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文章重點
不少「打工仔」都會獲僱主提供公司醫保，但保障重點通常是門診，而住院、手術等方面未必夠全面，例如保額不夠高、每項傷病平均保障率低，以及住院賠償分細項計算等；再加上「打工仔」隨時轉工，還是自己添加一份保障全面的醫保較為穩陣。
揀選醫保須關注幾個層面，例如計劃的保障限額、保障地域範圍、病房級別及自付費選項，以配合公司醫保。假如揀選得宜，以自付費來配合公司醫保，便可以用較低的每年保費，獲得充裕保障以享用較優越的醫療服務；而若果揀選的是自願醫保（VHIS），「打工仔」更可就所繳付的合資格保費申請稅務扣減。
10Life在保險解碼器中，揀選了亞洲區私家病房級別計劃中評分最高的4款自願醫保，包括AXA安盛智尊守慧醫療保障 (優尚)、保柏Bupa Hero 非凡自願醫保計劃（尊尚）、FWD富衛至．衛一醫療計劃 (標準優越版)，以及滙豐保險滙豐自願醫保靈活計劃金級，並將從基本保障、自付費選項、計劃更換彈性等方面剖析。
表1：比較4款自願醫保保障限額及保障率
自願醫保 | 每年保障限額 | 終身保障限額 | 12項傷病平均保障率 |
$30,000,000 | 無 | 100% | |
$35,000,000 | 無 | 100% | |
$35,000,000 | 無 | 100% | |
$30,000,000 | 無 | 99.9% |
醫療成本日益增加，提供全數賠償（或全數保障1，Full coverage）及高保障限額的醫療保險，可應付日漸上升的醫療通脹和所費不菲的醫療服務。
上述4款產品均不設終身保障限額，而每年保障限額則以保柏Bupa Hero 非凡自願醫保計劃（尊尚）和富衛至．衛一醫療計劃 (標準優越版)稍勝一籌，達到每年35,000,000港元，另外兩款產品則各為30,000,000港元。
就12項港人常見傷病平均保障率方面，僅滙豐保險自願醫保靈活計劃金級為99.9%，屬4份產品中唯一未達到100%，原因是在個別癌症例如乳癌、肺癌、大腸癌，以及個別血管疾病保障上略有扣分，意味受保人須就這些疾病支付小部分醫療費用。
公司醫保+自付費計劃 性價比高
整體而言，上述產品在某些保障項目上「叮噹碼頭」，保費因素顯得更為重要。不過，由於「打工仔」普遍有公司醫保，故此購買個人醫保時一般亦不會揀選0自付費，選擇設有自付費的計劃更具效益。舉例，當傷病醫療開支是60,000港元時，可以先經公司醫保索償（假設成功索償50,000港元）；若果本身購買了50,000港元自付費計劃，可以透過個人醫保索償餘下開支（10,000港元），便可以較低保費獲得全面保障。
表2：比較4款自願醫保自付費選項及保費
自願醫保 | 自付費選項數目 | 自付費選項 | 較低自付費選項 | 最高自付費選項 | 指定危疾豁免自付費 |
3 | 0 / $20,000/ $50,000/ | $8,579 | 不適用 | ✗ | |
4 | 0 / $12,000/ $40,000/ $80,000 | $9,853 | $7,250 | ✓ | |
6 | 0 / $25,000/ $40,000/ $80,000/ $120,000/ $250,000 | $7,958 | $4,597 | ✓ | |
4 | 0 / $16,000/ $50,000/ $100,000 | $10,050 | $7,390 | ✗ | |
| 註：假設受保人為35歲非吸煙人士 | |||||
若果公司醫保保障限額相對低，可考慮較低自付費選項（即40,000港元或50,000港元）。就表2所列，以35歲非吸煙人士為例，富衛至．衛一醫療計劃 (標準優越版)首10年平均保費為7,958港元，緊隨其後為AXA安盛智尊守慧醫療保障 (優尚)（8,579港元）及保柏Bupa Hero 非凡自願醫保計劃（尊尚）（9,853港元），最貴為滙豐保險自願醫保靈活計劃金級（10,050港元）。
