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儲蓄與投資

【美元短期儲蓄保險比較2025】美國減息 定期存款利息放緩 短期儲蓄保驚喜不斷

2025-09-29 5分鐘閱讀
Top_Rated_Short_Term_Savings

美國聯儲局9月一如預期重啟減息,減息0.25厘,是自2024年12月以來首次減息。今年以來,中港股市表現強勢,從低位反彈不少,不少人已開始關注回調風險。另一方面,息口向下,意味市場的高息產品將會越來越少,對收息一族影響尤大。若想鎖定回報、平衡投資組合,可以考慮利用短期儲蓄保險。保險公司一般主攻5年期短期儲蓄保險,亦有公司推出8年10年期產品。不少保險公司已在減息前推出高息儲蓄保險計劃,回報相當吸引,但這些計劃通常額滿即止,名副其實手快有手慢無。

表1:比較短期儲蓄保險保證回報(美元)

保險產品供款期總供款要求1
(美元)
 保證年回報率IRR預期年回報
IRR
首年退保   
保證IRR
保單第5年
Blue | Blue
WeWealth「GO息寶」儲蓄計劃 2
→立即查詢←
2年供款$40,000 × 23.93%
5.65%3
-10.18%
立橋人壽 | Well Link Life
智選儲蓄保
→立即查詢←
1年或預繳 $12,5003.91%3.91%-7.81%
Blue | Blue
WeWealth「GO息寶」儲蓄計劃 2
→立即查詢←
1年或預繳$80,000 3.84%

5.37%4

-58.45%
立橋人壽 | Well Link Life
「息」享年年儲蓄保 3
→立即查詢←
1年或預繳 $12,500
3.59%2

3.91%

-5.73%
保單年期5年
滙豐保險 | HSBC Life
滙捷儲蓄保險計劃
1年或預繳$4,4524.20%54.20%

-55.16%
Blue | Blue
WeSave 高息儲蓄保E1
→立即查詢←
1年或預繳$4,0004.00%6
4.01%
-18.45%
恒生保險 | Hang Seng Insurance
五年儲蓄人壽保障計劃
→立即查詢←
2年供款$900 × 23.90%3.90%-12.69%
立橋人壽 | Well Link Life
喜盈於「息」五年儲蓄守護保 3
→立即查詢←
1年或預繳$8003.63%3.63%-5.02%
保單年期8年
富衛 | FWD
智優盛儲蓄保險計劃 2
→立即查詢←
2年供款$3,125 × 23.51%3.51%-24.49%
保單年期10年
恒生保險 | Hang Seng Insurance
「進息保」全保證人壽保險計劃
→立即查詢←
1年或預繳$12,5004.14%
4.14%
-62.76%
註:
1.投保達總供款要求,才可享有保費折扣優惠(如有)
2.以預繳方式投保,並滿足最低供款要求,保費總折扣可高達96折,第5年保證回報高達每年3.59%。
3.年繳保費4萬美元或以上,投保供款期2年期計劃,首年保費折扣達13.5%,經10Life投保可享額外3%首年保費優惠,總保費折扣高達16.5%,第5年預期IRR可高達5.65%。
4.年繳保費4萬美元或以上,首年保費折扣達13.5%,計及預繳及經10Life投保額外首年保費折扣合共達6%,總保費折扣高達19.5%,第5年預期IRR可高達5.37%。
5.合資格匯豐客戶,使用優惠碼 GROWSMART,可享首年保費16.9%折扣優惠。第5年保證回報高達每年4.2%。
6.輸入優惠碼「E110LIFE」享每年3.6%保證回報率,投保額達US$25,000更可獲額外相等於每年0.4%回報率之保費回贈,折算後回報率達每年4%。
資料截至2025年9月11日

邊款產品預期回報逾5%?

市場上短期儲蓄保險多以美元、港元、人民幣計價。上表的美元儲蓄保險比較,供款期1年至2年不等,保單年期5年是較為常見的短期儲蓄保險產品;另外,有長期儲蓄保險例如Blue的WeWealth「GO息寶」儲蓄計劃 2,在「短線」操作上亦有亮麗表現,其供款期2年,計及折扣優惠,在保單第5年,除保證IRR為3.93%外,更有非保證紅利,預期IRR可達5.65%,實屬攻守兼備。透過10Life投保,可享額外3%首年保費優惠(此優惠已反映在上表的IRR上﹚。上表部分產品可以網上投保,部分則需要線下投保,若有疑問,歡迎與10Life 專業顧問聯絡

10Life以整個現金流計算產品年化保證內部回報率(Internal Rate of Return ,IRR),能反映投資回報及考慮時間價值。這是衡量投資的重要指標,大家不要與其他利率混淆。

早期退保或招損失 1年離場可蝕逾6成

短期儲蓄保險提前退保通常會導致損失,所以投保前,投保人要確定保單期內有足夠流動資金應付突發開支。但是,若果真的要提早退保,又會蝕幾多錢呢?上表顯示,假設於投保1年後退保,多數產品都要負回報收場,最嚴重的是首年IRR低至負62.76%,即投保人1年要蝕逾6成。

短期儲蓄保險 亦有信貸風險

短期儲蓄保險與銀行存款有別,前者不受存款保障計劃保障。保險公司的財務狀況影響其履行保單契約的能力。換言之,保單持有人受保險公司信貸風險影響。如保險公司不幸未能履行保單的財務和合約義務,保單持有人或會損失所有已繳保費及保障。

不過,保監局對於持牌保險公司有嚴格監管,當發現保險公司有潛在問題,便會按法例賦予權力介入運作,為保單持有人帶來安心。

最後,如想比較不同貨幣的短期儲蓄保險產品,消費者可瀏覽10Life網站的產品解碼器:

延伸閱讀:
【美國減息】高息時代終結 鎖定高息如何部署?

本文最後更新日期:2025年9月29日。

10Life 編輯團隊

團隊成員由一群資料搜集員組成,主力保險相關資訊研究。

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團隊成員由一群資料搜集員組成,主力保險相關資訊研究。

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所顯示保費資料尚未包括保險業監管局收取的保費徵費,並均四捨五入至港元個位數。

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