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專欄作者
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近年環境、社會及管治（ESG）大行其道，ESG相關的投資規模亦逐漸擴大。除了傳統財務數據分析，投資者現時也注重更多在財務報表未能反映的經營狀況，從而以更多角度審視企業質素及投資價值，減少因忽視而有機會招致損失。因此，ESG概念的產品日漸受到投資者青睞，而保險市場亦終於迎來首隻主打ESG概念的儲蓄產品1—香港永明金融有限公司（簡稱Sun Life永明）推出「富越儲蓄計劃」（簡稱永明富越）。
而比起市場上其他ESG資產，如基金或股票等，永明富越發揮分紅保險的優點，計劃除了具備保證現金價值以增添了一份安心，當中的投資是更由Sun Life永明一整隊專業的投資團隊管理，無須投保人費心，而投保人更可透過非保證紅利的形式，共同享有相關投資所帶來的盈利。即使在市場波動的情況，較預期好和較預期差的經驗會隨時間攤分，從而帶來較穩定的紅利派發，在大部分情況下都展現出較有抗跌能力，為投保人提供一個平衡風險與回報的選擇。
投資ESG資產的優點
投保人或不熟悉ESG，ESG分為三個部分，E代表環境（Environmental），S代表社會（Social），G則代表管治（Governance）。
表1：ESG簡介及例子
ESG類別 | 例子 |
環境（Environmental） | 氣候變化、天然資源短缺和環境污染 |
社會（Social） | 勞工問題、公眾健康和資訊安全 |
管治（Governance） | 董事會質素和企業政策 |
參考ESG標準或披露，投資者可發掘企業在財務報告中未能反映的元素，亦有助分辨該企業的可持續發展能力。一般而言，ESG表現出色的企業在公司管治、處理勞工議題等方面較優秀，面對罷工、訴訟、負面新聞等事故風險亦較低，從而帶來可持續回報。
其中一個例子就是飲食業，若公司缺乏足夠的治理，未能有系統地監測食物質素或生產過程，雖然過程中的確可降低管理成本，但卻容易出現「黑心食物」，最終損害公司形象，甚至影響消費者信心及健康，從而對公司業績造成無可挽救的損失。此外，若公司長遠未有考慮生產過程對環境的影響，當政府一收緊環境污染政策，公司短時間內亦很難重置機器以及調整生產線，最終影響業績。
應用自家ESG框架 永明富越嚴選優質資產
Sun Life永明推出的「富越儲蓄計劃」，是市場上第一個主打ESG概念的儲蓄產品1。在篩選高ESG評分的資產方面，Sun Life 永明除善用了一些國際認可的第三方ESG數據供應商的數據外，還自家開發了一套獨有的ESG框架，由一整隊專業的投資團隊從多方面分析每個資產的數據，增加篩選優質資產的準確性。
另外，位於加拿大的母公司，Sun Life Financial Inc在ESG方面的努力亦獲得MSCI ESG「AA」評級認可3，足以證明在管理重大ESG風險和機會方面，是保險業的領導者。
Sun Life永明已經紮根香港130年，投資經驗紮實，深知香港人需要。截至2021年底，總投資資產為872億港元，其中475億港元（佔約54.4%）為分紅保險產品，而且財務穩健。於2020年1月，Sun Life永明更獲標普全球評級授予AA-評級，前景展望為穩定，證明財務實力非凡，讓客戶可以安心付託，一起跨越未來數十載。
當選擇滾存多代的財富傳承產品，首選財務穩健及歷史悠久的保險公司，以免因為保險公司倒閉或債務違約帶來風險。選擇優資儲蓄產品，選擇優質保險公司，為家族財富傳承行多一步。
投資長遠可持續ESG資產 締造未來更美好的世界
由於高ESG評分的資產事故風險較低，在逆市亦具一定抗跌力，在目前波動市況中尤為吸引。永明富越為長期可持續的財富傳承計劃，將家族財富一代接一代傳承下去，與ESG長遠可持續的特性不謀而合，而長遠投資有利環境、社會發展的資產，可為下一代締造更美好的世界。
除了可以做到可持續的回報外，永明富越更兼備資產傳承的靈活性，可選擇保障1位（個人人壽）或共同保障2位（聯合人壽）年齡介乎0至80歲的受保人4，投保人可根據需要在兩種保障範圍之間互換4，並可以彈性選擇行使更換受保人選項4，而不收取任何額外費用。換句話說，如投保人選擇共同保障2位受保人（聯合人壽），即使其中1名受保人突然身故，保單仍可繼續生效，讓投保人不用擔心保單會中斷，輕鬆將財富繼續傳承下去。
永明富越保費繳付期只需2年，總最低入場費為20,000美元（折合約156,000港元），可彈性選擇以年繳、半年繳或月繳形式支付保費，保障年期至屆時受保人（個人人壽）或較年輕的受保人（聯合人壽）120歲。
歸原紅利一經公布即為保證 市場罕見
由第3個保單年度起，受保人可透過永明富越以保證現金價值形式以獲取穩定回報。此外，永明富越更備有每年派發一次的歸原紅利5及一次性派發的終期紅利5。有別於坊間一般只有歸原紅利的面值會在公布後變為保證，永明富越的歸原紅利現金價值也會一經公布即為保證，而已公布的部分亦將會積存在保單內，以增添保單的保證部分，此實屬市場罕見，更可見永明金融忠於長遠幫助累積財富的宗旨。
