【意外保險比較2022】物理治療、跌打邊份賠最多?一文睇晒保費、賠償次數及產品評分

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10Life團隊

2022年11月25日
成日做運動怕受傷? 意外保險原來包物理治療!
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10Life團隊

2022年11月25日

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當投保個人意外保險後,受保人遇上意外時便可獲得賠償,特別受運動人士歡迎,家長亦常為蹦蹦跳的幼兒投保。10Life今次集中研究個人意外保險在物理治療及跌打方面的賠償,看看在不同情景下能否「Claim得足」,並分別在物理治療及跌打各揀選6款產品,供大家參考。
 
消費者有時會分不清醫療保險、門診保險及個人意外保險的分別。簡單來說,醫療保險大多要入院才能實報實銷,當意外未必嚴重到要入院,例如扭傷看物理治療或跌打等,便未必能透過醫療保險索償,這時意外保險便可大派用場。部分門診保險囊括物理治療或跌打,但每年限額較低,保費亦比意外保險的為高。
 

一:物理治療賠償

 
購買任何保險,都要弄清楚其賠償機制。個人意外保險一般會設有醫療費用限額(Medical Expense),無論是物理治療、跌打或其他受保治療方式,均會全數計算在這個限額當中。舉例來說,假如每宗意外醫療費用限額為20,000港元,投保人看了兩次物理治療,每次1,000港元,並看了一次約800港元的跌打,醫療費用限額便會剩下17,200港元。
 
10Life假設受保人受傷,需接受8次物理治療,若每次費用為800港元,總費用則為6,400港元,上述條件下都賠得足,則保障率可達100%。以下6款產品的賠償次數最多。
 
表1:比較6款意外保險物理治療賠償保障(港元)
(假設投保人士為35歲文職人士)
 
個人意外保險
投保年齡
(歲)
每宗意外醫療
費用賠償上限
(港元)
每次物理治療
賠償費用上限
(港元)
物理治療最多可賠償次數
(每日一次)
保障率
物理治療保障評分
首年保費
(港元)
個人意外保險
恒生
個人意外保障計劃
投保年齡
(歲)
18-70
每宗意外醫療
費用賠償上限
(港元)
$10,000
每次物理治療
賠償費用上限
(港元)
沒有上限
物理治療最多可賠償次數
(每日一次)
12
保障率
100%
物理治療保障評分
10
首年保費
(港元)
$780
個人意外保險
中銀集團保險
人身意外綜合保障計劃 (計劃2)
投保年齡
(歲)
18-65
每宗意外醫療
費用賠償上限
(港元)
$25,000
每次物理治療
賠償費用上限
(港元)
沒有上限
物理治療最多可賠償次數
(每日一次)
31
保障率
100%
物理治療保障評分
10
首年保費
(港元)
$1,500
個人意外保險
萬通
至全面意外傷亡保障計劃
投保年齡
(歲)
18-60
每宗意外醫療
費用賠償上限
(港元)
$60,000
每次物理治療
賠償費用上限
(港元)
沒有上限
物理治療最多可賠償次數
(每日一次)
75
保障率
100%
物理治療保障評分
10
首年保費
(港元)
$5,000
個人意外保險
保誠
意外加護保#
投保年齡
(歲)
1-70
每宗意外醫療
費用賠償上限
(港元)
$20,000
每次物理治療
賠償費用上限
(港元)
$700
物理治療最多可賠償次數
(每日一次)
15
保障率
88%
物理治療保障評分
8.75
首年保費
(港元)
$1,700
個人意外保險
友邦
添意保 (計劃 2)
投保年齡
(歲)
18-65
每宗意外醫療
費用賠償上限
(港元)
$20,000
每次物理治療
賠償費用上限
(港元)
$700
物理治療最多可賠償次數
(每日一次)
28
保障率
88%
物理治療保障評分
8.75
首年保費
(港元)
$2,588
個人意外保險
友邦
盛年意家保(計劃 2)
投保年齡
(歲)
18-65
每宗意外醫療
費用賠償上限
(港元)
$30,000
每次物理治療
賠償費用上限
(港元)
$600
物理治療最多可賠償次數
(每日一次)
14
保障率
75%
物理治療保障評分
7.5
首年保費
(港元)
$3,800
註:
#18歲以下受保人,每宗意外最高賠償額為16,000港元。
從上表可見,意外保除了就每宗意外醫療費用設限外,當中個別治療方式亦會進一步設限。以物理治療來說,個別意外保險會就每次物理治療賠償金額、物理治療最多可賠償次數(每日一次)設有上限。
 
