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儲蓄與投資

【美元短期儲蓄保險比較2023】波動市下如何穩賺逾5%年回報?

2023-09-12 5分鐘閱讀
美元短期儲蓄保險比較2023

近年美國加息,拉高定期存款息率。不過,加息周期很大機會於今年結束。其實如果想追求穩定及高的保證回報,除了定期存款外,亦可考慮短期儲蓄保險。透過短期儲蓄保險,投保人可以輕鬆鎖定回報,無懼日後聯儲局減息。現時保險公司主攻3年5年產品,我們更發現有美元產品3年保證內部回報率(IRR)達4.34%(計及限時優惠)。另外,亦有網上保險公司搶攻更短年期(1至2年)的市場,以高達5.02%的保證回報吸客。

表:比較短期儲蓄保險保證回報(美元)

除富通外,其他下述產品均可網上投保

保險產品供款期最低   
總供款額
目標年期   
保證IRR
首年退保   
保證IRR
保單年期5年(最高首4位)
恒生保險 | Hang Seng Insurance 
「精選五年」人壽保險計劃(網上投保版)
2年供款$1,8004.1%1-20.73%
Blue | Blue   
WeSave 高息儲蓄保E1
1年或預繳$4,0003.10%-20.00%
富通 | FTLife   
「您息揀」儲蓄保
1年或預繳$5,0003.00%-17.87%
滙豐保險 | HSBC Life   
滙捷儲蓄保險計劃
1年或預繳$5,0002.35%-9.58%
保單年期3年(最高首5位)
立橋人壽 | Well Link Life   
喜盈於「息」三年儲蓄守護保 2
1年或預繳$8004.34%22.48%
中銀人壽 | BOC Life   
目標三年保險計劃
2年供款$18,7503.29%-11.71%
富邦人壽 | Fubon Life   
3年儲蓄易網上保險計劃
1年或預繳$2,5002.38%0.15%
富邦人壽 | Fubon Life   
3年儲蓄易網上保險計劃
2年供款$2,5002.26%-0.61%
中銀人壽 | BOC Life   
目標三年網上儲蓄保險計劃
1年或預繳$1,2002.00%-18.35%
保單年期2年
Blue | Blue 
WeSave短期高息儲蓄保ST1
1年或預繳$4,0005.02%-5.00%
保單年期1年
Blue | Blue 
WeSave短期高息儲蓄保ST1
1年或預繳$4,0004.60%4.60%

註:

  1. 回報率已反映限時優惠,受條款及細則約束。如不計及限時優惠,目標年期保證IRR為2.80%。
  2. 回報率已反映限時優惠,受條款及細則約束。如不計及限時優惠,目標年期保證IRR為3.88%。 

保證回報逾5% 可網上投保

市場上短期儲蓄保險多以美元、港元、人民幣計價。上表短期儲蓄保險(美元)比較中,供款期1年至2年不等,保單年期為1年至5年,期滿時保險公司會繳付保證現金價值,而且絕大部份產品可於網上投保,非常方便。

10Life以整個現金流計算產品年化保證內部回報率(Internal Rate of Return ,IRR)。上表中,有7款產品期滿保證IRR最少3%或以上,更有4款產品保證IRR高於4%,其中3年期產品中,立橋人壽保證IRR最高,達4.34%(計及限時優惠),並且入場費低至800美元。

此外,如讀者只想鎖定較短年期的回報,可留意Blue的1年及2年期的儲蓄保險,其保證回報分別為4.6%及5.02%。

早期退保或招損失 1年離場可蝕20%

短期儲蓄保險提前退保通常會導致損失,所以投保前,投保人要確定保單期內有足夠流動資金應付突發開支。但是,若果真的要提早退保,又會蝕幾多錢呢?上表顯示,假設於投保1年後退保,多數產品都要負回報收場,最嚴重的是首年IRR低至負20%,即投保人1年要蝕兩成。

最少2款產品 提供靈活退保選項

個別產品則提供靈活退保選項,即使首年退保亦毋須承受損失。例如立橋人壽喜盈於「息」三年儲蓄守護保 2,以及富邦人壽 3年儲蓄易網上保險計劃,即使首年退保亦毋須承受損失。

短期儲蓄保險 亦有信貸風險

短期儲蓄保險與銀行存款有別,前者不受存款保障計劃保障。保險公司的財務狀況影響其履行保單契約的能力。換言之,保單持有人受保險公司信貸風險影響。如保險公司不幸未能履行保單的財務和合約義務,保單持有人或會損失所有已繳保費及保障。

不過,保監局對於持牌保險公司有嚴格監管,當發現保險公司有潛在問題,時便會按法例賦予權力介入運作,為保單持有人帶來安心。

延伸閱讀:

【港元短期儲蓄保險比較2023】保證回報邊間好?有5年期產品回報高達4.19%!

【人民幣短期儲蓄保險比較2023】保證回報邊間好?3款產品回報高達3.5%或以上

最後,如想比較不同貨幣的短期儲蓄保險產品,消費者可瀏覽10Life網站的產品解碼器:

註:本文最後更新日期:2023年9月12日。

10Life 編輯團隊

團隊成員由一群資料搜集員組成,主力保險相關資訊研究。

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團隊成員由一群資料搜集員組成,主力保險相關資訊研究。

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