而若果閣下本身的公司醫保保障限額相對較高，則可以考慮較高自付費選項。富衛至．衛一醫療計劃 (標準優越版)設有250,000港元自付費計劃，屬市場上較為罕見，以35歲非吸煙人士為例，首10年平均保費為4,597港元；上述其餘計劃的最高自付費選項，一般不超過100,000港元。
指定危疾豁免自付費 個別產品達16種
消費者亦宜留意自願醫保是否就指定危疾豁免自付費。以保柏Bupa Hero 非凡自願醫保計劃（尊尚）為例，假如投保人選取最高的80,000港元自付費選項，之後患上癌症，便可連該80,000港元的自付費亦豁免，而35歲非吸煙人士首10年平均保費僅7,250港元。
另一方面，富衛至．衛一醫療計劃 (標準優越版)的豁免危疾範圍更包括16種指定危疾，例如指定癌症、中風及心臟病這些港人普遍會患上的三大危疾2，一旦確診便可豁免自付費。舉例，若果投保人選取最高自付費選項（250,000港元），一旦患上指定危疾，便能以相宜的首10年平均保費（4,597港元），全數保障住院及手術費用1。
表3：比較4款自願醫保減低或免除自付費選項及提升保障級別條款
自願醫保 | 容許i)減低/免除自付費或 | 可轉換次數 | 提升保障級別 |
55、60、65、70或75歲 | 終身1次 | 可升級至全球（不包括美國），1無須重新核保2，每名受保人只限行使此權利一次 | |
50、55、60、65、70、75、80或85歲 | 終身1次 | 須重新核保 | |
50、55、60、65、70、75或80歲 | 終身1次 | 可升級至全球（不包括美國）、全球，無須重新核保，每名受保人只限行使此權利一次3 | |
55歲及之後每隔5年 | 終身1次 | 須重新核保 | |
| 註： 1. 「全球（不包括美國）」應指全球但不包括美國。美國指美利堅合眾國，包括美國本土外的小島嶼。 2. 將保障級別升級至尊貴級別（全球不包括美國）而無需重新進行醫療核保的權利只適用於「智尊守慧」保單生效期間且受保人已提交書面要求更改居住地址至列於其「智尊守慧」的保障表下的保障地域範圍（非急症治療之地域範圍限制）以外。安盛有權要求令公司滿意的相關居住地址證明。將保障級別升級至尊貴級別的要求須於保單續保日前30日內提交至安盛。個人終身只限行使此權利一次。 3.保單必須已生效滿兩個保單年度或以上。 | |||
當受保人年紀漸長並退休時，便有機會失去公司醫保保障，不能再用公司醫保來「Claim自付費」，故此過高的自付費將帶來一定的財務負擔，因此保險公司普遍都會提供更改自付費選項的彈性，終身享有1次機會降低自付費而毋須重新核保，平均50歲至55歲起可以轉換。
不同人生階段 可選擇去海外接受優質治療
另外，假如消費者在投保前有考慮於患病時去外地就醫，要留意提升保障級別條款。例如升級保障地區有可能需要重新核保，因為當受保人年紀增長而身體狀況轉差時，重新核保將面對不少的問題，包括保費增加、部分器官不受保，甚至不會接納升級保障地區。毋須重新核保的提升保障級別選項將能滿足於不同人生階段，去海外就醫並接受優質治療的需要。
4款產品中，AXA安盛智尊守慧醫療保障 (優尚) 可行使一次提升保障級別而毋須重新核保的權利，但只限升級至全球（不包括美國）級別；富衛至．衛一醫療計劃 (標準優越版)可行使一次提升保障級別而毋須重新核保的權利，靈活選擇升級至不同保障級別，包括全球（不包括美國）及全球。
表4：比較4款自願醫保現金保障項目
自願醫保 | 入住較低級別病房現金保障 | 大型及複雜手術的現金保障 | 於香港入住深切治療部現金保障 |
✓ | ✗ | ✗ | |
✗ | ✗ | ✗ | |
✓ | ✓ | ✓ | |
✓ | ✗ | ✗ | |