以友邦添意保(計劃2)為例,其每次物理治療賠償上限為700港元,最多可賠償次數為28次,意味「Claim盡」可索償19,600港元(=700港元 x 28)。由於醫療費用賠償上限為20,000港元,剩下400港元可用於其他治療用途(如適用),例如跌打等。
 
不過,由於其上限700港元低於我們的假設800港元,所以稍微扣分,保障率僅得88%。
 
值得留意,大部分意外保險均要求,在接受註冊物理治療師治療前,須先由註冊醫生建議或持有其轉介信。假如消費者為了物理治療開支保障而揀選意外保險,應考慮以下三大事項:
 
  1. 是否僅需要物理治療?如果需要多種治療,可能需要更高的醫療費用限額;
  2. 平日物理治療的費用金額多少?假如較為昂貴,應揀選每次物理治療意外賠償費用不設上限的意外保險;
  3. 尋求物理治療的頻率幾高?越容易運動出意外,應揀選可賠償次數較高的意外保險;假如頻率不高,賠償次數過多亦得物無所用。
 

二:跌打賠償

 
跌打賠償機制與物理治療類同,10Life探討受傷情況下,受保人需接受3次跌打治療,並假設每次跌打費用為300元,總費用為900港元。若果條件全數符合,則產品保障率可達100%。
 
表2:比較6款個人意外保險的跌打賠償及保費(港元)
(假設投保人士為35歲文職人士,每次跌打費用為300元)
 
個人意外保險
投保年齡
每宗意外醫療
費用賠償上限
每次跌打
賠償費用上限
跌打最多可賠償次數
(每日一次)
保障率
跌打保障評分
首年保費
個人意外保險
Bowtie
觸木保
投保年齡
2-55
每宗意外醫療
費用賠償上限
$3,000
每次跌打
賠償費用上限
$500
跌打最多可賠償次數
(每日一次)
6
保障率
100%
跌打保障評分
10
首年保費
$744
個人意外保險
友邦
童年意家保
(計劃1)
投保年齡
2-17
每宗意外醫療
費用賠償上限
$25,000
每次跌打
賠償費用上限
$600
跌打最多可賠償次數
(每日一次)
7
保障率
100%
跌打保障評分
10
首年保費
$1,123
個人意外保險
保誠
意外加護保#
投保年齡
1-70
每宗意外醫療
費用賠償上限
$20,000
每次跌打
賠償費用上限
$300
跌打最多可賠償次數
(每日一次)
10
保障率
100%
跌打保障評分
10
首年保費
$1,700
個人意外保險
中銀人壽
摯護動意外保險計劃(計劃1)
投保年齡
5-60
每宗意外醫療
費用賠償上限
$1,500
每次跌打
賠償費用上限
$300
跌打最多可賠償次數
(每日一次)
8
保障率
100%
跌打保障評分
10
首年保費
$1,776
個人意外保險
友邦
盛年意家保(計劃2)
投保年齡
18-65
每宗意外醫療
費用賠償上限
$30,000
每次跌打
賠償費用上限
$600
跌打最多可賠償次數
(每日一次)
14
保障率
100%
跌打保障評分
10
首年保費
$3,800
個人意外保險
友邦
豐逸行
(保障組合A)*
投保年齡
18-70
每宗意外醫療
費用賠償上限
$120,000
每次跌打
賠償費用上限
$800
跌打最多可賠償次數
(每日一次)
5
保障率
100%
跌打保障評分
10
首年保費
$7,440
註:
*只適用於在職人士
#18歲以下受保人,每宗意外最高賠償額為16,000港元
 
友邦盛年意家保(計劃2)的最多可賠償次數最高,達到14次。另外,雖然Bowtie觸木保僅得6次賠償,但保費卻是最便宜,僅744港元,為今次比較產品中唯一一個少於1,000港元。
 
值得留意,中銀人壽摯護動意外保險計劃(計劃1)雖然在跌打最多可賠償次數為8次,但同時不得超過其醫療費用限額1,500港元。假如每次跌打費用為300元,受保人最多可賠償次數為5次,即300港元 x 5 = 1,500港元。假如其跌打費用低於或等於187港元,才能「Claim足」8次,即187港元 x 8 =1,496港元。
 

三:部分運動未必受保

 
相信不少人投保個人意外保險,是擔心因運動受傷而產生的醫療開支,或者外遊時想一試滑雪或潛水等較高風險運動。值得留意,個人意外保險對受保運動設一定限制,大部分都不會保障職業體育運動,一些運動例如滑雪、潛水和跳傘等亦未必受保。
 
