【粉紅十月】與末期乳癌共存25年 比較12款多重賠償終身危疾守護力
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2021年10月28日
女性確診末期乳癌，其實無需感到絕望，好消息是現時醫學昌明，醫療方法推陳出新，大大提升患者存活率，有個案顯示，即使是末期乳癌，患者仍然可以存活至少長達19年，醫學上更有個案長達20年以上。
不過，末期乳癌患者需要接受持續性治療，要有龐大財政資源支撐。假設醫療技術突非猛進的今天，一名女性要與末期乳癌搏鬥長達25年，甚至是更長時間，香港保險公司提供的危疾保險，是否能夠達到這項保障目標？10Life今次比較坊間12款多重賠償終身危疾保險，尤其在持續性癌症保障方面作出分析。
末期乳癌女性 毋須絕望
每年10月是「國際乳癌關注月」，俗稱「粉紅十月」，喚醒公眾關注乳房健康，預防乳癌。一般而言，定期檢查乳房非常重要，但有時候乳癌可以來得非常突然，甚至發現時已經是末期（或稱第4期）。所謂末期乳癌，英文學名為Metastatic Breast Cancer（轉移性乳癌），意指癌細胞已經蔓延至其他器官，包括骨、肝、腦，與一般早期乳癌有分別。
根據Breastcancer.org資料，末期乳癌無法治癒，然而無法治癒亦不代表生命只餘下短時間倒數（註1）。根據專家提及，患上末期乳癌後生存長達20年之久大有人在（註2），亦有專家表示病情獲得控制後，有些案例存活期長達30年以上（註3）。
公開資料中，至少有兩名美國女士——Kim Green（病發時34歲，註4）及Heather Jose（病發時26歲，註5），與末期乳癌共存最少19年之久。值得注意的是，這些患者病發時候仍是上一個世紀；在醫治方法愈來愈先進的今天，末期乳癌存活率只有更長，隨時可以抑制成慢性疾病。
新一代危疾 供多重索償
與癌症長期搏鬥的費用以及生活成本可以非常高昂，危疾保險則提供針對性保障。這類產品分水嶺在於——舊一代危疾保險大部份只供索償一次；新一代危疾保險則提供多重賠償，當等候期過後，特別針對癌症持續、擴散，或再復發，以及可能要符合例如積極治療之定義下，可再獲得賠償。
上述末期乳癌患者可存活19年之久，現時醫療科技突飛猛進，患者存活率理應更高。10Life以一名35歲女性為例，假設她患上末期乳癌並共存25年，患病前投保了多重賠償終身危疾保險，每年繳付5,000美元保費（3.9萬港元），繳款期為20年，並於第5個年度確診末期乳癌，往後已經毋須繳交保費。
這名女性就像上述的Kim Green個案一樣積極接受治療，樂觀面對人生，希望與年幼子女共成長，奮力與末癌乳癌搏鬥25年之久。在這個情景下，比較坊間12款具有多重賠償功能的終身危疾保險，哪款產品的保障程度較高？
表一：比較多重賠償終身危疾保險在末期乳癌上的累計賠償（港元計價）
| 保險產品 |
確診末期乳癌首年 （40歲） |
與乳癌搏鬥15年 （55歲） |
與乳癌搏鬥25年 （65歲） |
末期乳癌總索償 次數上限 |
| 第5個保單年度 |
第20個保單年度 |
第30個保單年度 |
||
| 友邦加裕智倍保3 | $1,463,600 | $5,800,181 | $5,800,181 | 5 |
| 安盛摯愛保危疾保障 (升級版) |
$2,001,753 | $6,884,085 | $6,884,085 | 5 |
| 中銀非凡守護危疾保險計劃 | $1,848,912 | $4,040,213 | $4,040,213 | 3 |
| 國壽危疾全裕備保險計劃 (強護版) |
$2,305,259 | $4,866,654 | $4,866,654 | 3 |
| 安達安心守護危疾保障計劃 | $2,052,453 | $7,525,651 | $7,525,651 | 5 |
| 富通守護168 危疾保障計劃 (加強版) |
$2,262,530 | $7,366,367 | $7,366,367 | 5 |
| 富衛危疾全守衛 (超卓版) |
$1,818,710 | $9,889,238 | $9,889,238 | 6 |
| 忠意跨越無限保 | $2,194,873 | $9,053,842 | $13,169,224 | 無限 |
| 宏利活耀人生危疾保2 (加強版) |
$1,609,967 | $5,688,548 | $5,688,548 | 3 |
| 保誠危疾加護保III | $1,553,924 | $7,355,244 | $7,355,244 | 3 |
| 永明危疾齊加保 (計劃3) |
