【粉紅十月】與末期乳癌共存25年 比較12款多重賠償終身危疾守護力

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2021年10月28日
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女性確診末期乳癌,其實無需感到絕望,好消息是現時醫學昌明,醫療方法推陳出新,大大提升患者存活率,有個案顯示,即使是末期乳癌,患者仍然可以存活至少長達19年,醫學上更有個案長達20年以上。

不過,末期乳癌患者需要接受持續性治療,要有龐大財政資源支撐。假設醫療技術突非猛進的今天,一名女性要與末期乳癌搏鬥長達25年,甚至是更長時間,香港保險公司提供的危疾保險,是否能夠達到這項保障目標?10Life今次比較坊間12款多重賠償終身危疾保險,尤其在持續性癌症保障方面作出分析。  

末期乳癌女性 毋須絕望  

每年10月是「國際乳癌關注月」,俗稱「粉紅十月」,喚醒公眾關注乳房健康,預防乳癌。一般而言,定期檢查乳房非常重要,但有時候乳癌可以來得非常突然,甚至發現時已經是末期(或稱第4期)。所謂末期乳癌,英文學名為Metastatic Breast Cancer(轉移性乳癌),意指癌細胞已經蔓延至其他器官,包括骨、肝、腦,與一般早期乳癌有分別。  

根據Breastcancer.org資料,末期乳癌無法治癒,然而無法治癒亦不代表生命只餘下短時間倒數(註1)。根據專家提及,患上末期乳癌後生存長達20年之久大有人在(註2),亦有專家表示病情獲得控制後,有些案例存活期長達30年以上(註3)。  

公開資料中,至少有兩名美國女士——Kim Green(病發時34歲,註4)及Heather Jose(病發時26歲,註5),與末期乳癌共存最少19年之久。值得注意的是,這些患者病發時候仍是上一個世紀;在醫治方法愈來愈先進的今天,末期乳癌存活率只有更長,隨時可以抑制成慢性疾病。  

新一代危疾 供多重索償  

與癌症長期搏鬥的費用以及生活成本可以非常高昂,危疾保險則提供針對性保障。這類產品分水嶺在於——舊一代危疾保險大部份只供索償一次;新一代危疾保險則提供多重賠償,當等候期過後,特別針對癌症持續、擴散,或再復發,以及可能要符合例如積極治療之定義下,可再獲得賠償。  

上述末期乳癌患者可存活19年之久,現時醫療科技突飛猛進,患者存活率理應更高。10Life以一名35歲女性為例,假設她患上末期乳癌並共存25年,患病前投保了多重賠償終身危疾保險,每年繳付5,000美元保費(3.9萬港元),繳款期為20年,並於第5個年度確診末期乳癌,往後已經毋須繳交保費。  

這名女性就像上述的Kim Green個案一樣積極接受治療,樂觀面對人生,希望與年幼子女共成長,奮力與末癌乳癌搏鬥25年之久。在這個情景下,比較坊間12款具有多重賠償功能的終身危疾保險,哪款產品的保障程度較高?  

表一:比較多重賠償終身危疾保險在末期乳癌上的累計賠償(港元計價)

保險產品
確診末期乳癌首年
(40歲)

與乳癌搏鬥15年
(55歲)

與乳癌搏鬥25年
(65歲)

末期乳癌總索償
次數上限

第5個保單年度
第20個保單年度
第30個保單年度
友邦加裕智倍保3 $1,463,600 $5,800,181 $5,800,181 5
安盛摯愛保危疾保障
(升級版)
$2,001,753 $6,884,085 $6,884,085 5
中銀非凡守護危疾保險計劃 $1,848,912 $4,040,213 $4,040,213 3
國壽危疾全裕備保險計劃
(強護版)
$2,305,259 $4,866,654 $4,866,654 3
安達安心守護危疾保障計劃 $2,052,453 $7,525,651 $7,525,651 5
富通守護168 危疾保障計劃
(加強版)
$2,262,530 $7,366,367 $7,366,367 5
富衛危疾全守衛
(超卓版)
$1,818,710 $9,889,238 $9,889,238 6
忠意跨越無限保 $2,194,873 $9,053,842 $13,169,224 無限
宏利活耀人生危疾保2
(加強版)
$1,609,967 $5,688,548 $5,688,548 3
保誠危疾加護保III $1,553,924 $7,355,244 $7,355,244 3
永明危疾齊加保
(計劃3)
$1,492,358 $5,471,981 $5,471,981 5
萬通首選健康保1000 $1,038,336 $3,115,016 $3,115,016 3
註:
 1.假設一名女性於35歲時投保,每年繳付5,000美元保費,繳款期為20年,並於第5個年度確診末期乳癌。
 2.上述金額包括保額、持續癌症治療保障等;個別保險公司再提供獨有保障。
 3.賠償次數上限不包括保險產品提供的額外保障,僅列出最基本就持續癌症的賠償次數。
 3.上述金額假設受保人符合保險公司持續癌症治療定義,相關療程亦列明在保單條款內。
 4.保險產品排序根據保險公司英文名字排序。
 5.有關產品資料更新至2021年10月22日。