| 註： 1. 此保障並不受限於扣除自付費，並將不會計算在根據「智尊守慧」的保障表所指定適用的每年保障限額。 2. 只有當受保人在香港及澳門私家醫院的半私家房（卓越保障級別）或標準私家房（優尚／尊貴保障級別）以下的病房級別住院以接受受保的醫療服務，此現金保障才予以支付，每次住院最多10日。 3. 0港元、25,000港元、40,000港元或80,000港元自付費計劃：每日住院現金1,600港元，每保單年度最多30日；120,000港元或250,000港元自付費計劃：每日住院現金900港元，每保單年度最多30日。 4. 每次住院最多10日。 5. 0港元、25,000港元、40,000港元自付費計劃：每宗大型手術7,500港元、每宗複雜手術15,000港元；80,000港元、120,000港元或250,000港元自付費計劃：每宗大型手術1,500港元、每宗複雜手術3,000港元。每日最多1宗大型或複雜手術及相關手術所招致之合資格費用。 6. 若受保人於香港的醫院住院，並於該住院期間内連續3日或以上入住深切治療部，及該住院期間所招致的合資格費用可獲條款及保障賠償；及此保障僅就整個住院期間入住深切治療部賠償1次。0港元、25,000港元、40,000港元自付費計劃：每次住院15,000港元；80,000港元、120,000港元或250,000港元自付費計劃：每次住院3,000港元。 | |||
部份自願醫保提供手術及深切治療部現金保障
部分高端自願醫保都設有住院現金保障，但須入住較低級別病房。AXA安盛智尊守慧醫療保障 (優尚)或滙豐保險自願醫保靈活計劃金級，分別提供每日2,000港元現金，每次住院最多10日；富衛至．衛一醫療計劃 (標準優越版)的住院現金則視乎自付費選項，為每日900港元或1,600港元，每保單年度最多30日。保柏Bupa Hero 非凡自願醫保計劃（尊尚）則未有提供。
至於4款產品當中，富衛至．衛一醫療計劃 (標準優越版)設有大型及複雜手術的現金保障和於香港入住深切治療部達3日或以上的現金保障。假如自付費為0、25,000港元或40,000港元，每宗「複雜手術」及「大型手術」一筆過現金保障分別為15,000港元及7,500港元，而於香港入住深切治療部現金保障為15,000港元。
假如自付費為80,000港元、120,000港元或250,000港元，每宗「複雜手術」及「大型手術」一筆過現金保障分別為3,000港元及1,500港元；而於香港入住深切治療部現金保障則為3,000港元。
事實上，自願醫保仍有眾多額外保障，想知道更多歡迎到保險解碼器中作進一步比較。總括來說，「打工仔」若果本身有公司醫保，可以根據自己需要揀選合適的自付費選項，以較低保費享受完善的醫療保障。
註：
- 全數保障是指不設分項賠償限額，並為合資格費用及其他費用於扣除餘下的自付費（如有）後的實際金額，及受每年保障限額及終身保障限額所規限（如適用）。全數保障只適用於指定保障項目，而其他保障項目並不獲全數保障及受限於相關項目的賠償限額。
- 資料來源：香港衛生署,《二零零一年至二零二零年主要死因的死亡率》, 2020
- AXA安盛智尊守慧醫療保障認可產品編號為F00034、保柏非凡自願醫保計劃認可產品編號為F00040、至．衛一醫療計劃認可產品編號為F00067、滙豐自願醫保靈活計劃認可產品編號為F00049。
- 以上保費數據，均假設受保人為35歲非吸煙人士。
- 以上保費資料更新至 2022年8月24日，標準保費為非保證並將每年按照受保人於續保時之實際年齡而訂定。保費並未包括保業監管局收取的保費徵費。
- 以上資訊由10Life提供，僅供參考，並不是銷售提議。本文最後更新日期：2022年8月24日。
- 以上資訊不包含相關保單的全部條款和細則、產品主要風險及保單全部的不保事項。有關權益及產品主要風險的詳情，請參相關閱產品小冊子；有關條款和細則及保單全部的不保事項，請參閱相關計劃的保單條款。
- 以上計劃為獨立保單的醫療保險產品，並可無須捆綁式地與其他種類的保險產品一併購買。
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