$1,492,358 | $5,471,981 | $5,471,981 | 5 |
| 萬通首選健康保1000 | $1,038,336 | $3,115,016 | $3,115,016 | 3 |
| 註： 1.假設一名女性於35歲時投保，每年繳付5,000美元保費，繳款期為20年，並於第5個年度確診末期乳癌。 2.上述金額包括保額、持續癌症治療保障等；個別保險公司再提供獨有保障。 3.賠償次數上限不包括保險產品提供的額外保障，僅列出最基本就持續癌症的賠償次數。 3.上述金額假設受保人符合保險公司持續癌症治療定義，相關療程亦列明在保單條款內。 4.保險產品排序根據保險公司英文名字排序。 5.有關產品資料更新至2021年10月22日。 | ||||
1.末期乳癌首年保障程度比較
在確診末期乳癌並持續多年的情況下，10Life比較上述12款危疾保險的首年保障。以保障額加上其他額外賠償計算，首三位依次為國壽海外危疾全裕備保險計劃（強護版），賠償額為約231萬港元；富通守護168 危疾保障計劃（加強版），賠償額為約226萬港元；及忠意跨越無限保（約219萬港元）。
2. 長期保障程度：比較持續保障年期
正如早前所說，這名女性要長期與末期乳癌抗爭，並非只接受一次治療。我們假設現時醫療水平下，這名女性可以與這個不治之症共存長達25年之久，而12款多重賠償終身危疾保險中，哪一隻可以伴隨較長時間？
以該女性與末期乳癌搏鬥至15年計算，大部份危疾保險仍提供多重索償，當中富衛保險危疾全守衛（超卓版）累計賠償額為約989萬港元，其次為忠意跨越無限保（約904萬港元），兩款產品賠償次數均為6次。
而該女性繼續積極與末期乳癌抗爭，病發第25年時仍然存活，其時大部份多重賠償危疾保險已屆賠償次數上限。
忠意跨越無限保則是唯一不設賠償次數上限，該產品等候期為3年，如下一次索償為之前癌症的復發、擴散，或持續，基本上每3年賠償一次（100%保額），直至100歲。在25年情景下，該產品累計總賠償額最高（約1,317萬港元），賠償次數為9次。當末期乳癌可以抑制成慢性疾病時，無限次索償有機會發生。而末期癌症一旦有痊癒可能性，有關產品可保障新癌症或其他危疾。
在25年情景下，富衛保險危疾全守衛（超卓版）累計賠償額緊隨其後（約989萬港元）。這份危疾保險最多只能就癌症索償6次。
根據資料（註6），現時醫治末期乳癌費用包括切除術（約10萬港元）、手術治療、電療、化療、手術費（各10萬港元，共約40萬港元）、標靶治療（約30萬港元）、賀爾蒙治療（100萬至200萬港元），而計及持續療程，有關費用可能天價。
圖一：以40歲患末期乳癌為例之持續保障年期
註：
1.假設一名女性於35歲時投保，每年繳付5,000美元保費，繳款期為20年，並於第5個年度確診末期乳癌。
2.有關產品資料更新至2021年10月22日。
3. 癌症持續治療條款
上述多重賠償危疾保險均列明，如果下一次索償屬持續癌症，而且已經通過了等候期；加上個別保險產品特別提及患者需要積極治療及符合相關定義，便能夠觸發再次賠償條款。
不過，有些危疾保險特別列明一些較新穎的積極治療方法，例如荷爾蒙治療（又稱激素治療），而非典型的化療、電療、手術、標靶療程等，將不獲保險公司持續賠償。10Life往後會就這個議題作更深入研究。
女性應考慮盡早購買適合的危疾保險
10Life提醒全香港所有女性，在現時身體健康之際，不能掉以輕心，應該要考慮趁年輕時買危疾保險及醫療保險，以獲得終身保障，尤其是末期乳癌有年輕化趨勢（註7）。
至於已經確診末期乳癌患者，在醫學昌明的今天毋須絕望，不妨以長期病患例如糖尿病、高血壓、高血脂看待這個疾病，樂觀面對，以長期作戰思維管理，用盡所有方法將癌細胞壓下去，猶如將活火山變成睡火山，讓其沉睡不再爆發。
危疾保險重視保障 儲蓄成份僅屬次要
雖然多重賠償終身危疾保險提供儲蓄元素，然而，正如保監局早前《保障缺口「身故風險」研究》提及：「大量的儲蓄和投資成分會掩蓋保險的實際原則」（註8），投保人應該重視產品終身保障程度，亦應了解提早退保或招致損失。
最後，這篇比較文章參照真實案例，以「末期乳癌有望成慢性病」作前設，因此產品比較年期較長（15年、25年），有意投保人士宜先到保險比較平台了解產品種類，再諮詢保險顧問專業意見，才作出產品選擇，文章不構成銷售建議。
註：
6. 頭號癌症醫療費用參考
9. 上述滙率以1美元兌7.8港元計算，實際滙率會有差異，一切以保險公司兌換率為準。
免責聲明
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