永明富越助家族財富傳承 中途設靈活更改及提取選項
表2：30歲的陳先生分兩年合共投保永明富越100,000美元
第1代 | 第2代 | 第3代 | 第4代+ | ||
| 保單年度 | 保單生效時 | 第15年 | 第35年 | 第50年 | 陳先生女兒可按需要更改保障範圍或更改受保人選項4，直至保障期完結為止，以傳承陳先生的財富。 |
| 保單主權人 | 陳先生 (30歲) | 陳先生 (45歲) | 陳先生女兒 (35歲) | 陳先生女兒 (50歲) | |
| 受保人 | 陳先生 (30歲) | 陳先生(45歲) + 陳先生女兒(15歲) | 陳先生(65歲) + 陳先生女兒(35歲) | 陳先生女兒(50歲)+ 陳先生孫兒(15歲) | |
以30歲的陳先生為例，他作為家族財富傳承的第1代，身兼保單主權人及受保人，分兩年合共投保100,000美元（折合約780,000港元）；在陳先生45歲時，他行使更改保障範圍選項4，增設15歲的女兒為受保人；到陳先生65歲時，由於年紀漸長，他決定將保單轉讓予已經35歲的女兒，女兒成為保單主權人，作為家族第2代來繼承陳先生的財富。
到陳先生80歲時，其女兒已屆50歲，女兒可以再次行使更改保障範圍選項4，將受保人由陳先生轉換為其15歲的孫兒，甚至可在未來將保單轉讓至孫兒，成為繼承財富的第3代，如此類推，直至保障期結束，有效將財富一代傳一代。
除了財富傳承，永明富越亦考慮到投保人的人生不同階段，可以選擇提取累積歸原紅利（如有）的全部或部分現金價值6，配合生活所需。舉例來說，例如當陳先生經歷結婚生子、置業和供子女到外國讀書等人生階段時，均可從永明富越提取資金，亦可選擇讓資金繼續滾存，為退休享受做好準備，甚至將這項財富傳承到其女兒，當女兒結婚生子或有置業的資金需要時，便可再一次從永明富越提取資金，真正完成財富傳承。
由此可見，永明富越將ESG理念融匯到投資策略，通過重點投資配置於高ESG評分的資產之中，不但可靈活管理風險，更優化機遇，為投保人提供長遠優厚回報。此外，永明富越的彈性更改保障範圍選項4、更換受保人選項4及更換保單主權人選項4，可讓投保人在有需要時行使，靈活運用便可發揮成為一個傳承家族財富的工具，有效將家族財富一代傳一代，一邊令財富滾存，一邊為家族成員的不同人生階段提供資金。
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提提您，由2022年10月7日至2022年12月31日，成功投保永明富越（2年繳）並符合指定首年年度化保費要求，您可享高達首年年度化保費3%保費回贈。如您於保單繕發時全數繳付保費，並使用Sun Life永明的電子服務（即電子投保服務、電子保單和電子通知服務），更可享每年5%保證預繳息率優惠。優惠受條款及細則約束，詳情請即參閱宣傳單張！
此外，Sun Life永明亦為這款產品加入多項新特色，加強財富傳承優勢，同時提供多種保費支付年期，帶來更大彈性，盡一步配合投保人需要。
上述資料只為產品摘要和其內容並不包括完整的保單條款及保障，詳情請與您的理財顧問聯絡。有關釋義及完整的條款及細則的詳情包括主要產品風險，請參閱產品推銷刊物及保單文件。如果保單文件與此產品摘要內容不符，則以保單文件為準。
註：
- 根據保險業監管局獲授權的保險人登記冊中，截止 2022 年 4 月 12 日，經營綜合業務及長期業務的保險公司所提供之新造保單的儲蓄計劃進行比較。
- 預期總現金價值為保證現金價值、預期非保證累積歸原紅利的現金價值和預期非保證終期紅利的現金價值之總和。
- 資料來源：MSCI ESG 研究，截至 2022 年 3 月 31 日。
- 所有新受保人必須與屆時保單主權人有可保利益關係。更改保障範圍選項、更換受保人選項及更換保單主權人須符合保單條款的規定條件，並受屆時的行政規則、核保規則和其他條件所限，並須由Sun Life永明核准。若保障年期因更換受保人/更改保障範圍而被延長，原有保單期滿日後的保證現金價值金額將不少於在更改前的金額。
- 歸原紅利和終期紅利的價值為非保證並由永明金融不時釐定的規則所指定。歸原紅利和終期紅利或根據數個經驗因素的表現而改變，其中投資回報通常被視為主要決定因素。其他因素包括但不限於索償經驗、保單開支、稅項和保單主權人的終止保單經驗。
- 現金提取款項的上下限額受屆時行政規則所約束。
免責聲明
- 本文資料由永明金融提供，僅供一般參考之用，並沒有考慮任何個人需要及合適性，亦不應被視爲銷售建議。投保前應與持牌保險顧問商討適合自己的保險方案，並以保險公司提供的資料爲準。
- 以上保費資料更新至 2022年10月6日，並未包括保險業監管局收取的保費徵費。
- 本文最後更新日期: 2022年10月6日。
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