1.末期乳癌首年保障程度比較  

在確診末期乳癌並持續多年的情況下,10Life比較上述12款危疾保險的首年保障。以保障額加上其他額外賠償計算,首三位依次為國壽海外危疾全裕備保險計劃(強護版),賠償額為約231萬港元;富通守護168 危疾保障計劃(加強版),賠償額為約226萬港元;及忠意跨越無限保(約219萬港元)。  

首年保障程度較弱的,依次為萬通保險首選健康保1000(約104萬港元)、友邦加倍智裕保3 (約147萬港元)、永明危疾齊加保(約149萬港元),最高與最低相差高達1.2倍。  

2. 長期保障程度:比較持續保障年期  

正如早前所說,這名女性要長期與末期乳癌抗爭,並非只接受一次治療。我們假設現時醫療水平下,這名女性可以與這個不治之症共存長達25年之久,而12款多重賠償終身危疾保險中,哪一隻可以伴隨較長時間?  

以該女性與末期乳癌搏鬥至15年計算,大部份危疾保險仍提供多重索償,當中富衛保險危疾全守衛(超卓版)累計賠償額為約989萬港元,其次為忠意跨越無限保(約904萬港元),兩款產品賠償次數均為6次。  

而該女性繼續積極與末期乳癌抗爭,病發第25年時仍然存活,其時大部份多重賠償危疾保險已屆賠償次數上限。  

忠意跨越無限保則是唯一不設賠償次數上限,該產品等候期為3年,如下一次索償為之前癌症的復發、擴散,或持續,基本上每3年賠償一次(100%保額),直至100歲。在25年情景下,該產品累計總賠償額最高(約1,317萬港元),賠償次數為9次。當末期乳癌可以抑制成慢性疾病時,無限次索償有機會發生。而末期癌症一旦有痊癒可能性,有關產品可保障新癌症或其他危疾。  

在25年情景下,富衛保險危疾全守衛(超卓版)累計賠償額緊隨其後(約989萬港元)。這份危疾保險最多只能就癌症索償6次。  

根據資料(註6),現時醫治末期乳癌費用包括切除術(約10萬港元)、手術治療、電療、化療、手術費(各10萬港元,共約40萬港元)、標靶治療(約30萬港元)、賀爾蒙治療(100萬至200萬港元),而計及持續療程,有關費用可能天價。

圖一:以40歲患末期乳癌為例之持續保障年期


註:
1.假設一名女性於35歲時投保,每年繳付5,000美元保費,繳款期為20年,並於第5個年度確診末期乳癌。
2.有關產品資料更新至2021年10月22日。    

3. 癌症持續治療條款    

上述多重賠償危疾保險均列明,如果下一次索償屬持續癌症,而且已經通過了等候期;加上個別保險產品特別提及患者需要積極治療及符合相關定義,便能夠觸發再次賠償條款。    

不過,有些危疾保險特別列明一些較新穎的積極治療方法,例如荷爾蒙治療(又稱激素治療),而非典型的化療、電療、手術、標靶療程等,將不獲保險公司持續賠償。10Life往後會就這個議題作更深入研究。    

女性應考慮盡早購買適合的危疾保險  

10Life提醒全香港所有女性,在現時身體健康之際,不能掉以輕心,應該要考慮趁年輕時買危疾保險及醫療保險,以獲得終身保障,尤其是末期乳癌有年輕化趨勢(註7)。    

至於已經確診末期乳癌患者,在醫學昌明的今天毋須絕望,不妨以長期病患例如糖尿病、高血壓、高血脂看待這個疾病,樂觀面對,以長期作戰思維管理,用盡所有方法將癌細胞壓下去,猶如將活火山變成睡火山,讓其沉睡不再爆發。    

危疾保險重視保障 儲蓄成份僅屬次要  

雖然多重賠償終身危疾保險提供儲蓄元素,然而,正如保監局早前《保障缺口「身故風險」研究》提及:「大量的儲蓄和投資成分會掩蓋保險的實際原則」(註8),投保人應該重視產品終身保障程度,亦應了解提早退保或招致損失。    

最後,這篇比較文章參照真實案例,以「末期乳癌有望成慢性病」作前設,因此產品比較年期較長(15年、25年),有意投保人士宜先到保險比較平台了解產品種類,再諮詢保險顧問專業意見,才作出產品選擇,文章不構成銷售建議。    

註:
9.  上述滙率以1美元兌7.8港元計算,實際滙率會有差異,一切以保險公司兌換率為準。 

免責聲明

10Life 產品評級和評分由10Life Financial Limited(獲授權保險經紀公司,保監局牌照號碼為FB1526)所制定。10Life 產品比較和10Life保險評分乃根據產品資料、事實陳述以及數據,並以一般消費者作為假設對像,從而作出數學運算,並不受與保險公司任何形式商業合作或所獲得費用影響

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