以上述產品為例,以下的運動或意外就不受保。
 
表3: 意外保險的不保運動及意外
(假設35歲人士投保)
 
個人意外保險
滑雪
潛水
跳傘
攀岩
登山
(需使用繩索或導軌)
鴐駛或乘坐 電單車
非徒步或游泳之
速度競賽或測試
職業體育運動
飛行
(以乘客身份乘搭民航機除外)
個人意外保險
中銀集團保險
人身意外綜合保障計劃
滑雪
潛水
跳傘
攀岩
登山
(需使用繩索或導軌)
鴐駛或乘坐 電單車
非徒步或游泳之
速度競賽或測試
職業體育運動
飛行
(以乘客身份乘搭民航機除外)
個人意外保險
恒生
個人意外保障計劃
滑雪
潛水
跳傘
攀岩
登山
(需使用繩索或導軌)
鴐駛或乘坐 電單車
非徒步或游泳之
速度競賽或測試
職業體育運動
飛行
(以乘客身份乘搭民航機除外)
個人意外保險
保誠
意外加護保
滑雪
潛水
跳傘
攀岩
登山
(需使用繩索或導軌)
鴐駛或乘坐 電單車
非徒步或游泳之
速度競賽或測試
職業體育運動
飛行
(以乘客身份乘搭民航機除外)
個人意外保險
友邦
添意保
滑雪
潛水
跳傘
攀岩
登山
(需使用繩索或導軌)
鴐駛或乘坐 電單車
非徒步或游泳之
速度競賽或測試
職業體育運動
飛行
(以乘客身份乘搭民航機除外)
個人意外保險
友邦
盛年意家保
滑雪
潛水
跳傘
攀岩
登山
(需使用繩索或導軌)
鴐駛或乘坐 電單車
非徒步或游泳之
速度競賽或測試
職業體育運動
飛行
(以乘客身份乘搭民航機除外)
個人意外保險
萬通
至全面意外傷亡保障計劃
滑雪
潛水
跳傘
攀岩
登山
(需使用繩索或導軌)
鴐駛或乘坐 電單車
非徒步或游泳之
速度競賽或測試
職業體育運動
飛行
(以乘客身份乘搭民航機除外)
個人意外保險
Bowtie
觸木保
滑雪
潛水
跳傘
攀岩
登山
(需使用繩索或導軌)
鴐駛或乘坐 電單車
非徒步或游泳之
速度競賽或測試
職業體育運動
飛行
(以乘客身份乘搭民航機除外)
個人意外保險
友邦
童年意家保
滑雪
潛水
跳傘
攀岩
登山
(需使用繩索或導軌)
鴐駛或乘坐 電單車
非徒步或游泳之
速度競賽或測試
職業體育運動
飛行
(以乘客身份乘搭民航機除外)
個人意外保險
中銀人壽
摯護動意外保險計劃
滑雪
潛水
跳傘
攀岩
登山
(需使用繩索或導軌)
鴐駛或乘坐 電單車
非徒步或游泳之
速度競賽或測試
職業體育運動
飛行
(以乘客身份乘搭民航機除外)
個人意外保險
友邦
豐逸行
滑雪
潛水
跳傘
攀岩
登山
(需使用繩索或導軌)
鴐駛或乘坐 電單車
非徒步或游泳之
速度競賽或測試
職業體育運動
飛行
(以乘客身份乘搭民航機除外)

四:職業

 
除了年齡,職業亦會影響個人意外保險的保費,甚至該職業不受保。保費水平大致按以下4類工種由低至高排列,第一是室內而非體力勞動工作,例如文職、行政人員、教師、醫生及律師等專業人士;第二是室內或室外而需少量體力勞動工作,例如銷售人員、餐飲業人士等;第三是室內或室外而需體力勞動工作,例如貨車司機、髮型師及廚師等;最後是高風險職業,例如地盤工人、送貨員、記者及紀律部隊等。
 
不過,每間保險公司對職業的劃分均不同,投保前宜仔細研究受保範圍或詢問相關保險公司。
 
最後,個人意外保險並非愈便宜必然愈好。意外始終屬於意料之外,受傷次數或治療時間或超過預期,投保人應關心保障程度。除了物理治療或跌打,部分意外保險還包括中醫針灸和脊醫等的保障,甚至有住院現金等。明智的消費者還是要親自比較,揀選合適自己的產品,或尋找專業保險顧問查詢。
 
註:
  1. 以上保費資料更新至 2022年7月20日,並未包括保險業監管局收取的保費徵費。
  2. 本文最後更新日期: 2022年7月20日。

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