热门多元货币储蓄保险比较

众所周知很多人配置香港储保险，都是想将其作为财富稳步增值的工具，比如筹备子女未来的教育、个人养老退休，以及财富传承安排。随着时代演变，储蓄保险不断迭代升级，如今「多元货币计划」备受消费者青睐。各大保险公司推出这类计划，主要是为了满足客户移民、海外升学以及多货币资产配置等跨境理财需求。现在国际局势多变，加之美联储今年9月颁布降的息政策，美元的前景备受担忧。虽然美元霸主地位短期内难以动摇，但一些投资者已经开始担忧美元作为国际储备货币的地位。目前，市场对其他货币作为资产配置选择的需求明显增加。今天，我们挑选了5款多元货币储蓄保险作对比，以便帮大家参考。 

多元货币计划最大卖点是支持多种货币选择：一般包括美元、港元、人民币、英镑、澳元、加元、欧元、新加坡元等。
即使投保人在投保时选定单一币种，日后仍可根据个人需求灵活转换保单货币，适配移民、海外置业、跨境投资等多元理财目标。 
此次对比，在高分的长期储蓄险中，我们主要聚焦于产品的长期价值表现（尤其是第20年及第30年时的预期现金价值、保证金部分）、红利分配机制（周年／归原红利的派发规则）、投资组合（债券与股票比例）、分红实现率等关键指标。
 

比较项目

• 宏利「宏挚传承保障计划」（下称：宏挚传承）
• 中国人寿「智裕世代多元货币计划（卓越）」（下称：智裕世代）
• 富卫「盈聚‧天下寿险计划」（下称：盈聚天下）
• 友邦「环宇盈活储蓄保险计划」（下称：环宇盈活）
• 永明「万年青•星河传承保险计划 II」（下称：星河传承 II）

•保证现金价值：保单到期或退保时，保证可获得的现金价值。整体回报相同情况下，保证部分越高产品越稳健。
•归原红利：属于非保证红利的一部分，会永久计入保单保额。通常在受保人身故时赔付。如果在退保等其他情况下提取，实际获得的金额可能与预期有所差异。
•终期红利：在保单期满、退保或身故时一次性派发。具体金额以保险公司当时公布的金额为标准，最终以保司实际支付为准。
•总预期现金价值：即保证现金价值加上所有非保证红利（包括归原红利、周年红利及终期红利）。
•分红实现率：即保司已派发的实际分红与原本预期分红的比率，该指标能反映公司分红的稳定性，较长年期（如6年以上）的数据更具参考价值。 
 

宏利 宏挚传承

• 不论是第20年的保证金额还是非保证金额均为五款之首，但第30年终期红利及总现金价值被其他产品超越。
• 无归原红利，所有非保证红利均以终期红利形式集中体现。

中国人寿 智裕世代

• 属于长线回报较佳型产品，但同样没有归原红利。

富卫 盈聚天下

•  20年的归原红利于在五款产品中最高。

友邦 环宇盈活

• 30年预期IRR高达6.5%，且30年预期总现金价值也是5款产品中最高的。

永明 星河传承 II

• 30年保证现金价值和累积归原红利为这些产品里最高的。

大家需要注意：根据一些保险公司的产品手册规定，保单进行货币转换时，保单除了根据当时实时汇率进行转换，其现金价值也可能会有所调整。比如，之前是美元保单，转为加元保单时，现金价值也会根据保险公司的加币新资产组合进行调整（可能会高于或低于转换前的现金价值）。 

选择时，投保人如果注重货币的灵活性，建议仔细阅读各产品的货币兑换手续费及相关条款；如果只关注回报及稳定性，则可重点参考预期现金价值及保证金部分。

如果想深入了解储蓄保险计划，欢迎在香港的小伙伴联络10Life的保险顾问,找出最适合你的产品。

注： 

本文数据最后更新日期：2025年8月28日