【重疾保险】香港高分定期重疾险大比拼| 10Life

随着重疾险的普及，大家都知道它的重要性，但年轻一代考虑到事业爬坡期、预算有限，因此可以考虑一份更便宜的（不含储蓄成分的）纯重疾险作为保障。 

定期重疾险（内地常称消费型重疾险）正好满足这些需求，10Life君也经常会收到关于定期重疾险的咨询。 

关于香港定期和终身型重疾险的对比，我们之前有过介绍，大家可以点这里阅读：《香港重疾险-消费型VS储蓄型，哪款适合你?》。 

以往，定期重疾险一般只赔付一次重大疾病，保单即终止。但近年来这类产品不断推陈出新，开始提供重疾的多次赔付。 

这次10Life君比较了5款保障评分达到9分以上的定期重疾险的保障和保费，供大家做参考。 

这里也同时附上10Life定期重疾险的评分方法，大家可扫码查询：

定期重疾险是一种纯保障型保险，不含储蓄成分，无论是否理赔，保险期满后保费不予退还，因此属于“消费型”保险。相比终身重疾险，其保障范围较窄，主要分为仅覆盖癌症、三大重疾（癌症、心脏病、中风），以及涵盖多种疾病（根据保单的不同而有所差异）。此外，定期重疾险的保障期限固定，常见期限为1年、5年或10年，多数产品仅允许一次重疾赔付，理赔后保单即终止，仅少数产品提供多次理赔。因此，在选择定期重疾险时，建议结合个人预算和健康需求，合理规划保障方案。 

许多人认为保额越高，保障越全面，一旦罹患重疾，能有效缓解经济压力。然而，保额增加的同时，保费也会相应提高，若超出预算，长期来看可能会成为沉重的经济负担。此外，市场上一些保险产品标榜保障百种疾病，但投保前应仔细评估是否符合自身需求，避免缴纳高额保费却未必获得实质性保障。

因此，重疾险的保额并非越高越好，而是要找到适合自身经济状况的平衡点。一般建议，重疾险保额应至少为年收入的 2 至 3 倍，以确保在康复期间仍能维持正常生活，不因收入中断而影响家庭财务。 

单次赔付重疾险指仅能赔付一次，确诊重疾后获得赔付，保单即终止。其保费较低，适合预算有限、追求基础保障的人群。但如果后续再患重疾，将无法获得赔付，保障存在局限性。

多次重疾赔付重疾险则允许在不同阶段确诊不同重疾时多次赔付，保障更全面。分组赔付的保险公司会将重疾划分为多个类别，每组疾病仅能赔付一次，一旦某组内的疾病获得赔付，该组的保障即终止。而不分组赔付则不限制疾病类别，不管患上哪种重疾，都可以多次获得理赔，理赔门槛相对较低，保障更全面。

如果预算有限，单次赔付重疾险更适合；而如果希望长期覆盖多种疾病风险，多次赔付重疾险提供更稳定的保障。投保时，建议结合健康状况、家族病史和预算，选择最适合的方案。 
 

很多定期重疾险只提供重疾的单次赔付，而我们测评出的高分产品中，部分产品就提供多次重疾赔付，具体见下表。

主要特点对比 

(假设投保人为30岁男性，

不吸烟，100万港币保额，每年续保) 

（假设投保人为30岁男性，不吸烟，100万港币保额，每年续保) 

 

在比较的五款产品中，忠意保险和保泰人寿的多次重大疾病保障尤为突出： 

忠意保险提供三大疾病的无限次赔偿，其他受保疾病可理赔一次。 

保泰人寿也提供多次重大疾病保障，涵盖癌症复发及第二次确诊心脏病或中风，并同样可对其他疾病赔偿一次，总共可理赔五次，每次赔偿100%，累计可达500%。 

目前，许多定期重疾险都可以在线购买，投保过程相对简单，投保人只需回答几个简单问题即可。

在上述产品中，保泰人寿和OneDegree的产品均可在线投保(需在香港境内），过程方便，节省面对销售的沟通时间成本。 

轻症保障对比 

早期重疾（内地称为轻症）赔付后，有些产品后续的重疾理赔是会受到影响的。 

表中可见五款产品中，轻症理赔后，只有保泰保险、忠意保险和保柏仍提供主要重疾的全额赔付，这就意味着总理赔额可以超过100%。 

有些产品在轻症理赔后，会赔偿一定比例的保额，如20%，但以后如果需要再次理赔重大疾病，剩余的保额就只有80%。 

如果不幸患上早期癌症或心脏病（如心脏搭桥），一般会获得保额的20%赔偿，最高为富卫的35%。

其中，保泰保险的产品可以对轻症进行多次赔偿，上限为5次，直到达到原有投保额的100%为止，但是对不同轻症赔偿次数做了限制；而富卫在赔偿次数上则没有上限，直到达到原有投保额的100%。 

定期重疾险初期保费较低，让客户以合理的费用在一定的年期内获得一定的重大疾病保障，一般分为每年续保、每5年续保和每10年续保。 

每年续保则每年的保费一般都会有上涨，而每5/10年续保则是5/10年中保费不变，直到下次续保时才会增加保费。 

表中的五款产品都属于每年续保产品，以10年平均年保费的方式展示： 

10年平均每年保费对比 

(假设投保人为30岁男性，

不吸烟，100万港币保额，每年续保) 

综合以上对比，几款产品在不同的特色下都有相应的优势，大家最终选择时具体还要看自己更看重哪一方面。

同时，也一定要再结合当下手头的预算与未来打算，进而决定是选择定期型重疾险，还是直接选择终身型重疾险。 

 1.定期重疾险和终身重疾险有什么区别？ 

定期重疾险是纯保障型，不含储蓄成分，保障期限固定（如1年、5年或10年），保险期满后无法取回保费，因此保费较低，适合预算有限的人。终身重疾险则保障终身，且可能包含储蓄功能，但保费相对较高，适合希望长期稳定保障的人。 

2. 选择单次赔付还是多次重疾赔付的保险更好？ 

单次赔付重疾险保费较低，但确诊重疾后赔付一次即终止，适合预算有限、追求基础保障的人。多次重疾赔付保险可针对不同疾病多次理赔，长期保障更全面，适合担心未来健康风险的人。 

3. 轻症理赔后会影响后续重疾赔付吗？

部分保险在轻症赔付后，后续的重疾赔付金额会减少，例如轻症赔付20%保额后，重疾赔付仅剩80%。但也有产品在轻症赔付后，重疾仍可获得全额赔付，投保前需注意条款细节。