的評分方法》。
  3. 富衛尊衛您醫療計劃為指定危疾提供豁免自付費之保障。此保障不屬於自願醫保認可產品尊衛您醫療計劃的條款及保障。若受保人之醫療服務與某一項指定危疾有關,但其病症之呈現、相關診斷或手術於保單生效日起計90日內發生,富衛將不會豁免收取任何餘下的自付費差額。有關詳情及指定危疾的定義,請參閱相關產品的產品小冊子及保單條款。
  4. 以上計劃的保費差別於其他年歲、性別、自付費及其他保單年度的情況可能會有所不同。 

免責聲明

10Life 產品評級和評分由10Life Financial Limited(獲保監局授權持牌保險經紀公司,保監局牌照號碼為FB1526)所制定。10Life 產品比較和10Life保險評分乃根據產品資料、事實陳述以及數據,並以一般消費者作為假設對像,從而作出數學運算,並不受與保險公司任何形式商業合作或所獲得費用影響。

10Life平台上之任何資訊(「10Life資訊」),包括但不限於產品比較、產品評分、網誌文章等,僅供一般教育及參考用途,並不構成或意圖構成任何受監管建議、保險、金融、投資或其他專業建議、推薦、核准、認可、邀約、銷售保險、金融或投資產品。10Life資訊並沒有考慮閣下之個人需要,閱覽有關資料亦不應被視為正在進行個人合適性評估,亦不足以構成任何購買保險產品決定的依據。購買任何保險產品或進行有關保險決定前,閣下應以保險公司提供的資料為準,自己進行研究,及/或尋求持牌保險中介人的獨立及專業意見。10Life資訊是以最大努力從不同渠道收集、驗證、更新而成。10Life集團及其附屬公司、關連人士、代理、董事、職員、員工將不會就有關資料引致的索償或損失負上任何責任。10Life集團及其附屬公司亦概不保證或擔保有關資料之準確性、完整性和適時性。

如閣下對10Life產品評級和評分有任何意見,歡迎電郵至 enquiries@10life.com

比較自願醫保計劃

唔駛等,即刻傾!
持牌顧問為您解答所有保險疑問
請選擇顧問

Jack, Ng Wai Lap

黃維立

安盛 分組經理

4.7
4002
611

Nik, Leung Tsz Kei

梁芷萁

10Life Financial 保險業務 經理

4.8
1173
274

Arthur, Law Wing Kai

羅永楷

10Life Financial 業務發展 經理

5
245
80

Winnie, Ng Wai King

吳惠琼

富通 分行經理

4.8
1852
309

Even, Shum Miu Chu

岑妙珠

恆泰 高級理財顧問

4.6
1348
250

Philip, Lee Hon Lun

李漢麟

萬通保險 分行經理

4.4
1646
263

Tony, Yeung Chun Fung

楊俊鋒

富衛 財富策劃顧問

4.7
1769
309

Mabel, Siu Sin Wan

蕭善尹

富通 財富策劃總監

5
1062
314

Edward, Lam Wing Chuen

林永泉

康宏 資深財富管理顧問

4.6
1557
263

Noble, Suen Chit Yuen

孫哲遠

友邦 財富管理及保障 副總監

4.4
1116
249

保險?即管問!

  • 隨時隨地、安坐家中,提問保險
  • 得到多個持牌顧問回覆
  • 只需以電郵登入10Life
溫馨提示:閣下在提交問題之前,可以選擇指定保險公司。
請填寫問題
對不起,問題未能成功送出。
問題已成功送出。
例如儲蓄保險點樣揀? 我需要買人壽嗎?有咩產品保未知已有疾病?
分享到 Facebook
分享到 Twitter
分享到 LinkedIn
分享到 Whatsapp
複制網址

延伸閲讀

個個都話自己市場頂級?4大角度入手揀啱產品
【高端醫療保險比較】個個都話自己市場頂級?4大角度入手揀啱產品
2022年8月10日
高端醫療保險
旅遊保險  保障及保費大比拼
【旅遊保險比較2022】旅程延誤包啲咩?新冠肺炎相關保唔保?(附8款產品大比拼)
2022年8月09日
旅遊保險
買醫保有埋「SMM」 保障就無敵?
【SMM】額外醫療保障是甚麼?例子、伏位全披露
2022年8月05日
保險字典
正電子掃描PET Scan收費幾多? 檢測能力更強?
【PET Scan價錢2022】正電子掃描收費及原理 一文睇晒!(包括PET-CT同PET-MRI)
2022年8月03日
確定離開嗎?

比較自願醫保計劃

唔駛等,即刻傾!
持牌顧問為您解答所有保險疑問
請選擇顧問

Jack, Ng Wai Lap

黃維立

安盛 分組經理

4.7
4002
611

Nik, Leung Tsz Kei

梁芷萁

10Life Financial 保險業務 經理

4.8
1173
274

Arthur, Law Wing Kai

羅永楷

10Life Financial 業務發展 經理

5
245
80

Winnie, Ng Wai King

吳惠琼

富通 分行經理

4.8
1852
309

Even, Shum Miu Chu

岑妙珠

恆泰 高級理財顧問

4.6
1348
250

Philip, Lee Hon Lun

李漢麟

萬通保險 分行經理

4.4
1646
263

Tony, Yeung Chun Fung

楊俊鋒

富衛 財富策劃顧問

4.7
1769
309

Mabel, Siu Sin Wan

蕭善尹

富通 財富策劃總監

5
1062
314

Edward, Lam Wing Chuen

林永泉

康宏 資深財富管理顧問

4.6
1557
263

Noble, Suen Chit Yuen

孫哲遠

友邦 財富管理及保障 副總監

4.4
1116
249
×
匿名問問題
無需留聯絡電話,匿名問問題,即時交談,得到持牌顧問的意見。
請註冊或登入10Life 帳戶,即時匿名問問題!
顧問的回覆
已將問題發送給持牌顧問。
無需留聯絡電話,匿名問問題,即時交談,得到持牌顧問的意見。
請註冊或登入10Life 帳戶,即時匿名問問題!
已聯絡顧問
暫時並無已聯絡顧問的紀錄。
請註冊或登入10Life 帳戶,無需留電話號碼,即可與持牌顧問聯絡!
唔駛等,即刻傾!
持牌顧問為您解答所有保險疑問
請選擇顧問

Jack, Ng Wai Lap

黃維立

安盛 分組經理

4.7
4002
611

Nik, Leung Tsz Kei

梁芷萁

10Life Financial 保險業務 經理

4.8
1173
274

Arthur, Law Wing Kai

羅永楷

10Life Financial 業務發展 經理

5
245
80

Winnie, Ng Wai King

吳惠琼

富通 分行經理

4.8
1852
309

Even, Shum Miu Chu

岑妙珠

恆泰 高級理財顧問

4.6
1348
250

Philip, Lee Hon Lun

李漢麟

萬通保險 分行經理

4.4
1646
263

Tony, Yeung Chun Fung

楊俊鋒

富衛 財富策劃顧問

4.7
1769
309

Mabel, Siu Sin Wan

蕭善尹

富通 財富策劃總監

5
1062
314

Edward, Lam Wing Chuen

林永泉

康宏 資深財富管理顧問

4.6
1557
263

Noble, Suen Chit Yuen

孫哲遠

友邦 財富管理及保障 副總監

4.4
1116
249

我們使用Cookies以優化您於我們網站的瀏覽體驗。如繼續瀏覽本網站,即表示您同意我們使用 Cookies。詳情請參閱我們的Cookie政策