【女性/妇女保险】当代女性怎样合理规划保险？

意外险

日常通勤、开车、运动等等场景，都会面临一些意外风险。而保费很便宜、一笔过赔付的意外险可以给到性价比很高的保障，一般100-300元就可以保上百万的保额。  

定期寿险

一些单身女性们为自己买了房或车，背负了一定负债，而一旦不幸出了一些意外的话，这些负债可能就落到家人肩上,而定期寿险对于身故或全残，会一次性赔付保额。消费型的它，几百元就可以买到上百万的保额，可以高杠杆解决应对此类风险。 

- 注意：有朋友觉得定寿、医疗险买足了意外险就不太需要。其实并不是，比如：运动、交通受伤没达到住院的标准，且又没达到定寿的理赔标准，就会出现保障的真空。因此，意外险并不能完全被替代。

 医疗险 

根据世界经济论坛和麦肯锡健康研究所的报告，女性一生中因健康问题所花的时间比男性多25%¹，以下是常见的妇科疾病²： 

• 月经失调
• 经痛
• 阴部问题
• 子宫肌瘤
• 卵巢多囊症
• 更年期不适
• 子宫内膜移位症
• 子宫脱垂
• 子宫颈癌
• 卵巢癌
• 子宫内膜癌 等等 

由于这些疾病可能影响女性的日常生活和健康状况，购买医疗保险是女性获得更好保障的重要方式。医疗保险可以帮助报销住院、手术和治疗费用，减轻经济压力，让女性在面对健康问题时能安心治疗，确保生活质量和未来规划不受影响。加上生活与工作的操劳，女性们不排除偶尔出现生病住院的情况。医疗险对于住院等账面上的开支，可以实报实销。从普通医疗险到中高端医疗险价格差异较大，保障也有较大不同。   
普通医疗险 ：不论香港还是内地，一般都只报销普通病房。保费一年大概小几百块就搞定。 

高端医疗险：可报销私家、半私家病房（国内划分为国际部、特需部病房），共享病房的人少、甚至自己独享，环境更好。根据免赔额、保障范围的不同，保费一年几千到几万块不等。  

预算有限的朋友应至少选择普通医疗险做保底保障，预算充足、想享受到更好的医疗环境的可以选择高端医疗，更加舒心。  

要注意，医疗险的核保要求比重疾险更加严格，而女生中常见的乳腺、甲状腺结节等问题，一旦发现且达到一定级别，再去投保，很有能除外承保。所以要尽早在自己健康时，给自己锁定一份长久的医疗保险。  

怎么挑选医疗险，可具体参见这篇文章：《各个都说自家高端医疗好？4个标准挑好产品》。  

重疾险 

根据香港医院管理局癌症资料统计中心的数据，2022 年本港新增癌症个案达 35,373 宗，其中女性占 51.3%（18,134 宗），男性占 48.7%（17,239 宗）³，可見女性病例数量高于男性。以下是女性常见的癌症类型⁴：  

打拼事业的女性一旦不幸患上重大疾病，重疾险的一次性赔付，可以提供康复修养、收入中断期间的经济补充。重疾险一般保额建议买到年收入的3-5倍。它分为消费型和储蓄型，前者相对便宜一些。   

• 消费型重疾险：一般只保障到一定岁数比如60-70岁，如果期间未发生重疾理赔，则保单到期后就失效，不再提供保障。 
• 储蓄型重疾险：一般保障终身，不管罹患重疾，或身故都可以获赔，而如果始终都没理赔，退保也可以获得现金价值（长期都会大于所交的保费数额）。  

如今一些甲状腺癌、乳腺癌等重大疾病的初次发生年龄大有变早的趋势，建议女性朋友们趁自己身体未出现异常指标时，尽早投保。  

储蓄险或年金

随着老龄化加剧，社保养老金可能没法支撑退休后的开销。很多单身女性也越来越早筹划通过商业储蓄险或年金存钱，不论是为了未来换工作的间隙、还是自己退休养老，都可以提供资金补充，而其投资风险也相对股票、基金等工具较低。  

• 储蓄险：对于什么年龄提取、提取多少钱，都灵活不设限，领取到现金价值为0为止。 
• 年金：与我们社保养老金类似，哪年领取、领多少钱都是固定的，且每年一直领取到终身。  

收入结余较多的女性，可以多配置一些。较少的话，可以少配置些或者月供，来减轻压力。但共同原则都是：越早配置，未来的收益就越高。  

已婚女性应如何规划保险？

有家庭的女性，除了自身保障外，还需考虑配偶和孩子的保险需求。配偶的保险配置原则与女性相似，但需结合家庭收入结构来调整保额。例如，若配偶的收入占家庭总收入的 70-80%，那么重疾险和定期寿险的保额应适当提高，以确保万一发生意外，家庭经济仍能维持稳定。

此外，如果已经有孩子，也需要为孩子未来的保障做规划，以下是适合孩子的保险选择：