【儲蓄壽險的盲點#3】有保障又有錢儲，真係咁So？

作為家中經濟支柱的打工仔，通常都關心兩個問題，自己有事家人點算，退休無錢傍身點算，面對此擔憂，保險顧問通常都會推介儲蓄型終身壽險，既有儲蓄成分，又有身故賠償。所謂儲蓄壽險，是一個籠統的名詞，當中仍有細節，值得大家留意，尤其是一家大細靠晒您的讀者。

回報導向抑或保障導向？

市場上林林總總的儲蓄壽險產品各有特色，有的著重回報，有的強調保障。著重回報的產品有較高的預期回報，其投資策略較進取，所以退保時的實際回報很難說得定，但其保證身故賠償十分有限，大概與您所支付的保費相若。另一類儲蓄壽險，預期回報相對保守，卻有明顯高於已付保費的保證身故賠償，但隨著供款年期越長，保證身故賠償相對於已付保費的賠率會相對變低。

就以下圖為例，即使同一間公司，都有不同性質的儲蓄壽險，消費者不易分辨，投保前需與顧問了解清楚。在 10Life app 內，我們已計算好儲蓄壽險於第 1 年、第 10 年、第 20 年、第 30 年的身故賠償，供大家參考。

定期人壽保費可更低

香港人傾向未雨綢繆，酷愛儲蓄，所以儲蓄壽險大有市場。縱使保障導向的儲蓄壽險都有身故賠償，但由於此類計劃帶有儲蓄成分，身故賠償 (相對於保費) 的賠率始終不會太高；若需加大人壽保障，保費亦需再調高。此時，您可考慮沒有儲蓄成分的定期壽險。

定期人壽在香港並不流行，agent 通常會說「終身比定期好」、「無錢攞番」等原因，不會向您推介定期人壽，但是，您需要知道的是，定期人壽保險的保費可以很低。視乎投保年齡，以同一樣的保額及30年保障年期，相比起儲蓄壽險，定期壽險的總保費大概只是十份一*。對於預算有限，但需要較高人壽保障的消費者，定期壽險可能是一個便宜的選擇，讓您於指定年期得到人壽保障。

10Life 現正準備定期壽險的分析，希望儘快推出。若大家有任何關於保險的疑問，可於10Life app匿名問問題，即時得到多個持牌保險顧問的回覆。

* 假設投保固定保費的定期壽險共30年。比較儲蓄壽險及定期壽險，定期壽險的30年總保費大概是前者的十份一，但此乃平均值。於30年期間，首幾年的定期壽險及儲蓄壽險保費的差距幅度更大於平均；但隨著時間，兩者保費的差距幅度會逐漸收窄。